Лизинг vs кредит: что выгоднее для автолюбителя и когда переплата будет меньше

Планируете покупку авто, но не знаете, какой способ выбрать? Сравниваем лизинг и кредит по главным параметрам: первоначальный взнос, ежемесячный платеж, переплата и расходы на страховку. Объясняем, в каких случаях лизинг позволяет сэкономить до 20% от стоимости машины.

В дальнейшем машину можно приобрести в собственность, и это главное отличие лизинга от простой аренды.

В сделке участвуют три стороны:

• лизингодатель — специализированная компания, имеющая лицензию на предоставление имущества в лизинг;
• лизингополучатель — лицо, приобретающее имущество (в нашем случае — машину) в аренду;
• поставщик — компания, владеющая имуществом, права на которое покупает лизинговая компания.

Иногда для сопровождения сделки привлекаются страховые или юридические фирмы, которые берут на себя вопросы по страхованию и оформлению, а также занимаются проверкой документации.

Любой клиент имеет право самостоятельно выбрать лизинговую компанию. При ее поиске рекомендуется обращать внимание на ряд факторов.

• Успешность и рейтинг на рынке.

Выбирайте компанию, которая хорошо зарекомендовала себя и работает уже не первый год. Отличным показателем будет ее участие в профильных рейтингах и ведение публичной деятельности.

• Компания находится в периметре регулирования банка.

Это поможет снизить риски клиента, связанные с банкротством компании, а также защитит его от недобросовестных действий с чьей-либо стороны.

Итак, вы выбрали лизинговую компанию, которая вам понравилась и вызвала доверие, и уже направили заявку на получение лизинга. Теперь разберем, что делать дальше поэтапно.

1. Согласование сделки. После направления заявки в лизинговую компанию происходит проверка финансовой состоятельности клиента. Если он получает одобрение, то стороны начинают обсуждение условий договора.
2. Оформление сделки. На этом этапе идет работа по оформлению документов и внесение первого авансового платежа. После чего лизингодатель передает клиенту в пользование предмет договора — транспортное средство.
3. Приобретение автомобиля в собственность. Если клиент захочет получить машину в собственность, то он имеет полное право сделать это, выплатив последний выкупной платеж по завершении периода договора. Клиент также может выкупить авто спустя 6 месяцев действия договора, для этого предусмотрена опция досрочного выкупа.

Чтобы сделка была успешной, клиенту важно быть внимательным уже на первом этапе — от характеристик выбранного автомобиля будет зависеть эффективность его использования и, соответственно, выгодность сделки.

Стоит отметить, что выбор машины осуществляет клиент. Но это не значит, что лизинговая компания никак не участвует в процессе. Наоборот, она помогает сделать его легким и максимально результативным. Вариантов поиска машины два.

• Выбрать автомобиль из каталога лизинговой компании.

Чаще всего, если ваш лизингодатель не новичок на рынке, то в каталоге компании вы найдете большое количество разнообразных моделей машин. Это очень удобно, экономит ваши время и силы. Кроме того, каталоги могут быть представлены в онлайн-формате на сайте, с возможностью прямо тут же оформить заявку на лизинг.

• Выбрать автомобиль самостоятельно.

Если ничего из представленных в каталоге вариантов вам не подошло, то вы также вправе лично выбрать подходящий для вас транспорт. Лизинговая компания предусматривает приобретение машины и по индивидуальным запросам клиента.

Остается открытым вопрос о том, какие требования к авто имеются у лизинговых компаний. Стоит ли брать любое понравившееся вам и есть ли в этом выгода?

Как правило, взять можно только транспорт, соответствующий условиям, которые устанавливает лизингодатель. Одним компаниям важно, чтобы возраст машины не превышал 7–10 лет, а пробег был не больше 80–100 тыс. км. Другие обращают внимание на бывших собственников или требуют, чтобы авто приобреталось исключительно у официальных дилеров.

Все нюансы обязательно обговариваются во время обсуждения условий сделки, поэтому не станут для вас неприятной неожиданностью при заключении договора.

Лизинг авто имеет как плюсы, так и минусы. Многие предприниматели предпочитают пользоваться таким бизнес-инструментом из-за следующих преимуществ:

• Процедура получения очень проста.

