Выгодно ли рефинансирование кредита?

Прежде чем затрагивать тонкости, нужно понять, что дает рефинансирование кредита. По сути, программа предполагает получение средств для погашения существующих займов. Это обеспечивает выгоду по ряду направлений: стоимость обслуживания, сроки, издержки на страхование и т. д.

Продемонстрировать, насколько выгодно делать рефинансирование, поможет наглядный пример. Предположим, клиент получил кредит в банке под 15 % при ключевой ставке ЦБ в 13 %. В результате улучшения экономической ситуации Центробанк снизил ставку до 11 %, что позволило выдавать займы под 13,5 %. Узнав об этом, клиент подал заявку на перекредитование для погашения имеющегося долга по сниженной ставке. В результате сумма займа осталась прежней, но его обслуживание будет стоить дешевле.

Клиент может выполнить рефинансирование кредита в другом банке или в финансовой организации, с которой работал изначально. Во втором случае процедура пройдет быстрее, потребует меньше документов.

Рефинансирование кредита под меньший процент доступно для всех типов банковских продуктов.

• Потребительские кредиты. Основные претенденты на рефинансирование. Займы данного типа выдаются под значительный процент, чувствительны к снижению ключевой ставки. Грамотное проведение процедуры позволит существенно снизить платеж и быстрее рассчитаться с банком.
• Кредитные карты. Еще один продукт с высокой процентной ставкой. К сожалению, с ним работают не все банки. Те же, кто производит рефинансирование возобновляемых кредитов, требуют документальное подтверждение расторжения договора по карте. Это исключает оборотное использование средств, выданных на погашение.
• Автокредиты. Клиент может рефинансировать заем на покупку транспортного средства. Как и в случае с другими продуктами, происходит снижение издержек на обслуживание.
• Ипотека. Рефинансирование подходит для ипотечных программ, однако требует грамотного документального сопровождения. Процедура является наиболее сложной из всех, но дает максимальные преимущества.

Банки нередко проводят акции: снижают ставки, предлагают дополнительные бонусы и т. д. Это делает участие в программе еще более выгодным.

Брать кредиты под рефинансирование существующих продуктов могут многие. Финансовые организации предъявляют умеренные требования к заемщикам:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст — не менее 18 лет;
• наличие стабильного источника дохода;
• непрерывная трудовая деятельность на последнем месте — от 6 до 12 месяцев;
• ответственный подход к обслуживанию рефинансируемых кредитов, отсутствие задолженностей.

Некоторые банки увеличивают возрастной ценз до 20 или 22 лет. Такой подход призван привлечь зрелых и рационально действующих заемщиков.

Существует множество преимуществ рефинансирования кредитов. Клиент не обязательно получает сразу все плюсы, но выгоды существенны.

Ключевой плюс рефинансирования кредита — снижение ставки. Эффект наиболее заметен при крупных суммах и высоких процентах. Например, уменьшение ставки по ипотеке всего на 1 % позволит клиенту сэкономить несколько сот тысяч рублей.

С кредитными картами похожая история. Проценты по возобновляемым кредитам достигают 50. При этом рефинансировать их можно под 15–17 %. Единственное ограничение — невозможность дальнейшего использование кредитки.

Грамотное перекредитование снижает издержки на обслуживание долга, следовательно, и сопутствующие риски. Клиент сохранит платежеспособность при уменьшении дохода, выходе на больничный и прочих внештатных ситуациях.

Многие задаются вопросом, стоит ли делать рефинансирование при ухудшении ситуации на рабочем месте. Разумеется, да. Такое решение станет дополнительной страховкой на случай неблагоприятного развития событий, позволит легче преодолеть трудности.

Уменьшение финансовой нагрузки не только стабилизирует ситуацию, но и позволяет быстрее рассчитаться с банком. Клиент может использовать высвободившиеся средства для досрочного погашения долга, тем самым еще значительнее снизив переплату.

Выгодная особенность рефинансирования, дающая организационные плюсы. При работе с несколькими кредитами заемщик избавляется от многих проблем, например:

• от внесения платежей в разный срок, из-за чего высока вероятность просрочки по невнимательности;
• работа с несколькими приложениями банков, что не всегда удобно;
• потребность в многочисленных переводах при одном источнике дохода и кредитах в разных финансовых организациях;
• сложности при сборе статистики и общем отслеживании ситуации с кредитами.

