Почему банк отказал в рефинансировании?

Программы рефинансирования (перекредитования) — группа банковских продуктов, предполагающих выдачу заемных средств для погашения имеющихся кредитов. Процедура оптимизирует обслуживание долгов, рекомендована в следующих случаях:

• Текущие займы выданы под высокий процент. Получение кредитов при высокой ставке ЦБ сопровождается значительными переплатами для клиента. Сэкономить средства поможет рефинансирование. По мере падения ставки оформляется новый кредит под сниженный процент, а вырученные деньги отправляются на погашение имеющегося. В результате удается сократить ежемесячные платежи без изменения суммы долга.
• Существует риск сокращения дохода. Рефинансирование — прекрасная страховка от непредвиденных ситуаций. Сокращая ежемесячный платеж, заемщик снижает финансовую нагрузку на себя. Это позволяет преодолеть сложные жизненные моменты с минимальными потерями.
• Избыточные сроки кредитования. Снижение платежей после рефинансирования позволит быстрее рассчитаться с банком. Достаточно направить высвободившиеся финансы на досрочное погашение. В результате платеж останется на прежнем уровне, но долг удастся вернуть скорее.
• Обилие кредитов. Делать рефинансирование стоит и при большом числе кредитов. Это позволяет избежать многих сопутствующих сложностей.
  • Разные сроки внесения регулярных платежей, увеличивающие риск просрочек по невнимательности.
  • Потребность работы с несколькими банковскими приложениями и посещения многочисленных отделений.
  • Необходимость выполнять переводы на карты разных банков-кредиторов при единственном источнике дохода.
  • Проблемы при анализе статистики по имеющимся продуктам.
• Необходимо улучшить кредитную историю. Посредством перекредитования можно улучшить свой рейтинг и открыть доступ к новым банковским программам. Процедура характеризует заемщика с положительной стороны, позволяет рассчитывать на выгодные условия в дальнейшем.
• Потребность реализовать объект залога. Многие крупные кредиты выдаются под залог имущества. Это накладывает ограничение на его использование и реализацию. Рефинансирование позволяет избавиться от сдерживающих факторов путем погашения залоговых кредитов и снятия обременений.

Рассмотреть возможность перекредитования стоит при снижении ставки более чем на 1 %. Положительный результат особенно заметен на крупных суммах.

Может ли банк отказать в рефинансировании кредитов? Да, это право обусловлено действующим законодательством и внутренним регламентом организации.

Выделяют несколько основных причин отказа в рефинансировании кредита.

1. Наличие задолженностей. Банк вправе не давать средства на перекредитование клиента при ненадлежащем исполнении им обязательств перед финансовой организацией. Заемщику достаточно просрочить 1–2 платежа, чтобы получить отказ в рефинансировании.
2. Низкий кредитный рейтинг. Плохая КИ — нередкий повод отказать клиенту. Ухудшение рейтинга не всегда связано с рефинансируемыми продуктами, однако данный параметр является индикатором надежности заемщиков.
3. Слишком много кредитов. В большинстве организаций установлены ограничения на количество рефинансируемых продуктов. Если число займов в заявке превышает это пороговое значение, банк может отказывать в рефинансировании.
4. Доступная для платежей сумма не покрывает имеющиеся долги. Денег, которыми располагает клиент, не всегда достаточно для перекредитования. В ряде случаев сумма перекрывает 50–70 % долга.
5. Проблемы с документами. Банковские продукты доступны гражданам Российской Федерации, оформляются при предъявлении установленного пакета документов. Предоставление последнего в неполном объеме исключает одобрение.
6. Возрастной ценз. Некоторые российские банки устанавливают выдают кредиты гражданам с 20, 21 или 22 лет. Такой подход является дополнительной обеспечительной мерой.
7. Отсутствие дохода. Важное условие рефинансирования — стабильный доход. Если заемщик не может подтвердить наличие регулярного заработка, финансовая организация не одобрит его заявку.

