Какие случаи покрывает ОСАГО

Под ОСАГО понимают обязательное страхование автогражданской ответственности. С его помощью возмещается ущерб пострадавшему в ДТП и снижается финансовая нагрузка на виновника.

Выделяют два вида полисов ОСАГО:

• Классический. Документ на бумажном бланке, заверенный печатью страховщика. Он выдается в единственном экземпляре, должен присутствовать в автомобиле. При повреждении полиса оформляется новый.
• Электронный. ОСАГО в цифровом виде. Его невозможно потерять или повредить, а для покупки не нужно посещать офис. Чтобы подтвердить наличие страховки при встрече с сотрудником ГИБДД, достаточно предоставить распечатку или изображение на смартфоне.

Полисы имеют равные суммы и сроки возмещения по ОСАГО, но электронные решения получили большее распространение ввиду удобства.

Узнать, в каких случаях выплачивается ОСАГО, помогут разъяснения Российского Союза Автостраховщиков (РСА). Согласно им, компании обязаны возмещать:

• Ущерб, причиненный автомобилю. Если в результате аварии поврежден транспорт, страховщик оплачивает ремонт. Сумма страховки по ОСАГО зависит от тяжести ущерба.
• Утрату имущества. При ДТП могут пострадать вещи, находившиеся в авто. За них также выплачивается компенсация.
• Вред здоровью. Страховка покрывает ущерб, понесенный водителем и пассажиром. Его размер ограничен действующими лимитами.

Узнать, сколько получит пострадавшая сторона, поможет оценщик. Это аккредитованный специалист, представляющий страховую компанию. Он производит осмотр машины и знакомится с медицинскими заключениями. В результате определяется суммарный ущерб и назначается возмещение.

Главное, что дает полис по ОСАГО, — возможность получить компенсацию. Средства переводятся на карту или счет, доступны к снятию без ограничений.

Вот какие выплаты по ОСАГО при ДТП действуют сегодня:

• до 400 000 рублей при повреждении транспортного средства;
• до 500 000 рублей при причинении вреда здоровью.

По ОСАГО лимит ответственности установлен для каждого авто. Если в ДТП участвует более 2 машин, владельцу каждой из них положена компенсация. Аналогичные правила действуют для пострадавших.

Как быстро выплачивают страховку при ДТП, зависит от ситуации. При правильной оценке и отсутствии претензий у сторон компенсация поступает в 20-дневный срок. В случае судебного разбирательства процедура может затянуться.

Страховая вправе отказать в выплатах по многим причинам:

• Отсутствие полиса. Если водитель не заключил договор со страховщиком, он утрачивает право на компенсацию и обязан покрыть ущерб. Последний возмещается двумя способами:
  • пострадавший подает в суд на виновника ДТП;
  • пострадавший обращается в свою страховую компанию, так возмещает убытки, но после компенсирует их в судебном порядке, подавая иск к виновнику.
• Полис просрочен. Страховка с истекшим сроком действия утрачивает силу. Для водителя наступают те же последствия, что и при езде без него.
• Полис подделан. Фальсификация ОСАГО приравнивается к езде без полиса и приводит к ряду прочих проблем. Если гражданин изготовил документ для обмана должностных лиц, его ждет уголовное преследование. При покупке полиса у мошенников назначается штраф.
• Водитель не вписан в страховку. Причина, характерная для ограниченных полисов. Они содержат список водителей, имеющих право управления. Если за рулем находился другой человек, страховая откажет в компенсации.
• Участник ДТП находился в состоянии опьянения. Водитель в наркотическом, алкогольном и медикаментозном опьянении лишается выплат. Кроме того, его ждет штраф в размере 30 000 рублей и лишение прав.
• Злой умысел. Если страховщик докажет, что ДТП инсценировано с целью получения выгоды, в компенсации будет отказано. При этом вероятна подача заявления в правоохранительные органы и последующее обращение в суд.
• Форс-мажорные обстоятельства. К аварии могут привести ситуации, исключающие получение компенсации: боевые действия, стихийные бедствия, народные волнения и т. д. При ДТП в результате атаки дрона или резкого порыва ветра со страховщика снимаются обязательства по компенсации.
• Отсутствие права управления. Если водителя лишили прав, но он все равно сел за руль и попал в ДТП, страховая не предоставит возмещения.

