Что такое рефинансирование кредита

Понятие рефинансирования означает оформление нового кредита в банке с целью погасить или уменьшить уже имеющийся. Мероприятие проводят в следующих случаях:

• Уменьшение финансовой нагрузки. Благодаря этому способу можно получить более выгодные условия, которые позволят справиться с задолженностью быстрее либо с минимальной переплатой.
• Удачный вариант снизить ставку. Кредитный долг и срок останутся прежними, но благодаря оформлению займа по новой программе, ежемесячный платеж сократится.
• Увеличение сроков возврата заемных средств. При снижении платежеспособности клиент получит больше времени на решение проблем. В перспективе это сделает взаимоотношения с банком долгими и выгодными.
• Совмещение платежей. Возможность объединить займы в один. Это значит, что человек закроет все свои долги, оставив лишь один, по которому нет ни просрочек, ни пеней. Благодаря такому простому действию не придется больше путаться в графиках платежей, последовательности внесения денежных средств и банковских реквизитах.
• Снятие обременений с имущества. Это важно при оформлении ипотеки. При заключении договора после краткой проверки залог переходит в собственность должника.

Далее опишем особенности, которые стоит учитывать, чтобы получить одобрение.

Подбор программы рефинансирования предполагает работу с широким спектром параметров.

• Размер кредита. Сумма, выдаваемая заемщику в рамках рефинансирования, ограничивается его платежеспособностью. Ее увеличивают путем наращивания дохода, предоставления залога и расширения сроков кредитования. Возможно наличие минимального порогового значения, ниже которого не заключается договор. Как правило, это 20 000–30 000 рублей.
• Тип погашаемого кредита. Посредством рефинансирования можно закрыть займы всех разновидностей. При работе с ипотекой и автокредитами потребуется сбор дополнительных документов и снятие залоговых ограничений, что нередко связано с сопутствующими издержками.
• Сроки. Большинство банков разрешают рефинансирование по истечении 5-месячного периода с момента получения кредита. Также существуют ограничения, касающиеся остаточного периода. Они зависят от продолжительности кредитования, рассчитываются индивидуально.
• Возможность получения дополнительной суммы. Рефинансирование не ограничивается размером имеющихся долгов. Клиент может запросить больший объем средств для решения сопутствующих задач.
• Перечень запрашиваемых документов. В каждой финансовой организации установлен свой список. Например, в Тинькофф можно оформить заявку через приложение, указав только паспортные данные. В Сбере понадобится справка о доходах, действующие кредитные договоры и т. д.
• Credit score (скоринг). Это оценка рисков, основанная на численных статистических методах. При подаче заявления система автоматически сравнивает данные клиента на предмет соответствия требованиям финансового учреждения. Процедура проходит быстро и позволяет заранее узнать шансы на одобрение займа. Определение кредитного скоринга также влияет на размер процентной ставки. Рекомендуется проводить credit score прежде, чем оформлять кредит.
• Комиссии и сборы. При рефинансировании взимаются проценты за досрочное погашение предыдущего кредита, за оформление нового договора и за другие административные обязательства. Основанием для начисления сборов может быть срок действия первоначального кредита и размер оставшейся задолженности.

Некоторые коммерческие банки отказывают в рефинансировании своих кредитов, выданных ранее. Ограничение можно обойти, обратившись в другую финансовую организацию.

Что означает рефинансирование кредита? Процедура предполагает получение заемных средств для погашения существующих долгов. Говоря простым языком, можно сказать, что выполняется перекредитовка.

Понять, в чем смысл рефинансирования кредита, поможет разбор на примере реального продукта.

• Клиент получает заем под 15 % при ставке Центрального банка в 13 %.
• Со временем ЦБ снижает ключевую ставку до уровня 11,5 %, что соразмерно уменьшает процент по вновь выдаваемым кредитам.
• Заемщик обращается в банк с заявлением на рефинансирование.
• Финансовая организация выдает новый кредит на погашение существующего, но уже по сниженной ставке — 13,5 %. Ежемесячный платеж по такому продукту будет ниже, хотя общая сумма долга останется прежней.
• Клиент продолжает исполнять обязательства по кредиту, но в более комфортных для себя условиях.

Пример наглядно демонстрирует, в чем суть рефинансирования кредита. Такая возможность доступна большинству заемщиков, является неотъемлемой частью грамотной кредитной политики.

Запросы «способ взять кредит, чтобы погасить другие, как называется» нередки в поисковых системах. Упомянутый метод является тем же рефинансированием, но с небольшим отличием. В данном случае заемщик получает средства на закрытие нескольких продуктов. Это означает более тщательную работу с кредиторами и большие издержки по времени.

Возможен перевод кредита в другой банк. Процедура сохранит свое значение и специфику, однако нередко требует подготовки дополнительных документов.

Что такое перекредитование кредита в банке с точки зрения финансовой выгоды? Ответ на вопрос дают преимущества продукта.

