Оборотный кредит для бизнеса: когда помогает, а когда вредит

Кассовый разрыв может поставить бизнес на грань остановки. Оборотный кредит позволяет закрыть текущие расходы — зарплаты, налоги, закупки, — но высокие ставки и короткие сроки способны загнать компанию в долги. В статье разбираем, когда такой кредит действительно полезен и какие условия банки требуют при его оформлении.

Кредит на пополнение оборотных средств — целевой продукт, направленный на развитие и поддержание финансовой стабильности предприятия. Простыми словами, собственник бизнеса берет в банке средства на покрытие текущих расходов и извлечение прибыли. По мере поступление последней он осуществляет погашение займа.

Оборотный кредит — востребованный финансовый инструмент, поддерживающий ключевые процессы в организации. Он позволяет получить деньги для нужд малого и среднего бизнеса, способствует его стабильному функционированию без просадок.

Своевременное кредитование исключит проблемы с налоговой, поможет изыскать средства для исполнения договора и выплату заработной платы.

Рассмотрим специфику пополнения оборотных средств на примере ИП. Ниже представлены ситуации, в рамках которых банк предоставит заем:

• закупка запчастей для обслуживания новых моделей станков по текущему контракту;
• предварительный заказ новой коллекции одежды к будущему сезону;
• закупка крупной партии лекарств в связи со вспышкой ОРВИ.

Ключевая особенность оборотного кредита для бизнеса — быстрый возврат. Деньги предоставляются на срок 3–6 месяцев, в исключительных случаях — на год.

Кредитование предпринимателей по обороту предусматривает ряд условий:

• срок заключения договора — не менее 3 месяцев;
• наличие гражданства России — для индивидуальных предпринимателей;
• пребывание в статусе резидента РФ — для руководителей компаний и ЕИО.

В качестве дополнительных гарантий банк может потребовать залог. Как правило, он связан с недвижимостью или транспортом.

Кредитование оборотных средств осуществляется двумя способами.

1. Разовый кредит по стандартной схеме. Клиент получает установленную сумму и возвращает ее равными платежами. После поступления последнего перевода продукт считается закрытым.
2. Кредитная линия. Многократное предоставление оборотных средств для бизнеса в пределах установленного лимита.

Понять, как работает кредитная линия, поможет пример. Предпринимателю одобрили лимит в 500 000 рублей. Для решения текущих задач он взял 150 000. Как только средства будут возвращены, клиенту снова откроется возможность заимствования в пределах установленной суммы. Такой подход исключает многократное повторение цикла: одобрение — получение.

Оборотные кредиты обладают множеством плюсов:

• Простое оформление. В отличие от классических программ, клиенту не нужно собирать большой пакет документов. Для пополнения оборотного счета хватит минимального набора бумаг.
• Отсутствие залога. Определение финансовой привлекательности заемщика осуществляется по результатам деятельности компании. В залоговых обременениях нет нужды.
• Экономя времени. Требуемая сумма предоставляется в сжатые сроки. Это имеет ключевое значение при работе с обязательными платежами.
• Отсутствие потребности в бизнес-плане. В список обязательных действий не входит разработка бизнес-плана. Вся необходимая информация подается в заявке.

Не стоит забывать о минусах оборотных продуктов, таких как ограниченные сроки погашения и повышенная процентная ставка.

1. Оцените стабильность и финансовые возможности бизнеса.
2. Определите объем средств, находящихся в обороте.
3. Рассчитайте обязательные расходы на момент погашения кредита.
4. Оцените финансовую привлекательность кредитного предложения.

Если планируемая прибыль перекроет издержки по кредиту, а последние не превышают средних значений по аналогичным продуктам, можно подписывать договор.

• Риск упустить выгодное предложение. Поставщики нередко проводят акции, позволяющие приобрести товар со скидкой. Дисконт может достигать 20, 30, 40 и даже 50 %. В данном случае получение займа под 15–20% полностью оправдано.
• Исполнение обязательств перед государством. Оборотные средства не всегда удается извлечь вовремя. Если данная ситуация возникает в период уплаты налогов, лучше перестраховаться и взять кредит. Такой подход исключит проверки и штрафы.
• Выплата заработной платы. Еще одно обстоятельство, связанное с обязательными платежами. Как и в предыдущем случае, лучше воспользоваться оборотным кредитованием, чтобы избежать неприятностей.
• Исполнение условий контракта. Чтобы не упустить выгодную сделку, предпринимателю могут потребоваться дополнительные вложения в бизнес. Например, при заключении договора на обслуживание новых моделей техники нужно закупить соответствующий инструмент и расходные материалы. Такие затраты полностью оправданны.
• Расширение клиентской базы. Выход на новые рынки сопровождается существенными издержками (реклама, открытие офисов, привлечение дополнительных сотрудников и т. д.). Покрыть их без ущерба для основного бюджета поможет кредитование по обороту.
• Работа с особо крупным заказчиком. Собственных ресурсов не всегда хватает на выполнение солидной заявки. Кредит в таких условиях — лучший вариант. Кроме того, предприниматель имеет договор с клиентом, гарантирующий окупаемость вложений в дальнейшем.

Возможны и другие ситуации, в которых оборотный кредит позволяет не упустить выгоду и избежать проблем с контролирующими органами.

Исключить использование оборотного кредитования стоит в следующих случаях:

• предприятие не имеет стабильного источника дохода, с возвратом заемных средств могут возникнуть проблемы;
• уже имеется один или несколько кредитов с существенными платежами;
• у компании серьезные проблемы с надзорными органами;
• организация не удовлетворяет одному или нескольким требованиям, предъявляемым банками.

Оборотные кредиты не подходят для крупных приобретений с большим сроком окупаемости. Такие финансовые продукты лишь призваны увеличить и стабилизировать прибыль, предусматривают быстрый возврат заемных средств.

Чтобы получить кредит, понадобится предоставить пакет документов, в которые входят:

• налоговая и бухгалтерская отчетность;
• учредительные документы;
• паспорт и приказ о назначении лица, представляющего организацию;
• заявка, заполненная по образцу.

Некоторые банки устанавливают дополнительные требования в части необходимых бумаг. Ознакомиться с их полным перечнем можно на сайте или при визите в отделение.

1. Постарайтесь закрыть все имеющиеся кредиты.
2. Не допускайте просрочек по платежам при использовании прочих продуктов.
3. Отдавайте приоритет банку с расчетным счетом организации (ИП). В данном случае работает тот же алгоритм, что и при зарплатных проектах.
4. Обеспечьте хорошую финансовую отчетность.
5. Предложите ликвидный залог.

Нередко банки сами рассылают предложения по оборотным кредитам. Такие продукты выгодны финансовым организациям, поскольку характеризуются повышенной процентной ставкой и малым сроком.

1. Подготовить пакет документов в соответствии с предписаниями банка.
2. Проанализировать текущее финансовое положение, определиться с суммой требуемых средств.
3. Подать заявки в кредитные организации, предлагающие наиболее выгодные условия.
4. Рассмотреть все положительные ответы, выбрав оптимальный продукт.
5. Подписать кредитный договор и получить средства.

В дальнейшем останется обеспечить своевременный возврат займа в рамках установленных платежей.