Рефинансирование — востребованная процедура, улучшающая условия обслуживания кредита. Она подходит для потребительских программ, ипотеки и прочих продуктов банков, существенно снижает нагрузку на заемщика и обеспечивает финансовую выгоду.
В этой статье мы расскажем, как правильно рефинансировать кредит, в чем плюсы, минусы и отличие этой процедуры от реструктуризации. Материал поможет вам понять механизм процесса, чтобы взаимовыгодно работать с любыми банками.
Процедура рефинансирования предусматривает получение заемных средств на погашение имеющихся долгов. Клиент может закрыть один или несколько кредитов. Максимальное количество последних определяется политикой банка.
В чем отличие рефинансирования от реструктуризации?
Особенности запуска. Оформить рефинансирование кредита можно в добровольном порядке, реструктуризацию — в принудительном. Последняя является экстренной мерой по возврату заемных средств, выполняется по инициативе банка.
Место проведения. Рефинансировать имеющиеся кредиты можно в любом банке. Реструктуризацию выполняет финансовая организация, выдавшая заем, без привлечения сторонних структур.
Влияние на кредитную историю. Процесс рефинансирования положительно сказывается на КИ, позволяет улучшить рейтинг. Реструктуризация дает обратный эффект.
Реструктуризация проводится в ряде случаев, среди которых: потеря трудоустройства или части заработка клиентом, тяжелая болезнь или смерть созаемщика, природные катаклизмы или боевые действия. Каждая причина требует документального подтверждения. Банк не будет проводить процедуру по желанию клиента. В рамках реструктуризации могут предлагаться льготы, способствующие возврату средств. Например, списание штрафов и просрочек, изменение графика и размера платежей. На время поиска работы допускается приостановление выплат по кредиту.
ВАЖНО. Проходить реструктуризацию стоит в крайних случаях. Такое решение снизит шанс повторного получения кредита, может иметь продолжительные последствия. Не случайно процедуру активно предлагают при банкротстве.
Когда стоит рассматривать рефинансирование
Оформить рефинансирование целесообразно в следующих случаях:
Высокая нагрузка. Если за время обслуживания кредита у заемщика ухудшилась финансовая ситуация, стоит провести рефинансирование. Делается это, чтобы избежать просрочек, пени и порчи кредитной истории.
Снижение ключевой ставки. При падении ключевой ставки улучшаются условия по новым кредитам. Их удается получить с выгодой в 2, 3 и даже 5 %. Сделать это можно в сжатые сроки. Достаточно посетить банк и подать заявку на закрытие существующих займов в рамках рефинансирования.
Объединение нескольких кредитов. Обладатели большого числа займов могут перевести их в один. Это повысит удобство обслуживания и снизит риск просрочек по невнимательности. Процесс переноса проходит по стандартной схеме. Разница заключается в единовременном закрытии нескольких кредитов.
Чтобы рефинансировать имеющиеся кредиты, нужно работать официально или иметь подтвержденный доход из других источников. В противном случае вероятен отказ со стороны финансовой организации.
ВАЖНО. Программы рефинансирования не могут называться по-другому. Если представители организации предлагают аналогичный продукт, уверяя, что это тоже рефинансирование, стоит проверить договор. Возможно, он содержит менее выгодные условия и скрытые комиссии.
Для корректной оптимизации долгов важно понимать, как работает рефинансирование. Получить корректное представление поможет наглядный пример.
Клиент получает потребительский кредит. Продукт имеет следующие условия: ставка 16 % годовых при сроке пользования заемными средствами 2 года, ключевая ставка ЦБ на момент оформления равна 14 %.
Через 6 месяцев произошло снижение ключевой ставки до уровня 12 %. Это позволило уменьшить проценты по всем кредитным продуктам.
Клиент решает сделать рефинансирование кредита с учетом измененной ключевой ставки, для этого заключает соответствующий договор с банком и берет новый заем под 14,7 %.
Средства, полученные в рамках рефинансирования, используются, чтобы погасить имеющийся кредит. В результате заемщик остается с прежней суммой долга, но условия обслуживания гораздо лучше.
Зная, как происходит рефинансирование, можно выстроить грамотную кредитную стратегию. Она позволит использовать заемные средства наиболее эффективно, снизит риск просрочек и лишних переплат.
