Документы для рефинансирования

Перед тем как собирать документы, нужно сформировать представление о том, что такое рефинансирование. Оно представляет собой кредит, выдаваемый на погашение существующих долгов перед банком. Действие имеет следующий механизм:

• клиент обслуживает заем по ставке 15 %;
• со временем ЦБ снижает ключевую ставку, что уменьшает проценты по новым кредитам;
• заемщик обращается в банк с запросом на рефинансировании имеющегося продукта, при получении одобрения оформляет кредит под 13 %.

В результате клиент остается должен ту же сумму, но стоимость обслуживания банковского продукта снижается.

Далее заемщик может:

• оставить размер регулярных платежей на прежнем уровне и быстрее выплатить кредит;
• уменьшить размер взносов пропорционально снижению процентной ставки, а высвободившиеся средства направить на решение текущих задач.

Дополнительный бонус перекредитования — возможность получения большей суммы. Выделенных средств может хватить не только на закрытие займа, но и на другие нужды. Такой подход особенно актуален для ипотеки. Заемщику удается снизить процент и воспользоваться остатком суммы на ремонт.

Каждый банк устанавливает свой перечень документов, что нужны для рефинансирования кредитов. Мы составили усредненный список, актуальный для большинства организаций:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• заявление установленной формы;
• документы, подтверждающие платежеспособность, например справка о доходах;
• заверенная копия трудовой книжки;
• СНИЛС;
• оригинал или копия договора на заем, по которому предполагается перекредитование.

В ряде случаев требуется справка из банка для рефинансирования кредита. Она необходима для перекредитования в организации, не оформлявшей изначальный заем.

Список документов может расширяться из-за специфики программы. В частности, при работе с ипотекой заемщику потребуется предоставить:

• паспорт и СНИЛС поручителя или созаемщика;
• документы, подтверждающие право собственности на залоговое жилье, — выписка из ЕГРН и договор купли-продажи;
• график платежей (опционально).

Документы, необходимые для рефинансирования кредита на приобретение автомобиля, могут включать ПТС, СТС и договор купли-продажи.

Банк вправе отказать даже при подаче нужных документов. Для этого используется одно или несколько оснований, перечисленных ниже.

Если при погашении кредита имели место просрочки, заемщик не получит одобрения. Нарушение графика и наличие задолженностей характеризует такого клиента как ненадежного. Чтобы исключить отказ по данному основанию, стоит своевременно вносить платежи, а при наличии финансовых проблем использовать «каникулы» и прочие инструменты.

Одно из основных требований к клиенту — наличие установленного кредитного рейтинга. Параметр измеряется в диапазоне от 1 до 999, растет при своевременной выплате займов и снижается при просрочках.

Для рефинансирования каждого продукта требуется определенный рейтинг. К примеру, для ипотеки — минимум 800 единиц. Поднять рейтинг несложно. Достаточно взять несколько небольших кредитов и своевременно их вернуть. Это позволит набрать требуемые баллы и добиться одобрения заявки.

Программы рефинансирования позволяют работать с несколькими кредитами. Их число ограничено требованиями организации. При превышении порогового значения заявитель получает отказ.

Лимит по числу продуктов представлен в условиях рефинансирования на сайте банка. Своевременное ознакомление с информацией позволит корректно сформировать заявку и избежать проблем.

Общая кредитная сумма и размер средств на рефинансирование должны совпадать. Допускается увеличение предоставляемого объема средств. Однако если денег на покрытие долгов не хватает, в рефинансировании будет отказано.

В подобной ситуации только один совет: сопоставляйте финансовые возможности и размер имеющихся кредитов. Оптимально уменьшить число рефинансируемых продуктов, сократив объем запрашиваемых средств.

Справки о доходе запрашиваются не просто так. Они позволяют определить платежеспособность заемщика и предельный размер предоставляемых средств. При скромном доходе заявитель получит отказ на рефинансирование даже одного займа.

Из сложившейся ситуации существует несколько выходов.

1. Увеличить размер дохода любым удобным способом: устроиться на другую работу, добиться повышения в должности, взять дополнительные смены и т. д. Улучшение финансовой ситуации должно отображаться в документах.
2. Пригласить поручителя, гарантирующего исправную выплату кредита.
3. Использовать залоговое имущество в качестве обеспечительной меры.

Дополнительным фактором отказа может выступать возраст заемщика. Некоторые банки осуществляют рефинансирование кредитов с 20 или 22 лет. Если не удается пройти возрастной ценз, а ждать несколько лет нет желания, можно обратиться в другую организацию.

• Минимальная вероятность отказа. При передаче пакета документов, соответствующего требованиям банка, риск отказа сведен к минимуму. Финансовая организация получает подтверждение платежеспособности заемщика, данные о рефинансируемых продуктах и прочие сведения.
• Экономия времени и сил. Правильно подготовленные документы не содержат ошибок. Клиенту не приходится запрашивать новые справки, приносить в банк выписки и проводить прочие корректирующие операции. Действие выполняется одним днем.
• Получение предельно выгодных условий. Корректно собранные документы демонстрируют ответственность и финансовую состоятельность заемщика. Это снижает риски для банка и позволяет предложить наиболее выгодные варианты.

Производить сбор документов можно самому либо с помощью профессионалов.

Рефинансирование — типовая процедура, проводимая в несколько этапов.

1. Анализ имеющихся кредитов. Определение программ с максимальной процентной ставкой и суммой долга — первых претендентов на рефинансирование.
2. Рассмотрение предложений от банков, отбор наиболее подходящих программ перекредитования.
3. Сбор документов с учетом требований финансовых организаций в рамках рефинансирования.
4. Рассылка заявок в банки с самыми выгодными предложениями.
5. Выбор между организациями, одобрившими рефинансирование.
6. Заключение договора и получение средств.

Деньги, выданные банком как сумма для перекредитования, используются для оплаты имеющихся займов.

Рефинансирование — ответственная процедура, требующая грамотного подхода при подготовке и реализации. Обращение к профессионалам позволит получить максимальные преимущества и избежать ошибок.