Для лизинга во много раз легче собрать необходимый пакет документов и подобрать подходящие условия сделки. Компании, предлагающие транспорт в такую аренду, почти не обращают внимания на закредитованность клиента, оценивая лишь его реальное финансовое положение.

• Можно выбрать подходящие условия и график платежей.

Это очень выгодно и удобно для предпринимателей, чей бизнес завязан на сезонности. В таком случае, график платежей будет построен так, что наибольшие суммы будут приходиться именно на период высокой выручки.

• Сделка не требует залогов.

Сам автомобиль, представленный в лизинг, является залоговым имуществом. Если клиент не будет платить, лизингодатель заберет машину, а договор будет расторгнут. Таким образом, стороны застрахованы от рисков и возможных проблем.

• Можно вернуть НДС.

Все лизинговые платежи облагаются налогом на добавленную стоимость. Благодаря возврату НДС можно получить выгоду, вернув до 40% от цены автомобиля. Это весьма ощутимый финансовый плюс покупки авто в лизинг.

• Не надо беспокоиться о рисках и гарантиях.

Лизинговые компании являются гарантами того, что клиенты получат самые выгодные условия, будут застрахованы от большинства рисков, а сотрудники компании обеспечат профессиональное сопровождение сделки. Лизинг регулируется ФЗ «О финансовой аренде» от 29.10.1998 N 164-ФЗ и статьями 665 и 666 ГК РФ, а значит, все участники сделки защищены законом.

Автокредит — это целевой банковский заем на покупку автомобиля. Для его получения требуется:

• гражданство РФ;
• первоначальный взнос;
• установленный пакет документов;
• достаточный уровень дохода.

Технику можно купить в салоне и на вторичном рынке. Во втором случае оформление сопровождается дополнительным страхованием и повышением процентной ставки.

Автокредиты имеют немало преимуществ и недостатков. Начнем с первых:

• Сниженная ставка в сравнении с потребительскими продуктами. Банк предлагает взять деньги на конкретную технику и получает залог. Это существенно снижает риски и стоимость обслуживания кредита.
• Скидки и бонусы. Финансовые организации нередко сотрудничают с автодилерами. Последние регулярно проводят акции, позволяющие выгодно купить транспорт и получить подарки.
• Досрочное погашение. Выплачивать кредит можно раньше срока. В результате удастся уменьшить размер платежей или сократить их число.
• Возможность участия в льготных программах. Клиентам доступны продукты с господдержкой. Они имеют низкую ставку и прочие послабления. Так, программа «Семейный автомобиль» предусматривает скидку в 25 % от стоимости приобретаемой техники.
• Увеличенная сумма. Заемщику выдается внушительный объем средств, достаточный для покупки новых и б/у авто.

К минусам кредитных программ относят:

• Временные ограничения. Приобретаемые ТС находятся в залоге. Это исключает их продажу, дарение и использование для получения другого кредита. В остальном машины эксплуатируются как обычно, например, для поездок по делам или работы в такси.
• Сопутствующие расходы. В ходе обслуживания кредита заемщик оплачивает дополнительную страховку. Она затрагивает жизнь, здоровье и трудовую деятельность. Кроме того, к ОСАГО добавляется КАСКО.
• Первоначальный взнос. Для заключения кредитного договора с банком требуется первоначальный взнос. Обычно он составляет 20–30 % от стоимости транспорта.
• Ограничения в выборе. Банки сотрудничают не со всеми компаниями по продаже авто. В некоторых салонах не удастся получить заем.

Не стоит забывать о дополнительных возможностях кредитов. Рефинансирование позволит уменьшить платежи при снижении ключевой ставки, а кредитные каникулы помогут остановить выплаты на несколько месяцев без штрафов и пени.

Узнать, чем выгоден лизинг автомобиля и кредит позволит наша таблица.

Однако финансовый инструмент имеет и свои недостатки. Минусы покупки авто в лизинг:

• для физических лиц не предусматривает налоговых льгот;
• чтобы сдать транспорт в субаренду, нужно разрешение лизингодателя;
• если возникнут просрочки платежа, автомобиль могут изъять.

Поэтому главная задача клиента — вовремя вносить ежемесячные выплаты. Тогда риск проблем минимален, и ответ на сомнения, выгодно ли брать машину в лизинг, будет только положительным.