Значение страхования: виды, принципы и функции

Чтобы сформировать представление об основах страховой деятельности, необходимо ознакомиться с ключевыми терминами данной среды.

• Страховщик — компания, оказывающая услуги по страхованию юридических лиц и частных клиентов. Она принимает плату за страховку, подготавливает договоры и сопроводительные документы, оценивает причиненный вред и начисляет выплаты. Деятельность страховщиков предполагает лицензирование, регламентируется Законом об организации страхового дела в РФ.
• Страхователь — потребитель, решивший застраховать здоровье, права или объект, заключив договор со специализированной организацией.
• Страховой договор — документ, регламентирующий права и обязанности сторон, участвующих в страховании.
• Страховой случай — ситуация, при наступлении которой выплачивается возмещение.
• Страховые риски — неблагоприятные события, от которых защищает страховка. Они не всегда связаны с имущественным ущербом. Так, основными рисками для певцов являются потеря голоса, слуха и т. д.
• Страховая премия — сумма, выплачиваемая страхователем страховщику по договору. Чем больше премия, тем внушительнее будет компенсация при наступлении страхового случая.
• Страховая выплата — сумма в рублях, передаваемая при наступлении страхового случая застрахованному лицу в соответствии с договором.
• Страховая сумма — общий объем выплат, перечисленных страхователю для компенсации причиненного ущерба.
• Выгодополучатель — лицо, получающее страховые выплаты.

Принцип работы страховой компании предполагает заключение договора со страхователем и последующее возмещение ущерба при страховом случае. Страховщик организует информационное и юридическое обеспечение процедуры: подготовку актов, проведение оценочных мероприятий, предоставление отчетных документов и т. д.

При оформлении полиса могут применяться разные способы страхования:

1. Личное. Защита интересов страхователя, связанных с обстоятельствами его жизни, например с потерей работы или здоровья. Кроме того, покупка подобных полисов нередко связана с кредитованием.
2. Имущественное. Страхование движимого и недвижимого имущества, а также оборудования, оснастки, дорогостоящего сырья и т. д.
3. Финансовое. Защита от денежных рисков, не связанных с действиями страхователя. К таковым относится вынужденный простой предприятия из-за санкций, утрата права на ведение деятельности и убытки по причине нечестной конкуренции.
4. Страхование ответственности. Компенсация издержек, связанных с возмещением вреда, нанесенного третьим лицам.

Роль страхования в жизни страны сложно переоценить. Например, с его помощью пополняется бюджет, стимулируются инвестиционные процессы, сохраняются сбережения граждан и выполняются государственные обязательства. К последним относится выплата пенсий, пособий, адресной помощи и т. д.

Отечественные компании предлагают обязательное и добровольное страхование. Первое предусматривает уплату взносов вне зависимости от желания гражданина, второе носит опциональный характер. Ниже представлены ключевые виды обязательного и добровольного страхования.

Страховка, связанная с определенным видом деятельности или предоставлением услуг. Полученные средства используются для наполнения соответствующих фондов и последующих выплат гражданам. Большинство подобных процессов контролируются государством.

Яркими примерами обязательного страхования является ОСАГО, ОСОПО, ОСГОП, ОМС, социальное страхование, а также страхование жизни и здоровья военнослужащих.

Страхование автогражданской ответственности, позволяющее компенсировать причиненный ущерб до 500 000 рублей. Полис обязателен для всех владельцев транспортных средств, эксплуатирующих дороги общего пользования.

Страхование производственных объектов, компенсирующее издержки при авариях и прочих внештатных ситуациях. Выплаты покрывают ущерб окружающей среде, здоровью и имуществу граждан. Полисы ОСОПО приобретают все компании с опасным производством. Требование регламентировано законом № 225-ФЗ.

Страхование ответственности перевозчиков, работающих с пассажирами. Обязательство по покупке полисов распространяется на транспортные компании с любым парком техники: водным, воздушным и наземным.

При наступлении страхового случая полис поможет покрыть убытки, связанные с причинением вреда здоровью и утратой имущества. Максимальная компенсация в первом случае — порядка 2 млн, во втором — порядка 23 тыс. рублей. Указанные суммы рассчитаны на одного пассажира.

Обязательное медицинское страхование, позволяющее получать бесплатную помощь в поликлиниках, больницах и прочих медучреждениях. Взносы за сотрудников уплачивает работодатель в размере 5,1% от ежемесячного дохода лица. В случае с безработными и льготниками средства изыскивает государство.

Полис ОМС выдается каждому гражданину РФ. Для получения медицинских услуг на безвозмездной основе достаточно предъявить документ сотруднику муниципального медицинского учреждения.

Специальная страховка, оплачиваемая Министерством обороны. Она позволяет покрыть ущерб при ранениях и гибели. Также к страховым случаям относятся травмы, полученные при прохождении воинской службы.

Страховка, предусмотренная государством, для обеспечения социальной защиты. С помощью этого финансового инструмента осуществляются выплаты льготным категориям населения, а также реализуются программы адресной помощи.

Страхование опционального характера. Клиент самостоятельно принимает решение о покупке полиса с целью покрытия определенных рисков. Примерами таких продуктов являются: ДСАГО, ДМС, НСЖ и т. д.

Добровольное автомобильное страхование, защищающее от рисков, не покрываемых ОСАГО. С его помощью можно получить компенсацию при угоне, умышленном повреждении имущества третьими лицами и даже ДТП по вине страхователя. Полисы ДСАГО востребованы у начинающих водителей.

Расширенная программа медицинского страхования. Она позволяет обращаться в частные клиники, заказывать дорогостоящие процедуры и попадать на прием к лучшим специалистам отрасли.

Накопительное страхование жизни посредством регулярной уплаты взносов в течение 5 и более лет. Если за этот срок с клиентом что-то произойдет, он получит накопленные деньги + компенсацию, если нет — вернет средства.

Дополнительная страховка с выплатами при болезни, смерти, легком, среднем и тяжелом вреде здоровью. Перечень случаев определяется клиентом. Он может застраховаться от определенного заболевания или установленной категории, например онкологии.

Страховые продукты, поддерживающие сельское хозяйство. Покупка такого полиса обеспечит компенсацию издержек при засухе, нашествии вредителей, заморозках и прочих неблагоприятных явлениях, угрожающих урожаю.

Несмотря на добровольность страхования, государство активно стимулирует предприятия к приобретению таких полисов. Это способствует снижению рисков и более динамичному развитию сельского хозяйства. В ряде случаев фермер получает внушительную субсидию на покупку страховки.

Программы страхования для домашних животных покрывают расходы на услуги ветеринара в части проведения осмотра, восстановительных процедур и оперативного вмешательства. Полисы недавно появились на рынке, но уже пользуются большой популярностью.

Получить компенсацию по полису можно при наступлении страхового случая. Для этого необходимо выполнить ряд простых действий.

1. Оформить документы, подтверждающие страховой случай. Их выдают уполномоченные органы, тип которых зависит от ситуации. Например, для подтверждения угона требуется справка из ГИБДД, а для подтверждения заболевания — справка от лечащего врача.
2. Обратиться в страховую компанию с заявлением на выплату компенсации, а также справкой, страховым договором, полисом и прочими необходимыми бумагами.
3. Дождаться решения страховщика и получить деньги.

Если размер компенсации не устраивает страхователя, можно обратиться в суд.