Клиенту сообщают об отказе через SMS-сообщение, уведомление в личном кабинете или иным способом.

В случае ДТП необходимо предпринять ряд действий:

• Остановить автомобиль. Чтобы исключить произвольное перемещение авто после аварии, нужно заглушить двигатель и использовать ручной тормоз. Если тормозная система неисправна, можно подложить упор под одно или несколько колес.
• Выставить знак аварийной остановки. С целью снижения рисков для прочих участников движения выставляется аварийный знак. Дальность его выноса зависит от места происшествия: в городе — 15, за городом — 30 метров. Работы проводятся в светоотражающем жилете.
• Оказать первую помощь. В случае наличия пострадавших привлекаются медики, и оказывается первая помощь до их приезда. В этом помогает автомобильная аптечка.
• Оценить серьезность ДТП. Важный этап, определяющий дальнейшие действия. Если в результате аварии нет раненых и погибших, транспорту нанесен незначительный ущерб и отсутствуют споры о виновности участников, составляется европротокол. Он исключает вызов сотрудников ДПС, но ограничивает размер выплаты суммой в 100 000 рублей. В прочих ситуациях привлекается ГИБДД.
• Заполнить документы. После оформления бумаг водитель получает европротокол или справку о ДТП. Последняя выдается ГИБДД, выполнена по форме № 154, имеет угловой штамп.
• Сделать фото. Мера подстраховки. Водителю стоит сфотографировать повреждения и положение авто на дороге. Материалы пригодятся при спорах со страховой компанией и иными участниками ДТП.
• Уведомить страховщика. Завершающий этап, предполагающий передачу документов страховой компании. На это отводится 5 дней с момента ДТП.

По завершении перечисленных действий остается дождаться оценщика и выплат от страховщика.

Для получения компенсации потребуется внушительный пакет документов:

• действующий страховой полис в бумажном или электронном виде;
• заявление о выплате компенсации установленного образца;
• документ, подтверждающий наступление страхового случая: европротокол или справка из ГИБДД;
• паспорт лица, заключившего страховой договор;
• чеки, подтверждающие расходы, связанные с ДТП: привлечение эвакуатора, оплата услуг стоянки и т. д.;
• документы на транспортное средство: ПТС, СТС и договор купли-продажи (опционально);
• реквизиты счета для выплаты компенсации;
• заключение оценщика.

Заявитель может приложить заключение независимой экспертизы. Она проводится при несогласии с оценкой страховщика, полезна при урегулировании споров в досудебном порядке.

Цена страховки определяется несколькими факторами:

• Наличие ограничений. Ограниченная страховка имеет меньшую цену за счет фиксированного числа водителей. Неограниченные решения дороже, но расширяют перечень лиц, способных пользоваться авто. ОСАГО для организаций может быть только неограниченным.
• Возраст и стаж. Опыт вождения коррелирует с ценой полиса. Для этого используются повышающие и понижающие коэффициенты, корректирующие риски. Так, водитель без стажа в возрасте 16–22 лет имеет коэффициент 2,27. Минимальное значение для клиентов старше 59 со стажем более 14 лет — 0,83.
• Срок действия полиса. ОСАГО оформляется на 3–12 месяцев. Чем дольше срок, тем ниже цена в пересчете на день.
• Параметры ТС. На стоимость страховки влияет тип транспортного средства и мощность ДВС. Полис для автобуса или грузовика существенно дороже, чем для мотоцикла.

Рассчитать ориентировочную стоимость ОСАГО поможет онлайн-калькулятор. Он присутствует на сайтах многих страховщиков, доступен всем посетителям.