ВАЖНО. Клиент вправе сделать рефинансирование в другом банке, если тот предлагает лучшие условия. В данном случае пакет подаваемых документов дополняется оригиналами кредитных договоров.
В отношении каких кредитов можно сделать рефинансирование?
Теперь разберемся, какие кредиты можно рефинансировать. Солидные современные банки работают со всеми продуктами, представленными на финансовом рынке. Клиенты могут рефинансировать потребительские кредиты, займы на приобретение автомобилей и ипотечные. Причем сервис доступен и физлицам, и организациям. Более того, можно перекредитоваться даже владельцам обычных кредитных карт.
Однако важно понимать, что услуга доступна не всегда. Финансовые организации предъявляют требования к рефинансируемым кредитам:
Срок обслуживания продукта — не менее 5 месяцев. Получить заем и подвергнуть его рефинансированию через несколько недель не получится.
Отсутствие просрочек по выплатам целевого кредита.
Минимальная сумма займа — порядка 30 000 рублей. Ограничение корректируется в зависимости от политики банка.
Возможно рефинансирование нескольких займов, если они соответствуют обозначенным требованиям. Это можно сделать в любом банке, оказывающем услуги по перекредитованию.
В чем преимущества рефинансирования?
Возможность объединения продуктов. Клиент может перевести кредиты в другой банк, объединив их. Это позволит вносить один платеж вместо нескольких, исключит путаницу со сроками и приложениями. Перенос делается быстро и просто, не требует продолжительных многоуровневых операций.
Существенное снижение стоимости кредита. При уменьшении процентной ставки происходит снижение переплаты. Выгода особенно заметна в случае с крупными суммами.
Создание комфортных условий для выплаты. Процедура позволяет погасить заем с минимальными рисками за счет снижения платежа. У клиента высвобождаются дополнительные средства, которые можно накапливать как резерв или использовать для досрочного закрытия продукта.
Оптимизация сроков. Работая с рефинансируемым кредитом, можно скорректировать срок. При его уменьшении выплаты останутся прежними, но средства удается вернуть быстрее. В случае увеличения срока можно сократить размер ежемесячных платежей до приемлемого уровня.
Повышение кредитного рейтинга. Правильно выполненное рефинансирование улучшает КИ. Процедура позиционирует заемщика как ответственного и порядочного, способствует получению более выгодных условий при дальнейших обращениях в банк.
Быстрая реализация залогового имущества. Рефинансирование закрывает имеющиеся займы, а вместе с ними убирает ограничения. Например, перекредитование по автомобильной программе позволит вывести из-под залога купленный за заемные деньги транспорт и впоследствии продать его. Это же касается объектов недвижимости.
Получать рефинансирование выгодно всем заемщикам, планирующим снижение долговой нагрузки, расширение пула свободных средств и дальнейшую работу с приобретенным имуществом.
Недостатки рефинансирования
Рефинансирование имеет незначительное количество минусов.
Сложности при подборе программы. На рынке представлено множество предложений. Не все из них обеспечивают выгодное перекредитование. В ряде случае плюсы нивелируются дорогой страховкой и прочими дополнительными условиями. Чтобы выбрать оптимальный вариант, придется потратить немало сил.
Жесткие рамки по срокам. Рефинансирование привязано к периодам обслуживания кредита, применимо к продуктам в определенном временном диапазоне.
Высокие требования к заемщикам. Чтобы воспользоваться возможностью перекредитования, нужно иметь высокий КИ и не допускать просрочек по платежам. Самые жесткие требования к ипотечным заемщикам — их кредитный рейтинг должен составлять порядка 800 единиц.
Перед подачей заявки на перекредитование стоит оценить остаточный объем задолженности и количество выплаченных процентов. Возможно, процентная составляющая займа полностью погашена, и его рефинансирование не имеет смысла.
Если вы не знаете, как проанализировать имеющиеся кредиты, обратитесь в «Центр развития бизнеса». Наши компетентные сотрудники оценят ситуацию, порекомендуют наилучший вариант с учетом полученных результатов.
Требования к клиентам, претендующим на рефинансирование
Теперь рассмотрим параметры, касающиеся заемщика: что нужно, чтобы рефинансировать кредит. Важно не только располагать соответствующими документами, но и отвечать требованиям финансовых организаций.
Претенденты оцениваются по ряду параметров:
Возраст. К программе допускаются совершеннолетние граждане Российской Федерации. Некоторые банки устанавливают дополнительный ценз, одобряя рефинансирование клиентам, достигшим 20, 21 или 22 лет.