При объединении кредитов учитывается максимальный объем средств, выделяемых в рамках рефинансирования. Он должен соответствовать остаточным обязательствам по целевым продуктам.

Рефинансирование оказывает положительное влияние на кредитный рейтинг. Процедура позволяет добиться более высоких показателей, увеличивает шанс получения крупных кредитов и снижения процентных ставок по ним.

Закрытие имеющегося займа посредством рефинансирования снимает ограничения с залогового имущества. Это позволяет продать квартиру или машину, купленную в кредит.

Чтобы абсолютно четко понимать, выгодно ли рефинансирование кредита, необходимо знать о минусах процедуры. Они влияют на ее целесообразность процедуры и на принятие решения о подписании договора.

Перекредитование — востребованная услуга, предлагаемая многими банками. Однако не каждая программа имеет выгодные условия. В ряде случаев получение средств обусловлено дорогостоящим страхованием, комиссиями и дополнительными издержками. Чтобы выбрать по-настоящему хороший вариант, может потребоваться помощь специалиста.

Это относительный минус, вытекающий из политики безопасности банков. Для рефинансирования крупных кредитов заемщик должен иметь высокий рейтинг. Например, в случае с ипотекой значение должно достигать 800 пунктов.

Наличие просрочек и прочих проблем с выплатой по имеющимся продуктам исключает перекредитование, позиционирует клиента как ненадежного.

Запрашивать рефинансирование можно спустя 5 месяцев после подписания кредитного договора. Кроме того, процедура невозможна на поздних стадиях пользования займом, когда долг почти выплачен. Это не выгодно ни клиенту, ни банку.

Подбор финансовой организации осуществляется по многим критериям. Ниже представлены наиболее значимые из них.

• Лимит по числу продуктов. Банки устанавливают ограничения на максимальное число программ, подпадающих под единовременное рефинансирование. Данный факт стоит учитывать при работе с несколькими продуктами.
• Размер предоставляемой суммы. На погашение кредитов выделяется различное количество средств. Показатель зависит от платежеспособности клиента, наличия залога и от кредитного рейтинга. В ряде случаев суммы не хватает на все продукты.
• Перечень документов. Для подачи заявки на рефинансирование требуется установленный пакет документов. В одних организациях он больше, в других меньше. Например, в банке Тинькофф достаточно только паспортных данных, а Сбер требует несколько справок.

Корректный подбор финансовой организации снизит расходы на дальнейшее обслуживание кредита, обеспечит максимальную выгоду от рефинансирования.

Стандартная операция по перекредитованию включает шесть базовых этапов.

Заемщик проводит подготовительные работы, определяет общий объем долга, количество кредитов и расходы на их обслуживание. Если рефинансирование не охватывает все продукты, отбираются варианты с максимальной суммой и высокими процентами.

На рынке представлено множество программ от финансовых организаций. Для подбора оптимального решения проводится сравнительный анализ. Это можно сделать самостоятельно или при помощи специалиста. Второй вариант обеспечит большую точность и сэкономит время.

В соответствии с требованиями отобранных предложений осуществляется сбор документов. В ряде случаев запрашиваются дополнительные справки и выписки.

Собранные документы вместе с заявкой на рефинансирование передаются в кредитную организацию. Последняя рассматривает запрос и выносит решение. Процедура проводится в течение одного дня, однако в случае с праздниками и выходными может растянуться до трех.

При одобрении заявки клиенту предлагается подписать договор. Действие выполняется в офисе или банковском приложении.

Заемщик получает запрашиваемые средства для расчета по целевым продуктам. В дальнейшем он вносит платежи по новому кредиту в соответствии с договором.

Некоторые клиенты путают рефинансирование и реструктуризацию, полагая, что это идентичные процедуры. На самом деле это не так. Реструктуризация имеет ряд негативных отличий, о которых стоит знать:

• проводится в качестве обеспечительной меры, направленной на возврат долга;
• выполняется по инициативе банка, нередко предлагается как альтернатива банкротству;
• у клиента снижается кредитный рейтинг, закрывается доступ к большинству банковских программ.

Для проведения реструктуризации требуются весомые основания: получение инвалидности, стихийные бедствия или военные действия. Возможно рассмотрение прочих причин, препятствующих полноценному возврату кредита.

К плюсам реструктуризации относится наличие дополнительных стимулирующих факторов, например, списание штрафов за просрочки или приостановка выплат на время поиска работы.