Безналичный перевод денежных средств

Безналичная оплата и перевод предполагают финансовое взаимодействие сторон без купюр. В первом случае происходит расчет за товар, во втором — передача денег по условиям, прописанным в договоре, дополнительном соглашении или ином документе.

Ключевыми преимуществами безналичных расчетов являются:

• Простота. Совершить банковский денежный перевод можно в несколько кликов. Для этого не нужно посещать отделение, стоять в очередях и терпеть прочие неудобства.
• Минимальный риск ошибок. Расчет по безналу не предполагает пересчета купюр. Отправителю достаточно выбрать способ взаимодействия и указать требуемые сведения о получателе. В случае с магазином покупатель просто прикладывает карту.
• Безопасность. Главное преимущество использования безналичных денег. Средства поступают на счет получателя, минимизируя физический контакт сторон, риск ограбления и мошенничества.
• Оперативность. Банки обеспечивают быструю обработку платежей. Обычно системе требуется несколько минут на совершение операции. Кроме того, выполнить действие можно в любое удобное время.

Расчеты без купюр не предполагают ограничений по сумме. Это расширяет финансовые возможности сторон и обеспечивает комфортное сотрудничество.

Выделяют разные формы и инструменты безналичных расчетов. Среди них: аккредитивы, платежные поручения, инкассо, чеки и эскроу. На бытовом уровне используются переводы с карты на карту и электронные кошельки.

Популярный вид взаиморасчетов при крупных сделках. Он предполагает формирование денежного обязательства, исполняемого при определенных условиях. Проверку последних осуществляет банк.

Наглядный пример работы аккредитива — сделка по купле-продаже квартиры.

• Покупатель заключает договор с банком, после чего открывает специальный счет.
• На него вносится сумма, соразмерная стоимости приобретаемого объекта.
• В условиях раскрытия аккредитива указывается одно или несколько требований, например переход права собственности и отсутствие прописанных в квартире людей.
• Стороны подают документы в Росреестр для регистрации сделки.
• По завершении юридических процедур покупатель заказывает выписку из ЕГРН с новым собственником и предъявляет ее в банке.
• Банк проверяет достоверность сведений и раскрывает аккредитив при подтверждении данных.
• Продавец получает деньги на счет.

Финансовые организации предлагают комплекс услуг по проведению сделки. Он включает информационное сопровождение, электронную регистрацию и автоматическое раскрытие аккредитива после перехода права собственности.

Форма финансового взаимодействия для юридических лиц. Перевод денежных средств имеет следующий порядок:

• Отправитель создает поручение, обязывающее банк перевести указанную сумму. Срок действия запроса — 10 дней, без учета даты, в которую он был создан.
• Поручение принимается в обработку банком.
• Финансовая организация уведомляет плательщика о переводе средств, не позднее, чем на следующий день после совершения операции.

Как правило, платежи выполняются без комиссий – издержки компенсируются в рамках регулярных взносов за обслуживание. Количество платежных поручений не ограничено.

Разновидность безналичных расчетов с использованием специального счета. Процедура идентична аккредитиву, предполагает строгий контроль соблюдения условий со стороны банка.

Отличия эскроу от классического аккредитива:

• сниженные комиссии;
• расширенное число условий получения средств;
• невозможность принудительного списания финансов, заморозки и аналогичных операций.

Эскроу часто используют застройщики. Однако данный счет доступен и рядовым гражданам, например при оформлении ипотеки.

«Бумажный» аналог платежного поручения. Чек представлен документом стандартной формы, содержит реквизиты отправителя и прочую информацию, необходимую для платежа. Поля, посвященные сумме и данным получателя, заполняет держатель чековой книжки.

Банки предлагают лимитированные и нелимитированные чеки. Первые ограничены определенной суммой, вторые — состоянием счета.

Посредственная форма расчета, предполагающая передачу средств не получателю, а его банку. Действие доступно в двух вариациях:

• чистая — используются только платежные документы;
• документарная — с платежными документами предоставляются бумаги по сделке.

Перечень дополнительных бумаг определяется параметрами взаимодействия. Как правило, в него входит договор, акты выполненных работ, дополнительные соглашения и т. д.

Отправка денежных средств от одного владельца карты другому. Расчеты происходят между привязанными счетами, доступны физическим и юридическим лицам.

Деньги отправляются одним из 5 способов:

1. Через мобильное приложение. Наиболее популярный вариант. Клиент использует мобильное приложение, позволяющее совершить отправку по реквизитам и номеру телефона. Кроме того, можно запросить финансы и использовать QR-код.
2. Через СМС. Передача средств посредством короткого номера и специальных команд. Действие оптимально для владельцев кнопочных аппаратов.
3. Через терминал. Работа с банкоматом. Процедура включает авторизацию, переход в раздел «Платежи» и указание реквизитов получателя.
4. Через кассу. Проведение операции с помощью сотрудника банка. Клиенту необходимо сообщить данные получателя, после чего приложить карту к терминалу.
5. Через личный кабинет. Перевод через официальный сайт финансовой организации. Ресурс предоставляет доступ к личному кабинету, обладающему теми же функциями, что и мобильное приложение. Клиент может совершать переводы, отслеживать баланс и выполнять прочие действия.

Также в наличии альтернативные варианты, например, сторонние сервисы. Однако в данном случае подходят только проверенные ресурсы.

Для оформления дебетовой карты достаточно паспорта гражданина РФ. В случае с кредиткой потребуется расширенный пакет бумаг:

• паспорт;
• СНИЛС и ИНН;
• копии всех страниц трудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доход.

Заявитель должен иметь достаточный кредитный рейтинг и работать на последнем месте не менее полугода.

Способ расчета, при котором используется аккаунт в платежной системе. На него поступают деньги с карты или банковского счета. В дальнейшем они расходуются на покупки в интернете, оплату мобильной связи и прочие действия.

Особенности работы с электронными кошельками:

• ограничения в части обналичивания и способов расходования финансов;
• работа со сравнительно небольшими суммами;
• повышенный кешбэк и прочие преимущества, предлагаемые сервисами.

Держатели кошельков имеют те же юридические гарантии, что и владельцы банковских карт.

Важной особенностью системы безналичных расчетов является возможность возврата средств, если платеж совершен по ошибке. В каждой ситуации действует свой алгоритм:

• Ошибочный перевод находится в обработке. Отмена производится после звонка в банк или подачи заявки в приложении.
• Деньги отправлены на несуществующие реквизиты. Операция прерывается автоматически, а средства возвращаются на счет.
• Ошибочный перевод принят контрагентом. Средства возвращаются получателем. В случае его отказа отправитель вправе обратиться в полицию. Данное действие квалифицируется как незаконное обогащение.
• Расторжение сделки. Получатель возвращает деньги, переданные по расторгаемому соглашению, согласно запросу плательщика. Заявка отправляется письменно или в электронном виде.

В двух последних случаях банк действует опосредовано. Это обусловлено исполненным статусом перевода.