Оформление ипотеки предполагает не только сбор документов и подбор жилья. Заемщику нужно обладать доходом, позволяющим обслуживать кредит, обеспечивать семью и решать непредвиденные финансовые задачи.
Определить, сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, поможет сегодняшний материал. Вы познакомитесь со схемой расчета платежеспособности, узнаете об отношении банка к различным источникам дохода и способах повысить шанс одобрения.
Как рассчитывается минимальный уровень зарплаты при ипотеке
Прежде чем одобрить ипотеку, банк оценивает доходы и расходы клиента. Выделяют 3 пропорции, допускающие использование программы:
60/40. Соотношение, при котором на обслуживание кредита уходит 60 % средств. На остальные нужды остается меньшая часть, что чревато проблемами при болезнях, потере работы и прочих неблагоприятных ситуациях.
50/50. Стандартный вариант, при котором платежи «съедают» половину дохода. Такого уровня платежеспособности достаточно для большинства ипотечных программ.
40/60. Идеальная ситуация для банка. Ежемесячные расходы на обслуживание кредита составляют 40 % и менее. Такой клиент не только вносит платежи, но и откладывает средства. Риск просрочек при непредвиденных обстоятельствах крайне мал.
Получение кредита усложняется при пропорции 65/35. В данном случае большинство средств уходит на ежемесячные платежи. Заемщик не может сформировать «подушку безопасности», а любое потрясение в его жизни отражается на исполнении кредитного договора.
Как рассчитать доход, достаточный для одобрения
Узнать, при какой зарплате дают кредит, можно самостоятельно. Для этого достаточно выполнить ряд действий:
Определитесь с объектом. Ознакомьтесь с предложениями на рынке недвижимости и выберите подходящее.
Воспользуйтесь кредитным калькулятором. Перейдите на сайт банка, в котором планируется получение кредита. В ипотечном калькуляторе введите стоимость жилья, размер первоначального взноса и срок ипотеки. Учитывая указанные параметры, программа рассчитает сумму регулярного платежа.
Сопоставьте издержки и доходы. Сравните размер платежа и объем ежемесячных поступлений. Если соблюдается пропорция 40/60, 50/50 или 60/40, банк, вероятно, согласится предоставить кредит.
Минимальный доход для получения ипотеки предполагает пропорцию 65/35, но в данном случае от заемщика требуются дополнительные гарантии.
Какие доходы учитывает банк
Финансовые организации предпочитают заемщиков с официальными доходами, к которым относятся:
Зарплата. Как правило, основной источник средств. Зарплата выдается работодателем по трудовому договору, подтверждается справкой 2-НДФЛ.
Пенсия. Регулярные выплаты от государства, НПФ или предприятия. Доход отображается в справке от пенсионного фонда или иной организации, перечисляющей средства.
Доходы от аренды. Поступления, получаемые от сдачи квартир, гаражей, коммерческих помещений и прочей недвижимости. Их нужно подтвердить документально, предоставив договор с арендатором.
Дивиденды. При расчете общей суммы дохода будут учитываться проценты по вкладам, выплаты по ценным бумагам и т. д. Такие начисления проходят официально, сопровождаются необходимыми документами.
Доходы от профессиональной деятельности. Поступления, получаемые при работе в статусе самозанятого. Это может быть основная и дополнительная форма дохода. Предельный лимит — 2 400 000 рублей в год. Статус дохода подтверждается ФНС.
Самозанятые получают цифровую справку в личном кабинете налогоплательщика или приложении «Мой налог». В документе учитываются поступления за выбранные месяцы и размер уплаченного налога.
ВАЖНО. Некоторые заемщики с маленькой зарплатой пытаются манипулировать данными в 2-НДФЛ. Для этого они просят работодателя завысить минимальные показатели и указать больший доход. Банк выявляет обман проверками через ФНС и ПФР. Результат будет зависеть от благосклонности организации. В лучшем случае мошенника внесут в черный список и никогда не выдадут кредит, в худшем — вызовут полицию.
Что делать лицам с серыми доходами
Заявки на получение кредита нередко подаются лицами с неподтвержденным заработком. Банки также рассматривают их, хотя и менее охотно. Чтобы снизить риски, связанные с возвратом средств, заемщику выставляются более жесткие условия. Это может быть увеличенная процентная ставка или повышенные требования к объекту залога.
Способы получения кредита при недостаточной зарплате
Добиться одобрения при ограниченных доходах поможет 7 рекомендаций. Наилучший эффект достигается при их совместном использовании.
Совет №1: увеличьте число источников дохода
Наличие дополнительных поступлений улучшает платежеспособность клиента и лояльность банка. Добиться положительного результата можно несколькими способами:
Дополнительное трудоустройство. Самый простой вариант — устроиться на вторую работу. Это поможет создать постоянный источник дохода, подтвержденный документально.
Переработки. Способ, позволяющий поднять зарплату на текущем месте. При его реализации важно, чтобы доплаты отображались в 2-НДФЛ. Для демонстрации положительной динамики нужно выходить на переработки каждый месяц.
Регистрация в качестве самозанятого. Еще одно решение для тех, кто ищет официальный доход. Режим НПД предусматривает множество направлений деятельности. Подобрать подходящий вариант не составит труда.
Заемщики, не желающие выходить на подработки и искать дополнительную занятость, могут повысить квалификацию. Такое решение также увеличит ЗП.