• Сокращение финансовой нагрузки. Рефинансирование снижает размер регулярных платежей, позволяет человеку изыскать дополнительные средства для решения текущих задач и формирования «подушки безопасности».
• Уменьшение переплат. Возможность перекредитоваться по сниженной процентной ставке сокращает общую стоимость пользования заемными средствами. Это значит, что клиент получает максимальную выгоду от использования взятых у банка денег.
• Оптимизация сроков. Кредит возвращается в сжатый период при сохранении размера платежей. Увеличение последних позволит еще быстрее рассчитаться с банком.
• Улучшение кредитной истории. Рефинансирование — признак ответственного заемщика. Процедура повышает кредитный рейтинг, открывает доступ к выгодным условиям и льготным продуктам.
• Снятие обременений. Система рефинансирования — это прекрасная возможность избавиться от ограничений, которые накладываются на залоговое имущество и снимаются после погашения займа. Перекредитование автоматические закрывает существующие долги и устраняет сдерживающие факторы. В результате разрешаются операции по продаже имущества и переоформлению прав собственности на него.
• Расширение сроков кредитования. Рефинансировать займы можно на более длительный период. Такое решение еще существеннее снизит платеж, обеспечит дополнительную выгоду за счет инфляции.
• Объединение нескольких продуктов. Наличие многочисленных кредитов вызывает значительные неудобства. Заемщику приходится вносить множество платежей, пользоваться различными приложениями и внимательно следить за сроками. Объединение продуктов путем рефинансирования сократит операции до одного регулярного платежа.

Перечисленные плюсы обеспечивают популяризацию понятия рефинансирования, делают продукт востребованным и практичным.

Не стоит забывать и о минусах процедуры.

• Ограничение по срокам. Воспользоваться рефинансированием можно не раньше, чем через 5 месяцев с момента получения последнего кредита. Если ставка снизилась через месяц после заключения договора, заемщику придется обслуживать долг на менее выгодных условиях.
• Сложности в поиске выгодного предложения. Не всякое перекредитование несет безоговорочную выгоду. Некоторые банки связывают рефинансирование с дополнительными страховками, увеличенными ставками и т. д. Клиенту стоит проявлять внимание, выбирая подходящий продукт. В противном случае можно ухудшить финансовое положение и условия обслуживания займа. Оптимальный вариант — заручиться консультационной поддержкой специалистов.
• Избирательность банков. Для получения одобрения по программе рефинансирования нужно обладать определенным кредитным рейтингом. Кроме того, по целевым продуктам не должно иметься просрочек. В противном случае заемщик получит отказ.

Важно понимать, что такое рефинансирование кредита нецелесообразно на поздних этапах обслуживания займа. Структура выплат предполагает первостепенное погашение процентов, а потом — тела долга. При перекредитовании клиенту придется заново выплачивать проценты за новый продукт.

Воспользоваться рефинансированием могут клиенты, соответствующие следующим требованиям:

• своевременное внесение платежей по кредитам, закрываемым по рефинансированию;
• наличие стабильного дохода;
• время работы на последнем месте — 6–12 месяцев (правило устанавливается банком);
• возраст заемщика — не менее 18 лет.

Некоторые финансовые организации устанавливают дополнительные ограничения, связанные с возрастом, количеством рефинансируемых кредитов и прочими аспектами. Например, ВТБ допускает единовременное рефинансирование не более 6 продуктов.

Кредитные карты — возобновляемые продукты, позволяющие получать и возвращать средства неограниченное количество раз. Как и классические займы, они имеют регулярные платежи, а значит, могут быть рефинансированы.

При работе с кредитными картами стоит учитывать специфику формирования ставки. Она выше, чем в потребительских схемах по причине малых сроков заимствования и доступности средств. Однако рефинансирование оформляется на базовых условиях под существенно более низкий процент. Это позволяет закрыть кредит с максимальной выгодой.

Чтобы воспользоваться преимуществами рефинансирования, необходимо выполнить ряд простых действий.

1. Оценить объем кредитов. Нужно провести анализ всех имеющихся займов, определить их количество и суммарный объем долга. Если число кредитов превышает ограничения банка, стоит отобрать займы с максимальной суммой и процентной ставкой.
2. Выбрать подходящее предложение. Руководствуясь данными анализа, нужно отобрать наилучшие предложения от банков. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к специалистам. Последние не только выберут оптимальный продукт, но и добьются наиболее выгодных условий.
3. Собрать документы. Каждый банк предъявляет собственные требования к набору документов. С перечнем можно ознакомиться на официальном сайте организации. На подготовку бумаг требуется от нескольких часов до нескольких дней.
4. Подать заявку. Пакет документов подается вместе с заполненной заявкой в офисе банка или онлайн в Личном кабинете клиента. При заполнении формы стоит проявить внимание, ошибки и неточности негативно отразятся на результате.
5. Дождаться одобрения. Для рассмотрения запроса требуется время. Срок обработки — порядка 1–3 дней. Если заявка подана в пятницу, интервал может быть увеличен. При положительном решении клиент приглашается на подписание договора.
6. Получить заемные средства. После заключения договора клиенту выдается запрошенная сумма. Ему остается своевременно вносить платежи на протяжении установленного срока.

Грамотное рефинансирование — рациональное решение для всех заемщиков и всех типов кредитов.

Многие клиенты путают реструктуризацию и рефинансирование. Обе процедуры предполагают работу с существующими долгами, но имеют принципиальные отличия.

Запустить реструктуризацию можно при угрозе невозврата кредита. Она характеризуется систематическими задолженностями из-за потери работы, снижения ЗП, проблем со здоровьем и т. д. Возможно негативное влияние смежных факторов, таких как смерть созаемщика, стихийные бедствия и военные конфликты.

Посредством реструктуризации удастся добиться дополнительных послаблений.

• снижение размера регулярных платежей;
• корректировка графика выплат с учетом ограничений клиента;
• списание просрочек и штрафов.

Банк может полностью приостановить списание платежей на время поиска работы клиентом. После преодоления кризисной ситуации заемщик вернется к выплатам.

Специалисты рекомендуют прибегать к реструктуризации в крайних случаях. При возможности лучше использовать рефинансирование.