Перечисленные факторы являются основным объяснением того, почему банки отказывают в рефинансировании. Также кредитные организации оставляют за собой право принять решение без объяснения причин. В данном случае клиенту не сообщат, почему не одобряют рефинансирование, — он просто получит отказ.

Подскажем, что делать, если банки не одобряют рефинансирование. Помогают изменить ситуацию несколько действий.

• Улучшение кредитной истории. Результативный способ обеспечить благосклонность банка — улучшить кредитную историю путем получения и быстрого возврата займов. Специалисты рекомендуют работать с небольшими суммами. Это исключит дополнительные риски, позволит оперативно возвращать кредиты и быстро наращивать рейтинг.
• Формирование стабильного источника дохода. Регулярный подтвержденный доход, повышает шансы на рефинансирование. Возможна классическая работа по найму, самозанятость или ведение предпринимательской деятельности. Минимальный срок — 6 месяцев.
• Ответственный подход к обслуживанию кредитов. Превентивная мера, исключающая получение отказа. Если клиент своевременно вносит платежи по имеющимся займам, у банка будет меньше оснований отклонить заявку.
• Сокращение количества рефинансируемых кредитов. Если число продуктов превышает банковские ограничения, стоит отобрать решения с максимальной суммой и процентной ставкой, чтобы оперативно погасить эти займы. Такой подход обеспечит наибольшую выгоду.
• Снижение запрашиваемой суммы. Заем, необходимый для перекредитования, может не соответствовать финансовым возможностям клиента. Разумное сокращение суммы позволит получить одобрение.
• Качественная подготовка документов. При подаче заявки на рефинансирование стоит тщательно проверить документы. Просроченный паспорт или справка о доходах — повод для отказа. Если какие-либо документы нельзя предоставить, стоит отобразить это в заявке.
• Подбор банка с соответствующими возрастными требованиями. Не следует подавать заявку на заем при несоответствии условиям работы кредитной организации. Лучше обратиться в банк, работающий с соответствующей группой заемщиков. В результате удастся сэкономить время и избежать других проблем.

Использование перечисленных советов позволит добиться положительных результатов даже при множественных отказах.

При подготовке к перекредитованию учитывается ряд аспектов, вызывающих сложности.

• Обилие продуктов. Рефинансирование предлагают большинство отечественных банков. На рынке представлены программы с различными процентными ставками и условиями выдачи средств. Не все из них предусматривают выгодные условия перекредитования. В ряде случаев возможно ухудшение финансовой ситуации заемщика.
• Высокие требования к рефинансированию крупных займов. Работа с ипотеками и автокредитами нередко предполагает дополнительное обеспечение. Это обусловлено выдачей крупных сумм и значительными сроками кредитования.
• Запрет на рефинансирование сразу после получения кредита. Возможность перекредитования открывается спустя 5 месяцев после оформления займа. Все это время клиент должен регулярно вносить платежи и соблюдать прочие условия договора.

Цикл падения процентной ставки нередко имеет ступенчатый тренд. При таком развитии событий целесообразно дождаться минимальных значений. Месяцы ожидания компенсирует финансовая выгода.

Классическое рефинансирование кредита предполагает проведение нескольких процедур.

1. Анализ ситуации. Оценка текущей кредитной нагрузки и определение продуктов с наименее выгодными условиями.
2. Подбор программы. Выбор оптимальной программы рефинансирования с учетом текущих потребностей и возможностей.
3. Сбор документов. Сбор пакета документов в соответствии с требованиями банка, предоставляющего рефинансирование.
4. Подача заявки. Отправка документов и заполненной заявки уполномоченному сотруднику финансовой организации. Ожидание решения.
5. Подписание договора. Заключение договора о рефинансировании в случае положительного решения. Документ имеет типовую форму, отображает условия кредитования, права и обязанности сторон.

Завершающий этап — получение средств и закрытие рефинансируемых продуктов. Далее остается только вносить платежи по новому кредиту.