Какие документы нужны для оформления потребительского кредита

Требования к заемщику зависят от программы, однако существует ряд общих критериев, которым нужно соответствовать:

• Наличие полного пакета документов, включая справки, выписки, заверенные копии страниц трудовой книжки и т. д.
• Гражданство РФ.
• Трудоустройство на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев.
• Кредитный рейтинг, необходимый для участия в программе. Например, для оформления потребительского кредита требуется 400–600 баллов. Чтобы получить ипотеку, понадобится от 600 до 800 баллов.

Взятие заемных средств сопровождается оценкой платежеспособности заемщика. Банк не даст деньги, если сумма ежемесячных доходов клиента сопоставима с обязательствами по платежам. Оптимально, если она превышает регулярные взносы в 2 раза.

Требования по предоставлению документов обусловлены соображениями безопасности. С помощью официальных бумаг банк получает сведения о заемщике, принимает решение о выдаче и размере кредита.

При оформлении займа запрашиваются документы нескольких групп. Одни подтверждают личность, вторые — занятость, третьи — финансовую состоятельность клиента.

Представители банка могут запросить прочие бумаги в нескольких случаях:

• заявитель подал запрос на очень крупную сумму;
• к кредитной истории клиента есть вопросы;
• заемщик уже имеет кредиты в банках, и оформление нового займа вызовет дополнительную финансовую нагрузку;
• у клиента небольшой стаж на последнем месте работы либо он только начал трудовую деятельность.

Далее разберемся конкретно, какие документы нужны для кредита.

Основным документом, подтверждающим личность, является паспорт. Он содержит Ф.И.О., данные о возрасте, месте регистрации и семейном положении заемщика.

К паспорту предъявляется ряд требований:

• Надлежащее состояние. На страницах не должно быть надрывов, следов каких-либо веществ, посторонних пометок. Недопустимо повреждение ламинации, а также наличие корректировок в штампах о прописке, военной обязанности, заключении и расторжении брака.
• Срок действия. Получить кредит можно только по действующему паспорту. Если заемщик пропустил срок замены, банк откажет в выдаче средств.

Замена паспорта осуществляется по достижении 20- и 45-летнего возраста, смене фамилии, имени или отчества. Процедура занимает порядка 30 дней.

Дополнительными документами, подтверждающими личность, являются водительское удостоверение и заграничный паспорт. К ним предъявляются те же требования: отсутствие повреждений и исправлений, а также неистекший срок действия. Личность профессиональных военнослужащих подтверждает военный билет.

Чтобы оформить кредит, гражданину, работающему по трудовому договору, необходима копия этого документа и копии всех страниц трудовой книжки. Каждый документ заверяется печатью организации и подписью ответственного лица.

Копия трудовой книжки актуальна в течение 30 календарных дней с момента оформления. Для владельцев электронных трудовых книжек предусмотрены справки по форме СТД-Р и СТД-ПФР.

Чтобы взять кредит индивидуальному предпринимателю, нужна выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП; налоговая декларация за прошлый год и выписка по р/с за последние 12 месяцев.

Для взятия кредита самозанятому требуется справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход. Она предоставляется в электронном виде. Ее можно заказать в личном кабинете налогоплательщика и в приложении «Мой налог». Справка заверяется электронной подписью, дополнительные печати и штампы не требуются.

Подтверждение занятости для адвоката предусматривает предоставление адвокатского удостоверения, для нотариуса — заверенной копии приказа о назначении.

Важным документом для получения потребительского кредита является справка о доходах. Клиент предоставляет один или несколько таких документов в зависимости от своего статуса и структуры дохода.

• Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход. Ключевой документ, подтверждающий денежные поступления на счет самозанятого. Оформляется в личном кабинете налогоплательщика и в приложении «Мой налог».
• Справка о доходах физлица. Документ по форме КНД 117018, пришедший на смену 2-НДФЛ. Действует не более 30 дней, выдается работодателем.
• Справка по форме банка. Некоторые финансовые учреждения выдают кредит только при наличии определенных справок, самостоятельно устанавливают форму документа и требования к его заполнению. Получить образец можно на сайте организации или при визите в отделение банка.
• Налоговая декларация за истекший год. Налоговая отчетность, предоставляющая исчерпывающие сведения о доходах. Она помогает оформить кредит ИП, нотариусам и адвокатам.
• Справка о пенсионных доходах. Справка о назначении и размере пенсии требуется не только пенсионерам. Она подтверждает дополнительный доход лиц с инвалидностью, ветеранов боевых действий и прочих граждан льготных категорий.

Еще в перечне того, что нужно для потребительского кредита наряду со справками, есть дополнительные документы, характеризующие финансовое положение заемщика.

• Договор найма. Документ, подтверждающий дополнительные доходы от сдачи имущества в наем. Это может быть недвижимость, транспорт и средства производства. Наряду с ним предоставляется декларация 3-НДФЛ, подтверждающую уплату налогов.
• Авторский договор. Форма, регламентирующая доход от интеллектуальной собственности: программного обеспечения, произведений искусства и т. д. Как и в случае с договором найма, требуется подтверждение уплаты налогов по форме 3-НДФЛ.
• Гражданско-правовой договор. Он заключается между физическими лицами или гражданами и организациями, предполагает регулярные и разовые платежи за работу. Например, заемщик договорился о выполнении ремонта в квартире. Заказчик оплачивает стоимость его услуг равными долями в течение определенного времени. Этот доход будет учтен банком при принятии решения о выдаче займа. С доходов по гражданско-правовому договору должен быть уплачен налог, что подтверждается справкой 3-НДФЛ.

Дополнительным документом, подтверждающим имущественное положение, является выписка с банковского счета. Она информирует кредитора о ресурсах заемщика, находящихся в других финансовых учреждениях. При неблагоприятной ситуации средства могут использоваться для погашения задолженности.

Увеличить вероятность получения кредита помогает залог. Он выступает в качестве обеспечительной меры, распространяется на широкий спектр имущества: земельные участки, квартиры, транспортные средства и т. д.

К залоговому имуществу предъявляется перечень требований:

• объект не является предметом спора;
• на него не распространяются залоговые ограничения от другого кредитора;
• собственником является совершеннолетнее, дееспособное лицо;
• объект зарегистрирован на территории России.

Некоторые банки не принимают в залог коммерческую недвижимость, например апартаменты. Аналогичные ограничения распространяются на доли в квартирах и объекты, собственниками которых являются несовершеннолетние.

Ряд финансовых организаций запрашивает СНИЛС и ИНН в качестве обязательных документов. Такое требование обусловлено внутренним регламентом, в частности алгоритмом проверки. Отказ в предоставлении документов будет расценен как признак недобросовестности заемщика.

Узнать, по каким документам дают кредит в конкретном банке, можно на сайте самой финансовой организации либо в ее офисе. Получение соответствующей информации исключит сложности при сборе справок, предотвратит потери времени в случае с залоговым имуществом.

Кредитор выносит решение об одобрении, руководствуясь обширным списком факторов:

• уровень и стабильность дохода заемщика;
• качество кредитной истории;
• наличие созаемщиков и поручителей;
• использование залогового имущества в качестве материального обеспечения;
• размер первоначального взноса, если он предусмотрен программой;
• правильность заполнения анкеты, наличие ошибок и недостоверных сведений;
• актуальность данных, переданных претендентом;
• соответствие возраста заемщика установленному цензу;
• наличие прописки.

Важным условием получения одобрения является умеренная кредитная нагрузка. Клиент не должен обслуживать свыше 6 продуктов, в противном случае оформить заем вряд ли удастся.