Занятость. Заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Это может быть работа по найму, предпринимательская деятельность, самозанятость и т. д. Минимальный непрерывный срок работы на последнем месте — от 6 месяцев. В отдельных случаях параметр увеличивают до года.
Ответственность. По рефинансируемым кредитам недопустимы просрочки. Даже разовая задержка платежа может стать причиной отказа.
Списки с ключевыми требованиями к заемщикам представлены на сайтах финансовых организаций. В среде специалистов они называются чек-листами. Соответствующий документ можно получить при визите в банк, достаточно обратиться к сотруднику и назвать интересующую программу.
Анализ имеющихся продуктов. Оценка общего объема долговой нагрузки и условий по кредитам. Отбор продуктов, рефинансирование которых будет наиболее выгодным. Как правило, это займы с максимальными суммами и процентами.
Знакомство с предложениями банков. Изучение всех предложений, доступных на рынке. Некоторые финансовые организации проводят акции, позволяющие получить кредит с пониженной процентной ставкой, на более длительный срок или со сниженным платежом. Такие варианты заслуживают первостепенного внимания.
Сбор документов. Подготовка документации для подачи заявки по интересующим предложениям. Продолжительность процедуры зависит от требований организации. В ряде случаев необходимы дополнительные справки и копии договоров.
Отправка запроса. Подача заполненной заявки на перекредитование вместе с пакетом собранных документов. Действие выполняется любым из способов, предусмотренных банком.
Подписание договора. Оформление нового кредитного договора в случае принятия положительного решения. Документ подписывается в электронной форме или в офисе организации.
Выдача средств. Банк выделяет клиенту деньги для погашения имеющихся кредитов.
По завершении процедуры заемщику остается своевременно вносить платежи и соблюдать заключенный договор в прочих его аспектах.
На что стоит обратить внимание при подборе программы рефинансирования?
Требования к срокам. Организации могут установить дополнительные требования к периоду обслуживания займов. Соответствующие параметры указаны в условиях перекредитования.
Предельное количество кредитов. В рамках одной программы рефинансирования можно объединить несколько продуктов. Их предельное количество зависит от политики банка. Например, ВТБ разрешает рефинансировать не более 6 займов за раз.
Максимальная сумма. Банки одобряют различные суммы для перекредитования. Они определяются платежеспособностью клиента, процентной ставкой и сроком действия программы.
Список требуемых документов. Перечень бумаг, необходимых для оформления, зависит не только от банка, но и рефинансируемого продукта. Для ипотеки потребуется собрать больше документов, чем для обычного потребительского кредита.
Правильный подбор программы поможет получить деньги под минимальный процент, оптимизировать срок выплат и избежать сложностей при сборе документов.
Рефинансирование на профессиональном уровне
Выполнить рефинансирование ипотеки и прочих кредитов поможет «Центр развития бизнеса». Мы предлагаем следующие условия сотрудничества для наших клиентов:
Лучшие предложения от российских банков. Компания является аккредитованным партнером ведущих финансовых организаций страны. Это позволяет добиваться сниженных процентных ставок и прочих преимуществ для заемщиков.
Быстрое решение поставленных задач. Подбор подходящей программы рефинансирования осуществляется в течение 10 минут после поступления запроса.
Максимальное удобство. Операции выполняются онлайн. Клиент может подобрать кредит, подать запрос и получить средства, не выходя из дома.
Компания не участвует в расчетах между заемщиком и банком. Процедура не связана с уплатой скрытых сборов и комиссий.
Мы гарантируем профессиональное решение поставленных задач и полное информационное сопровождение клиентов.
Специалисты рекомендуют рефинансировать кредит при снижении ставки на 2 % и более. Однако можно провести процедуру без снижения ставки, если требуется объединить несколько кредитов или перевести их в другой банк.
Зачисление средств происходит в течение 3 рабочих дней. Срок может быть увеличен, если договор заключен накануне праздников, выходных.
Рефинансированию не подлежат кредиты созаемщиков, продукты с просроченной задолженностью и в иностранной валюте. Также ограничения касаются кредитных линий на развитие бизнеса.
Финансовая организация может потребовать документальное подтверждение закрытия кредитной карты, для которой оформлялось рефинансирование. Это исключит оборот полученных средств в рамках возобновляемого продукта.