Когда можно сделать рефинансирование кредита?

Один из ключевых аспектов при рефинансировании кредита — сроки. Они оказывают прямое влияние на организацию и порядок проведения процедуры.

Ведущие банки разрешают сделать рефинансирование не ранее чем через 5 месяцев с момента оформления кредита. Если клиент планирует провести процедуру одновременно по нескольким продуктам, то обозначенный срок должен пройти с момента выдачи каждого из займов.

У граждан, берущих заемные средства, нередко возникает вопрос, можно ли рефинансировать рефинансированный кредит. Это обусловлено чаще всего некорректной информацией со стороны сотрудников банка.

От консультантов можно услышать, что делать повторное рефинансирование разрешается после погашения текущего займа. На самом деле это не так. Рефинансировать можно любой кредит, в том числе выданный в рамках прежнего рефинансирования. Для этого достаточно соблюсти ряд требований.

1. Положительная кредитная история. Для каждого рефинансируемого продукта установлен минимальный кредитный рейтинг заемщика. Например, чтобы подать на рефинансирование ипотеки, показатель должен составлять не менее 800 единиц. В случае с потребительскими и прочими кредитами значение ниже.
2. Отсутствие задолженностей. Платежи должны вноситься в установленный срок. Несоблюдение условий договора приведет к отказу со стороны банка. При этом неважно, сколько раз были задержки платежа. Чтобы закрыть возможность перекредитования, достаточно одной просрочки.
3. Ограничение на число кредитов. Большинство банков устанавливает лимит на количество рефинансируемых займов. Ограничение варьируется в диапазоне от 4 до 8. Если число продуктов превышает лимит, рекомендуется отобрать займы с максимальной суммой и процентами за обслуживание.
4. Запрос достаточного количества средств. Сумма на перекредитование должна перекрывать общий размер рефинансируемых продуктов. При недостаточном объеме одобренных средств стоит сократить список целевых займов.
5. Сбор полного пакета документов. Каждый банк предъявляет собственные требования к документальному сопровождению. Иногда требуются дополнительные справки и выписки. Чтобы избежать отказа, клиент должен основательно подойти к подготовке, предоставить полный список запрашиваемых документов.
6. Наличие стабильного дохода. Обязательное условие для перекредитования — стабильный, прогнозируемый доход. В качестве его подтверждения запрашиваются отчетные документы. Например, заемщики, работающие по трудовому договору, предоставляют справку 2-НДФЛ, самозанятые — справку о доходах из приложения «Мой налог».

Грамотная подготовка позволит рефинансировать любые продукты, в том числе и рефинансированные кредиты.

Рефинансирование — многогранный сервис. С его помощью можно оптимизировать займы в любых финансовых организациях. Достаточно соблюдать все требования, перечисленные выше.

Когда можно рефинансировать кредит в другом банке? Тогда же, когда и в основном — через 5 месяцев с момента получения.

Обращение в другую финансовую организацию может потребоваться в ряде случаев:

• банк-кредитор запретил рефинансирование выданных кредитов в рамках своей структуры;
• по программе перекредитования в «домашнем» банке предлагаются не выгодные условия;
• основной банк отказал в рефинансировании без объяснения причин.

Найти достойную альтернативу любому банку удастся в самых сложных случаях.

Существует множество ситуаций, когда можно подать на рефинансирование и даже нужно. Ниже представлены наиболее актуальные из них.

Клиент пользуется одним или несколькими кредитами, выданными под высокий процент. Рефинансирование позволит снизить ставку и оптимизировать расходы на обслуживание продуктов. Эффект наиболее заметен при крупных суммах. Например, изменение условий по автокредиту со снижением ставки на 2–3 % сэкономит в «переплате» несколько сот тысяч рублей.

При работе с большим количеством продуктов возникает ряд сложностей:

• потребность переводить многочисленные платежи в разные банки;
• взаимодействие с разными приложениями финансовых организаций;
• оплата комиссии за переводы между счетами;
• невозможность быстрого получения статистики по всем займам.

От перечисленных проблем избавляет перекредитование. Оно позволяет объединить продукты в одном банке, осуществлять единственный платеж раз в месяц, получать структурированные и достоверные сведения о ситуации с кредитом и счетами.

Рефинансирование снижает финансовые риски, связанные с потерей работы, сокращением заработной платы и прочими негативными факторами. Путем снижения финансовой нагрузки клиент формирует «подушку безопасности» или быстрее возвращает заем.

• Улучшение кредитной истории. Рефинансирование положительно влияет на кредитную историю, позволяет существенно поднять рейтинг клиента. В результате удается получать более выгодные предложения от банков при последующем кредитовании.
• Снятие обременений с залогового имущества. При перекредитовании происходит закрытие старого продукта и снятие обременений с объекта залога. Последний можно продать, подарить и выполнить прочие регистрационные действия.
• Получение дополнительных средств. Заемщику доступны деньги не только на закрытие кредита. Если лимит программы позволяет, можно получить дополнительные средства для решения текущих задач.

Клиент может получить отказ в рефинансировании продукта по ряду причин.

1. С момента получения рефинансируемого кредита не прошло достаточное количество времени.
2. Общее число рефинансируемых продуктов превышает установленные банком лимиты.
3. Заемщик не имеет стабильного источника дохода или не может его подтвердить.
4. Кредитная история не позволяет провести рефинансирование продукта.
5. Запрашиваемая сумма превышает объем долга по рефинансируемому займу.
6. Клиент не соответствует возрастным ограничениям, установленным банком.
7. В финансовую организацию предоставлен неполный комплект документов.
8. Заявка или другие бумаги оформлены ненадлежащим образом или в них есть ошибки.

Отрицательное решение не повод отказываться от рефинансирования. Большинство обозначенных проблем легко устранить. Например, можно дождаться окончания 5-месячного срока, сократить количество рефинансируемых продуктов или улучшить кредитную историю участием в потребительских программах.

Грамотный подход к рефинансированию кредитов предполагает выполнение следующего алгоритма действий.

1. Сбор сведений о текущих продуктах. Анализ имеющихся кредитов на предмет суммы долга, процентной ставки, страховых издержек и прочих факторов. Отбор продуктов, рефинансирование которых будет наиболее выгодным.
2. Знакомство с предложениями банков. Изучение программ перекредитования от финансовых организаций. Критерии: доступная сумма, процентная ставка, дополнительные расходы и требования к заемщику.
3. Сбор документов. Подготовка бумаг в соответствии с требованиями банков. В ряде случаев оформляются дополнительные справки и выполняются прочие действия, подтверждающих финансовую состоятельность претендента на рефинансирование.
4. Отправка заявок. Подача запросов на перекредитование в финансовые организации, их количество не лимитируется законодательством и иными регламентами.
5. Заключение договора при вынесении банком положительного решения. Как правило, документ имеет типовую форму, однако могут присутствовать дополнительные соглашения, влияющие на параметры обслуживания продукта.

Клиент может получить несколько одобрений. В данном случае ему останется выбрать самое выгодное предложение.