Что такое кредитная линия в банке

Охарактеризовать кредитную линию простыми словами поможет рассмотрение алгоритма ее работы. Заемщик получает деньги на ведение бизнеса согласно установленному лимиту, может потратить все средства сразу или использовать только их часть. В дальнейшем клиент возвращает финансы на счет с возможностью либо невозможностью повторного использования.

Условия оформления кредитной линии в банке зависят от ее вида. Выделяют 6 типов продуктов. Каждый обеспечивает доступ к средствам на определенных условиях.

Револьверные, или возобновляемые, кредитные линии (ВКЛ) — популярный формат. Они предполагают множественные заимствования в пределах установленной суммы. По мере возврата средств восстанавливается и лимит кредитования.

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ) отличается от предыдущего формата невозможностью повторного заимствования. Деньги, потраченные с кредитного счета, не будут предоставляться снова. Как только лимит исчерпан, а долг возвращен, программа прекратит действие.

Кредитные линии с лимитом выдачи (КЛЛВ) предусматривают поэтапное предоставление заемных средств в течение установленного срока. Для этих целей разрабатывается специальный график. В нем указываются период и условия выдачи следующего транша.

Кредитные линии с лимитом заимствований незаменимы при поэтапной реализации проектов. К преимуществам формата относится жесткий финансовый контроль, снижение риска перерасхода ресурсов и необоснованных трат.

Рамочные решения относятся к целевым. Они предназначены для реализации определенного проекта, открываются после тщательного анализа запроса.

Программы могут иметь дополнительную классификацию с учетом условий предоставления средств. Клиентам доступны возобновляемые рамочные кредитные линии с дифференцированными ставками (ВРКЛДС), невозобновляемые рамочные продукты и т. д.

Это разновидность возобновляемых программ. При этом разница между классической ВКЛ и онкольной заключается в условиях выдачи нового транша. Клиент может повторно воспользоваться средствами после того, как полностью восстановит лимит кредитной линии.

Контокоррентные продукты напоминают овердрафт. Они работают с активно-пассивными счетами, содержащими деньги клиента и банка. Так, компания может оплатить крупную покупку, на которую не хватает бюджета. Для этого достаточно использовать заемное плечо по линии.

Все перечисленные продукты имеют ряд универсальных параметров. Они берутся во внимание при расчете условий кредитования, прописываются в договоре. Показатели существенно влияют на удобство использования программы и доступность средств.

Объем финансов, предоставляемых по кредитной линии, определяется индивидуально. При этом учитываются пожелания и возможности клиента.

Процент по продукту определяется действующей ключевой ставкой. Чем она выше, тем больше переплата за заимствования. Дополнительным фактором, способствующим увеличению процентов, являются риски кредитора.

Срок невозобновляемого или возобновляемого кредита определяется договором между сторонами и потребностью заемщика. В случае с целевыми программами учитывается дата сдачи проекта. Некоторые банки предлагают линии с периодом обслуживания до 10 лет.

• Работа с заемными средствами. Открытая кредитная линия предоставляет доступ к множественным заимствованиям, при этом одобрение заявки и подписание договора выполняется только один раз. Для получения обычного повторного кредита придется проходить процедуру вновь.
• Начисление процентов. Проценты по кредитной линии начисляются только при ее использовании. Клиент может заключить договор сейчас, а воспользоваться деньгами позже. До этого ему не придется нести дополнительные издержки. При оформлении классического кредита проценты начисляются сразу же, на весь срок и объем заимствования.
• Потребность в обеспечении. Большинство кредитных линий требуют наличия обеспечения. Это может быть объект недвижимости, производственное оборудование и прочие ликвидные активы. Также в качестве обеспечения выступают государственные контракты. Кредит на умеренные суммы предоставляется без дополнительных гарантий.

Наличие кредитной линии не исключает последующее оформление классических продуктов. Главное, чтобы заемщик справился с долговой нагрузкой.

Преимущества кредитных линий прямо связаны с их особенностями.

• Возможность многократного заимствования в рамках установленного лимита.
• Разовое оформление договора с последующим длительным использованием продукта.
• Многообразие программ с различными условиями кредитования. Возможность подобрать подходящий вариант для работы с подрядчиком, выполнения государственного заказа и модернизации предприятия.
• Мгновенное поступление транша после запроса либо автоматическое добавление заемных средств к собственным при контокоррентном кредитовании.
• Простая и понятная схема начисления процентов. Заемщик вносит переплаты по долгу, существующему на текущий момент.

Недостатки у продуктов также имеются.

Последний минус характерен не для всех банков. Он связан со штрафами и дополнительными комиссиями, оплачиваемыми клиентом при «простое» кредитной линии. Чтобы избежать подобных проблем, стоит внимательно знакомиться с договором при подписании.

Открыть кредитную линию на выгодных условиях поможет пошаговая инструкция.

1. Анализ потребностей. Прежде чем рассылать заявки, необходимо посчитать, какой объем средств реально необходим бизнесу. Для этого достаточно суммировать имеющиеся потребности и добавить 10–15% на форс-мажор. Однако не стоит забывать о доходе. Платежи по линии должны быть подъемными для предприятия.
2. Сбор документов. Большинство кредиторов запрашивают типовой пакет бумаг. В него входит финансовая отчетность, сведения об объектах залога, паспорт и прочие личные документы предпринимателя (руководителя организации). Собирать бумаги нужно перед подачей заявок, чтобы они не утратили актуальность.
3. Знакомство с предложениями. У каждого крупного банка есть несколько продуктов, посвященных кредитным линиям. Необходимо проанализировать предложения и отобрать наиболее выгодное из них.
4. Подача заявок. В организации, отобранные по результатам анализа, отправляются заявки на открытие линии. Операции стоит производить удаленно, дабы сэкономить время и силы. Если же требуется дополнительная консультация от представителей кредитора, придется посетить офис. На рассмотрение запросов и подготовку ответов банкам нужно несколько дней.
5. Заключение договора. Окончательный этап. На этой стадии процесса подписывается договор с кредитором, одобрившим лучшие условия.

По завершении оформления договора средства поступают на счет заемщика, открытый под кредитную линию.