Как оформить кредит для юрлица и не утонуть в бумажной волоките?

Банки требуют десятки документов и часто находят повод для отказа. В статье — реальные условия кредитования юридических лиц, какие ошибки допускают компании и как повысить шанс на одобрение.

Выделяют пять видов кредитов для юридических лиц. Каждый вариант обладает собственными особенностями, подходит для определенного типа деятельности и финансовой ситуации.

1. Разовый кредит. Предполагает разовое получение суммы и ее последующий возврат с процентами. Данный вид заимствования напоминает потребительский кредит. При этом сроки и объем предоставляемых средств значительно выше. Максимальный лимит по программе исчисляется сотнями миллионов рублей. Возврат займа возможен в течение 10 лет.
2. Кредитная линия. Разновидность возобновляемого кредитования. Компании передается объем заемных средств, доступный для полного или частичного использования. Данный вид кредитов для бизнеса делится на две группы.
   • Возобновляемые. Лимит доступных средств восстанавливается по мере погашения долга. В дальнейшем эти деньги снова доступны для снятия.
   • Невозобновляемые. Средства предоставляются для разового использования. Доступный лимит не восстанавливается при внесении платежей. При его полном исчерпании продукт будет закрыт.
3. Овердрафт. Вид банковских кредитов, предоставляемых в рамках счета организации. Они позволяют «уйти в минус» посредством заемных средств. При пополнении баланса происходит автоматическое погашение овердрафта. Многие банки предоставляют беспроцентный период по продукту на 30–60 дней.
4. Ипотечное кредитование для юридических лиц. Аналог классической ипотеки. Заемщику выдается корпоративный кредит под залог коммерческой недвижимости. Программа является одной из наиболее долгосрочных, позволяет приобрести складские, производственные и торговые площади, а также участки для их строительства.
5. Лизинг. Особый вид корпоративного кредитования, работающий по следующему принципу:
   • лизингодатель приобретает оборудование или транспорт, передает его в аренду лизингополучателю;
   • последний пользуется имуществом установленной срок, внося ежемесячные платежи;
   • по завершении действия договора лизингополучатель вправе выкупить актив по остаточной стоимости.

Представленные кредитные продукты доступны всем субъектам предпринимательской деятельности. Главное, чтобы организация соответствовала установленным требованиям и соблюдала условия договора с банком.

Банки осуществляют кредитование предприятий в рамках целевых программ. Предоставляемые средства предназначены только для предпринимательских нужд:

• выплата заработной платы, а также прочие обязательные расходы, обусловленные ведением деятельности;
• привлечение дополнительного персонала, не состоящего в штате предприятия;
• восполнение оборотных фондов;
• приобретение имущества для расширения и ведения бизнеса;
• проведение комплекса работ по реконструкции, ремонту и модернизации производства.

Возможно выполнение прочих действий с целью развития бизнеса. При этом каждая операция должна иметь юридическое сопровождение. Так, привлечение сторонних работников или подрядных организаций сопровождается подготовкой отчетных документов на каждом этапе сотрудничества. Это позволяет доказать целевой характер трат, исключает вопросы при банковском аудите.

Кредитный договор исключает использование средств на сторонние нужды, не связанные с деятельностью предприятия. Также предусмотрен запрет на некоторые финансовые операции:

• покупка ценных бумаг;
• открытие депозитов;
• погашение обязательств по прочим кредитам, а также выплата дивидендов по акциям;
• инвестирование в паевые фонды и аналогичные организации.

Для предотвращения нецелевого использования финансов кредитный договор содержит жесткие требования в части отчетности. Заемщик обязан предоставить документы по расходованию средств в течение 90 дней с момента получения кредита.

Чтобы оформить кредит, требуется базовый пакет документов. Для ООО — устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, оттиски печатей и выписка из ЕГРЮ. Также необходимы паспорта и образцы подписей руководителя и прочих ответственных лиц, допущенных к финансам.

Для подтверждения платежеспособности организации передается налоговая декларация, баланс за последний год и выписка со счета (кассовой книги).

К обязательным документам относится заявка на предоставление кредита. Она подается онлайн или через отделение банка. При заполнении формы важно проявить особую внимательность, корректно указать сведения об организации и объем запрашиваемых средств.

Организация, претендующая на кредит, должна соответствовать следующим требованиям:

• доля физических лиц в уставном капитале — не более 49 %, государства и благотворительных фондов — не более 25 %;
• срок непрерывной работы — не менее полугода;
• наличие обеспечения, представленного залогом или иными гарантиями.

Некоторые банки требуют, чтобы компания-заемщик располагалась в регионе с их отделениями. Это упрощает взаимодействие с клиентом в рамках обслуживания кредита и судебных разбирательств.

Кредитные продукты для бизнеса отличаются не только целевым характером. Они имеют ряд дополнительных особенностей, полезных для предпринимателей.

• Устойчивый контроль над предприятием. В отличие от партнерства и акций кредит не влияет на структуру управления организации. Он позволяет привлечь заемные средства, не изменяя курс развития.
• Выбор наилучшего предложения. У большинства отечественных банков имеются предложения для бизнеса. Клиенту доступен широкий спектр решений, среди которых непременно найдется подходящее.
• Получение ресурсов для стабильного роста. Использование кредитных средств обеспечит быстрое решение актуальных задач. Предприятию удастся выгодно закупить оборудование, воспользоваться сезонным фактором для получения скидок на сырье и т. д. Все это способствует развитию бизнеса и извлечению прибыли.
• Обширные возможности и простой доступ к ним. Заемщикам доступны суммы в 100–150 млн рублей. Для их получения достаточно соответствовать требованиям банка и собрать пакет документов.
• Предоставление средств на длительный срок. Максимальный срок кредитования юридических лиц составляет порядка 10 лет. За это время можно реализовать долгосрочные, серьезные проекты.

Процент по кредиту зависит от размера ключевой ставки. Банк может увеличить его при наличии дополнительных рисков для себя.

Если при развитии бизнеса возникнут трудности, банк может предоставить кредитные каникулы. Они позволяют отсрочить платежи, избежав штрафов, пени и порчи кредитной истории.

Кредитные каникулы доступны для широкого спектра предприятий, среди которых:

• организации, осуществляющие оптовую и розничную торговлю;
• производства добывающего и перерабатывающего секторов;
• логистические компании;
• сельхозпредприятия;
• туристический бизнес;
• представители сферы IT.

Воспользоваться кредитными предложениями могут также компании, занятые в здравоохранении, общепите, науке и образовании. Окончательный перечень организаций определяется банком, публикуется на его официальном сайте.

1. Подготовка документов. Сбор полного пакета бумаг в соответствии с вышеуказанным списком. При необходимости подготавливается бизнес-план. Он разрабатывается специалистом, учитывающим возможности предприятия и текущие реалии на рынке.
2. Анализ предложений. Знакомство претендента на кредит с банковскими программами. Чтобы выбрать наилучший вариант, может потребоваться немало времени и усилий.
3. Подача заявок. Отправка заявок на предоставление кредитов в банки с наиболее выгодными условиями. Как правило, это 3–5 организаций.
4. Выбор кредитора. Отбор наилучшего варианта среди одобренных предложений.
5. Заключение кредитного договора. Оформление займа в выбранном банке и получение средств. При необходимости накладывается обременение на объект залога.

По завершении процедуры требуемая сумма переводится на счет организации.