Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?

Рефинансирование (перекредитование) является программой по погашению имеющихся займов, способствует снижению ежемесячных платежей и общего объема переплат, подходит для ипотек, кредитных карт, автомобильных и потребительских кредитов.

Принцип действия рефинансирования достаточно прост. Допустим, заемщик имеет кредит со ставкой 15 %. В результате снижения ключевой ставки ЦБ банки начали предлагать 13-процентные программы. Клиент оформляет продукт на новых условиях, а полученные средства использует для погашения имевшегося. Этим сохраняется размер долга, но проценты по нему уменьшаются.

На рынке представлено множество продуктов. Даже если клиенту откажут в одном банке, он может обратиться в другой. В итоге удастся подобрать оптимальный вариант, удовлетворяющий по срокам, процентам и прочим условиям.

Рефинансирование существенно снижает финансовую нагрузку на заемщика. Он может быстрее рассчитаться с банком или копить высвободившиеся средства.

Рефинансирование делает кредитную историю лучше. Процедура положительно характеризует клиента, позволяет накопить дополнительные баллы рейтинга. Открывается доступ к новым продуктам и более выгодным условиям.

Перекредитование способствует снятию обременений, наложенных в рамках предыдущих займов. С его помощью удастся быстро продать квартиру, машину и прочее залоговое имущество.

В рамках договора можно объединить несколько продуктов. Такой подход дает множество плюсов, включая три важнейших:

• внесение одного регулярного платежа вместо нескольких;
• отсутствие путаницы с банковскими приложениями и сроками;
• возможность избавиться от переводов и сопутствующих комиссий.

Условия объединения продуктов могут отличаться. Одни банки предлагают рефинансировать до 6 кредитов, другие — до 8. Это стоит учитывать при подаче заявки.

Ключевой минус рефинансирования — жесткие требования к заемщику. Чтобы воспользоваться продуктом, нужно соблюсти ряд условий.

• Ограничения по срокам. Выполнить перекредитование почти сразу после получения займа запрещено. Для этого должно пройти не менее 5 месяцев с момента заключения договора.
• Качественное обслуживание рефинансируемых кредитов. По программам не должны наблюдаться просрочки и прочие нарушения условий договора.
• Наличие требуемого кредитного рейтинга. Для рефинансирования каждого продукта нужен определенный рейтинг. В случае с ипотекой необходимо не менее 800 баллов. Для потребительских займов требования более мягкие.
• Предоставление пакета документов. Заемщику необходимо подготовить паспорт, СНИЛС, справку о доходах и т. д. Перечень документов зависит от категории клиента и требований банка.

Программы перекредитования имеют возрастной ценз. Большинство банков ограничивают требования к возрасту 18 годами, однако есть и те, кто работает с заемщиками только старше 20 и даже 22 лет.

1. Анализ количества и объема имеющихся кредитов, определение параметров рефинансирования.
2. Поиск подходящих программ, отбор решений с наиболее выгодными условиями.
3. Отправка заявок на рефинансирование в выбранные банки.
4. Получение одобрений, сравнение, выбор лучшего варианта и заключение договора.

Затем клиент получает требуемые средства и закрывает имеющиеся кредиты. По запросу заявителя сумма может превышать объем долговых обязательств. Разница в суммах тратится на собственные нужды: ремонт авто, покупку мебели и техники, оплату услуг и т. д.

Реструктуризация — разновидность обеспечительных программ, направленных на возврат кредитов. Она организуется при проблемах с обслуживанием продукта: тяжелая болезнь заемщика, потеря работы, понижение в должности, стихийные бедствия и т. д.

Процедура проводится по инициативе банка, не предполагает сбор выгодных предложений. Действия выполняются в следующем порядке.

1. Анализ текущего положения дел по выданному займу сотрудниками финансовой организации.
2. Разработка способа реструктуризации, способствующего возврату долга.
3. Заключение с клиентом договора реструктуризации и последующее исполнение заемщиком его условий.

Положительными отличиями реструктуризации являются льготы, которые она дает:

• снижение размера платежа;
• списание штрафов за неисполнение кредитного договора;
• приостановка ежемесячных выплат до момента трудоустройства;
• предоставление прочих послаблений с целью возврата заемных средств.

Перечень льгот определяется индивидуально, зависит от финансовой ситуации заемщика. В одном случае достаточно снизить платеж, в другом — требуется принять комплекс мер.

• Инициатор процедуры. Ключевое отличие реструктуризации от рефинансирования — возможность выбора. Во втором случае клиент самостоятельно выбирает продукт, ищет наиболее выгодные условия. В первом он может лишь согласиться с условиями банка или отказаться от них.
• Причина проведения. Реструктуризация проводится из-за невыплаты долга. Ее обязательное условие — просрочки и прочие проблемы с погашением займа. Рефинансирование выполняется с целью улучшения условий кредитования, невозможно при просрочках и других нарушениях договора.
• Ответственная структура. За реструктуризацию отвечает банк, выдавший кредит. Действие не может выполнить иная финансовая организация. Перекредитование возможно в любом банке, оказывающем соответствующие услуги.
• Документальное сопровождение. Для реструктуризации требуется подтверждение ухудшения платежеспособности. При рефинансировании достаточно базового пакета документов.
• Влияние на кредитную историю. Реструктуризация и рефинансирование кредита по-разному влияют на рейтинг клиента. В первом случае отмечается его снижение, во втором — рост. Это обусловлено причинами проведения процедур.

Продолжительность мероприятий определяется индивидуально. При реструктуризации делается прогноз с учетом изменившегося финансового положения клиента, при рефинансировании разрабатывается классический график платежей на основе условий договора.

С учетом вышеописанного возникает вопрос, рефинансирование или реструктуризация кредита — что лучше? Ответ зависит от контекста.

Ситуации, в которых стоит выбрать реструктуризацию:

• сложное финансовое положение, исключающее выплату долга на прежних условиях;
• отсутствие планов по дальнейшей работе с кредитными продуктами;
• предложение от банка в рамках запущенной процедуры банкротства.

Стоит учесть, что процедура является крайней мерой со стороны банка. Ее нельзя провести по инициативе клиента, желающего приостановить платежи и получить прочие льготы, свойственные программе.

Сделать выбор в пользу рефинансирования стоит в следующих случаях:

• клиент исправно выплачивает кредиты, но хочет оптимизировать издержки;
• требуется повышение кредитного рейтинга для работы с более выгодными продуктами;
• планируется скорейшая продажа залогового имущества;
• требуется получить дополнительные средства поверх имеющихся кредитов;
• оформлено большое количество займов, которые нужно объединить.

Большинству рядовых клиентов лучше отдать предпочтение рефинансированию. Это позволит сохранить хорошую КИ, снизит риск проблем с банками в дальнейшем.