Совет №2: улучшите кредитный рейтинг
Хорошая кредитная история (КИ) увеличивает шанс одобрения. Это особенно важно при ограниченном доходе и актуальности вопроса просрочек. Повышению рейтинга способствует:
своевременное внесение платежей по имеющимся кредитам;
использование возможностей по рефинансированию;
наличие одного или нескольких депозитов;
отсутствие задолженностей по штрафам и коммунальным платежам.
Положительное влияние на КИ оказывает сокращение активных кредитов. Их рекомендованное количество —не более 2.
ВАЖНО. К активным продуктам относятся кредитки с неистекшим сроком действия. Такой подход обусловлен спецификой карт. Владелец может в любой момент воспользоваться средствами и увеличить долговую нагрузку.
Совет №3: уменьшите размер кредита
Сокращение тела кредита автоматически уменьшит платеж. В результате улучшается соотношение доходы – расходы.
В случае с ипотекой есть поле для маневра. Снизить размер запрашиваемой суммы можно за счет параметров приобретаемого жилья:
Материал постройки. Наиболее дорогостоящие дома выполнены из кирпича. Монолитные и панельные постройки дешевле на 10–20 %. Делая выбор в их пользу, можно купить квартиру в том же районе и сэкономить.
Локация. Местоположение объекта существенно влияет на стоимость. При небольших доходах стоит рассмотреть здания в отдаленных районах — квартиры там стоят дешевле.
Возраст и конструктив. Хрущевки и брежневки дешевле новостроек и домов 2000-х годов. Однако они обладают неплохими эксплуатационными качествами и остаточным ресурсом.
Рассматривая различные способы снижения стоимости жилья, нельзя забывать о ликвидности. Банк не одобрит покупку квартиры, которую не удастся продать.
Надежные созаемщики увеличивают шанс одобрения. Это могут быть родственники, знакомые и друзья с соответствующим уровнем дохода. Желательно, чтобы за ними не числилось большого числа кредитов. В противном случае банк усомнится в платежеспособности гарантирующих лиц.
ВАЖНО. Финансовая организация оценивает не только доход, но и кредитный рейтинг созаемщиков. Если параметр находится на низком уровне, претендент считается ненадежным. Прежде чем привлекать человека, попросите его проверить КИ, чтобы избежать сюрпризов.
Совет №5: оформите зарплатную карту в целевом банке
Кредиторы лучше относятся к зарплатным клиентам ввиду наличия статистики по их картам. В банке видят, как часто поступает зарплата, каков ее объем, сколько уходит на регулярные траты, а сколько остается. Такая прозрачность снижает риски и позволяет прогнозировать поведение клиента.
Совет №6: откройте депозит
Способ, работающий не только с кредитной историей. Депозит выступает финансовой гарантией на случай проблем с клиентом. Кроме того, он является дополнительным подтверждением платежеспособности.
ВАЖНО.
Депозит должен быть в банке, рассматриваемом в качестве кредитора. В противном случае организация не узнает о его существовании.
Совет №7: предложите дополнительные гарантии
Банки могут выставлять дополнительные условия, повышающие безопасность заимствований. О них нужно спросить самостоятельно, обозначив свою готовность к дополнительным тратам. Например, можно приобрести страховку на случай утраты работы, болезни, стихийных бедствий и прочих неблагоприятных ситуаций.
Дополнительные факторы, влияющие на решение банка
Отказ в выдаче кредитных средств может быть вызван недавним банкротством или наличием большого количества иждивенцев. Также шанс получения одобрения снижают задолженности по алиментам, налогам и прочим обязательным платежам.
Помощь в получении ипотеки со скромным доходом
Получить ипотеку на вторичное жилье и новостройку поможет «Центр Развития Бизнеса». Мы предлагаем выгодные программы от ведущих российских банков, работаем со всеми категориями клиентов.
Плюсы от сотрудничества с нами:
Минимальный шанс отказа. Мы оказываем всестороннее содействие в получении положительного решения. Заемщикам удается оформить кредит даже при скромной зарплате.
Прозрачность. Центр является партнером финансовых организаций. Клиентам предлагаются открытые и понятные условия кредитования.
Информационное сопровождение. Наши консультанты предоставляют дополнительные сведения об ипотечных продуктах. Они предлагают наилучшие варианты с учетом имеющихся потребностей и дохода.
Центр содействует не только в получении ипотеки. С нашей помощью удастся оформить лизинг, банковские и таможенные гарантии. Мы обеспечиваем профессиональный подход, строгое соблюдение сроков и полное удовлетворение потребностей клиента.
Популярные вопросы о расчете уровня зарплаты для ипотеки
Возможность получения ипотеку сохраняется даже при маленькой зарплате. Чтобы одобрить кредит, нужно предоставить дополнительные гарантии банку в виде поручительства, страховки или ликвидного залога. Дополнительный вариант — приглашение поручителей и открытие депозита.
Отказ предоставить заемные средства не значит, что на ипотеке нужно ставить крест. Заемщику стоит обратиться к кредитору с более мягкими условиями или попробовать увеличить доход. Во втором случае можно подать заявку в тот же банк через несколько месяцев.
Минимальное требование к сроку трудоустройства на последнем месте — 6 месяцев. Если специалист со стажем 10 лет сменил работу 2 месяца назад, ему откажут в кредите. Для увеличения шанса на положительное решение нужно отработать полгода и потом подавать заявку.
Не уверены, с какой зарплатой можно оформить ипотеку? Оставьте заявку, и наши финансовые консультанты помогут вам разобраться в условиях кредитования и подберут оптимальный вариант, исходя из вашего дохода!