Какие бывают банковские карты

Существуют различные типы банковских карт. Условно их можно классифицировать по 4 параметрам:

1. специфика работы с данными;
2. поддерживаемая платежная система;
3. вид используемых средств;
4. дополнительные особенности.

Каждый пункт заслуживает отдельного рассмотрения.

Возможности банковских карт в части взаимодействия с информацией определяются их исполнением. Пользователь может оформить классический пластиковый платежный инструмент и заказать виртуальный продукт.

Банковские пластиковые карты хранят данные на магнитной полосе и специальном чипе. Последний предотвращает копирование сведений при операциях, позволяет оплачивать покупки с минимальными рисками.

Банковский пластик доступен в двух вариациях:

• Именной. Карточка, которую можно оформить по паспорту. Она содержит имя и фамилию держателя, не имеет ограничений при пополнении, подходит для большинства финансовых операций. Такие продукты используются для выплаты пенсий, зарплат и пособий. С их помощью работают самозанятые, пополняются вклады и брокерские счета.
• Неименной. Особый вид карт для небольших сумм. Подготавливается за несколько минут на основе базовых сведений о пользователе. Продукт имеет лимит на переводы, размещаемые средства и количество транзакций.

Неименные карты — временный платежный инструмент, доступный здесь и сейчас. С их помощью не совершаются крупные приобретения, не переводятся большие объемы средств и не подключается овердрафт.

Альтернативой пластиковым банковским картам являются виртуальные решения. Они представлены учетной записью с данными о пользователе и его счете. Дополнительные названия продуктов — цифровые и Digital-карты.

Ключевые отличия виртуальных решений:

• Моментальный выпуск. Карточка оформляется сразу после поступления заявки. Она подается в офисе банка, личном кабинете или мобильном приложении. Продукт отображается в списке карт, предоставляет те же возможности по операциям, что и пластиковый продукт.
• Отсутствие трат на обслуживание. При этом банки списывают средства за все виды информирования, страховку и другие дополнительные услуги.
• Поддержка бесконтактной оплаты. Виртуальную карту можно выбрать как платежное средство для регулярных покупок. Достаточно подключить ее к системе Mir Pay и привязать к любому смартфону с NFC.
• Безопасность. Виртуальный платежный инструмент нельзя украсть. Кроме того, его невозможно потерять или повредить. Единственное, о чем стоит беспокоиться держателю, — сохранность персональных данных. К ним относится кодовое слово, логины, пароли и другие сведения, используемые для идентификации.

Цифровые банковские продукты распространены на международном уровне. Их используют для покупок в интернет-магазинах, переводов между гражданами разных государств и оплаты услуг фрилансеров.

Банковские карты работают с двумя видами платежных систем:

• Национальные. Системы, действующие только внутри страны, например, «Мир» в России и «БЕЛКАРТ» в Беларуси.
• Международные. Универсальные платежные системы, функционирующие в большинстве государств: Visa, Mastercard, Diners Club и др.

Использование национальных решений допускает работу с валютой. Так, у жителей России с картой «Мир» могут существовать счета с долларами и юанями.

Действующая классификация выделяет 4 исполнения карт по типу используемых средств: дебетовые, кредитные, овердрафтные и предоплаченные.

Карточки для работы с личными средствами. На дебетовые счета поступает зарплаты, пенсии и пособия. С их помощью оплачиваются товары и услуги, выполняются операции по переводу и приемке средств.

Преимущества дебетовых карт:

• умеренная плата за обслуживание или ее отсутствие;
• работа с организациями и частными лицами;
• отсутствие лимита на пополнение, если карта именная;
• выдача без одобрения.

В баках могут существовать программы по начислению процентов на остаток. Такие выплаты меньше, чем по вкладу, но не требуют заморозки ресурсов на определенный срок.

Кредитные карты позволяют пользоваться средствами банка. Они имеют определенный лимит, расширяемый со временем. Деньги предоставляются под процент, зависящий от ставки ЦБ.

Ключевые особенности кредитных продуктов:

• Карты могут существовать в именном и неименном исполнении. Последние имеют скромный лимит и более высокий процент, но выдаются всем желающим.
• Продукты доступны работникам организаций, ИП, самозанятым и прочим лицам с постоянным доходом.
• Для оформления карты требуется подать заявку в банк, подтвердить доход и дождаться одобрения. При низком кредитном рейтинге и недостаточном уровне поступлений финансовая компания может отказать.
• Переводы, оплата коммунальных услуг и снятие наличных сопровождаются дополнительными комиссиями. Основное назначение карт — покупки в магазинах.
• Потраченные средства возвращаются равными платежами в соответствии с графиком. Нарушение сроков приводит к пеням и штрафам.

Многие банки устанавливают беспроцентный период. В течение данного срока можно вернуть долги и не платить проценты.

Дебетовые карты с кредитным плечом от банка. Последнее помогает получить недостающую сумму за счет заемных средств. Система работает следующим образом:

• У клиента есть карта с лимитом по овердрафту 100 000 рублей. При этом сумма личных средств на счете — 50 000 рублей.
• Держатель планирует приобрести компьютер стоимостью 100 000 рублей. Он отправляется в магазин, где производит оплату картой.
• После проведения транзакции со счета списываются все личные средства, а недостающую сумму добавляет овердрафт.
• В дальнейшем держатель возвращает заем в 50 000 рублей и выплачивает проценты.

Примечательно, что овердрафт срабатывает только после расходования личных средств. Это исключает непредвиденные и лишние заимствования.

Овердрафт доступен держателям карт с постоянным доходом. Его могут оформить индивидуальные предприниматели, пенсионеры, наемные работники и аналогичные категории граждан.

Близкий аналог дебетовых карт. Продукты предусматривают внесение и последующее использование личных средств. Они нередко относятся к категории «Джуниор», а также выдаются временным сотрудникам предприятий.

Особенности предоплаченных карточек:

• как правило, неименной характер;
• оформление в сжатые сроки;
• малое количество поощрений со стороны банка;
• отсутствие платы за обслуживание.

Карточки прекрасно заменяют подарочные сертификаты. На них зачисляется нужная сумма, после чего банковский пластик вручается виновнику торжества. Средства можно потратить в любом магазине.

Карты могут отличаться по ряду показателей, влияющих на их особенности:

• Статус. Ряд организаций присваивает продуктам особый статус: серебряный, платиновый, золотой и т. д. Возможны и другие варианты, например премиум и бизнес. Такие карты имеют более выгодные условия и доступ к дополнительным услугам.
• Уникальное оформление. Опция для карт в физическом исполнении. Держатель может заказать платежный инструмент с особым принтом, подчеркнув принадлежность к определенной организации или роду деятельности. Также уникальное оформление уместно на подарочных продуктах.
• Специфика использования. Карты первых выпусков имели только магнитную полосу и требовали регулярного ввода ПИН-кода при совершении операций. Большинство современных решений поддерживает бесконтактную оплату, исключает регулярный ввод кода при мелких покупках.
• Привязка друг к другу. Распространенная практика среди семейных продуктов. Детские карты привязываются к родительским, что позволяет контролировать выдачу средств и последующие траты.

Важной особенностью большинства современных карт является наличие кешбэка. Он предполагает начисление небольшого вознаграждения за покупки, имеет разный номинал.