Взять новый кредит, чтобы погасить старый: когда это спасение, а когда ловушка

Новый кредит может снизить переплату и объёмы платежей — но часто скрывает комиссии, требования по рейтингу и ограничения (5‑месяцев, отсутствие просрочек). Стоит ли перекредитоваться? В статье шаги, риски и когда выгодно это делать.

Процедуру, позволяющую взять новый кредит, чтобы погасить старый, называют рефинансированием. Она предполагает получение средств в банке для закрытия существующих займов. Применяя этот механизм, клиент:

1. анализирует имеющиеся у него кредиты, определяет их общую сумму и изучает доступные программы рефинансирования;
2. подобрав оптимальные варианты, рассылает заявки в банки;
3. получив одобрение, оформляет рефинансирование.

Суть использования продукта — получение заемных средств под более низкий процент. В результате удается оптимизировать работу с долгом без увеличения его размера и без прочих неудобств.

• Ипотека. Перекредитование в рамках ипотечных программ — одно из наиболее выгодных. Это обусловлено значительной суммой долга и его длительным обслуживанием. Снижение ставки на 1–2 % приводит к выгоде в несколько сот тысяч рублей.
• Автокредиты. Займы на покупку транспортных средств отлично поддаются рефинансированию. Их погашение позволяет уменьшить платеж и сократить расходы на страхование.
• Кредитные карты. