Что выгоднее, кредит или лизинг автомобиля

Выбирая автокредит или лизинг, стоит учитывать сильные и слабые стороны обоих финансовых продуктов.

Автолизинг предполагает заключение договора аренды с правом последующего выкупа имущества. В процедуре участвует три стороны.

1. Лизингодатель. Специализированная компания, предоставляющая машину. Организация не является собственником техники, ее задача — приобрести объект и передать лизингополучателю.
2. Лизингополучатель. Компания или лицо, получающая автомобиль. Сторона выступает конечным потребителем, переводит регулярные арендные платежи лизингодателю.
3. Продавец. Организация, реализующая товар, то есть транспортное средство.

Клиент вправе самостоятельно выбрать продавца. Если он устроит лизинговую компанию, сделка будет проведена.

Как и любой финансовый продукт, лизинг имеет свои плюсы и минусы. Начнем с преимуществ.

• Транспортное средство не находится в собственности лизингополучателя. Значит, не придется оплачивать налоги и прочие сборы. Это значительно экономит бюджет при работе с мощной техникой.
• Лизинговые авто не требует дополнительного страхования, если в договоре не зафиксировано иное правило.
• Машина остается в собственности лизинговой компании, является дополнительной финансовой гарантией. Это повышает лояльность к клиенту, позволяет предоставлять выгодные условия сотрудничества при меньших требованиях.
• Лизинговый договор составляется индивидуально, в отличие от кредитного. Документ может содержать дополнительные условия, связанные с размером взносов, сроками и т. д. Такая гибкость упрощает настройку продукта под нужды получателя.
• Заявки на предоставление лизинга обрабатываются в течение суток. За несколько дней удастся собрать обширный список предложений.
• Оформление договора возможно на длительный срок, ограниченный моральным устареванием авто.

Недостатков у лизинга всего два.

• для выезда за границу на арендованном авто требуется разрешение лизингодателя;
• наличие ограничений по пробегу, предотвращающих преждевременный износ техники.

По завершении действия договора клиент может выкупить транспортное средство по остаточной стоимости. Она рассчитывается с учетом износа и морального устаревания объекта, выгодна в большинстве случаев.

Автокредит — целевая программа, доступная во многих банках. Она предполагает выделение заемных средств на покупку машин, подходит для нового и б/у-транспорта.

• Сниженные проценты. Автокредит имеет уменьшенную ставку в сравнении с потребительскими продуктами. Как результат, сокращаются регулярные взносы, и упрощается обслуживание долга. Собственник может использовать высвободившиеся средства на досрочное погашение займа, на ремонт авто и личные нужды.
• Удобство оформления. Получить кредит можно в банке или автосалоне. В первом случае средства предоставляются по классической программе, во втором — оформляется экспресс-кредит. Клиенту достаточно собрать базовый пакет документов и дождаться одобрения.
• Многообразие предложений. Финансовые организации предлагают разные программы кредитования на покупку транспорта. Подобрать подходящий вариант смогут покупатели с самыми разными потребностями и предпочтениями.
• Поддержка от государства. Оно предоставляет льготы на покупку определенной техники. Такие программы предполагают субсидирование займов, обеспечивают снижение процентной ставки, размера ежемесячных платежей или первоначального взноса. Как правило, предложения ориентированы на машины отечественного производства.
• Высокий шанс одобрения. Приобретаемая техника выступает в роли залога, является дополнительной финансовой гарантией. Такой подход увеличивает лояльность банка, существенно повышает шанс одобрения заявок.
• Отсутствие потребности в созаемщиках. Привлекать поручителей нет нужды. Все необходимые гарантии обеспечиваются залогом.

Помощь созаемщиков требуется в исключительных случаях: плохая кредитная история, покупка премиального автомобиля и т. д. В остальном можно обойтись собственными силами.

• Обременение на авто. Машина находится в залоге до полного погашения кредита. Это исключает дарение и продажу автомобиля, а также прочие действия, связанные с переоформлением права собственности.
• Страхование. Наряду с ОСАГО собственнику придется приобретать полис КАСКО. Такая страховка представляет собой дополнительный продукт, защищающий от ущерба в результате аварий по вине владельца, а также из-за пожаров, наводнений и прочих рисков. Стоимость КАСКО пропорциональна цене авто, что приводит к существенным издержкам для владельцев дорогостоящего транспорта.
• Наличие первоначального взноса. Оформление автокредита невозможно без такой суммы. Ее размер зависит от программы, предлагаемой банком, и характеристик заемщика. Такое ограничение не позволяет срочно приобрести автомобиль при отсутствии денег на первоначальный взнос.
• Запрет на модернизацию. Машины, находящиеся в залоге, нельзя изменять и переоснащать. Собственник не вправе изменить конструкцию корпуса, форсировать двигатель и выполнить прочие операции. Ограничение вызовет проблемы у владельцев бизнеса, планирующих адаптировать технику под свои нужды.

Банк как держатель залога вправе ознакомиться с его состоянием по согласованию с собственником. Данный факт стоит учитывать при эксплуатации авто.

Финансовые организации тщательно проверяют клиентов. Подобный подход снижает риски, предотвращает непредвиденные сложности с получением средств от заемщиков.

Выделяют несколько факторов, при которых невозможно заключение лизингового или кредитного договора.

• Плохая кредитная история. Если клиент нарушал обязательства по предыдущим договорам, вполне вероятно, что банки ему не одобрят заявку на получение займа. При недавнем прохождении процедуры банкротства отказа не избежать.
• Возрастные ограничения. Кредитные и лизинговые программы доступны с определенного возраста. Несоответствие по данному показателю делает невозможным подписание договора.
• Отсутствие гражданства. Финансовые организации заключают договоры на займы и лизинг только гражданам России. Наличие вида на жительство или любого иного статуса не является основанием для кредитования.
• Недостаточный доход. Для обслуживания кредитного долга и выплаты аренды по лизингу необходим определенный доход. При его отсутствии возможно снижение целевой суммы, выдаваемой банком, или полный отказ от сотрудничества.

Получение отрицательного решения от одной компании не означает полного провала. Заемщик может отправить запрос в другие организации, возможно, там удастся получить одобрение.

Лизинговые программы не предполагают досрочного погашения. Подобные действия сопровождаются штрафами и пенями. Для кредитов отсутствуют какие-либо ограничения.

Предметом договора при лизинге является транспорт, при кредите — заемные средства на приобретение такого имущества.

Заключение лизингового договора не предполагает дополнительных трат со стороны клиента. Для получения автокредита потребуется первоначальный взнос. Чем выше стоимость машины, тем больше сумма.

Поставщиком услуг при лизинге является частное или юридическое лицо. Выдать кредит на покупку транспортного средства может только банк.

Лизинг предоставляет дополнительную защиту имущества от конфискации. Автомобиль не находится в собственности клиента, как результат, его нельзя изъять.

Упростить работу с лизинговыми и кредитными продуктами поможет ряд простых советов.

1. Тщательно знакомьтесь с условиями предоставления техники и денежных средств. Возможно наличие скрытых условий, приводящих к дополнительным издержкам.
2. Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю. Возможно, в ней присутствуют ошибки, негативно влияющие на ваш рейтинг.
3. Отправляйте запросы в максимальное количество организаций. Это расширит ассортимент программ, поможет выбрать лучший вариант.

Выгоднее ли для вас лизинг или кредит, зависит от ситуации. Например, при покупке дорогостоящего транспорта для предприятия лучше воспользоваться первым вариантом. Это поможет избежать страховых и налоговых издержек, а также изъятия техники при банкротстве.
В случае с покупкой недорогой машины для личных нужд стоит рассмотреть автокредит. Такой подход повышает шанс одобрения, позволяет получить собственную машину, хоть и с ограничениями.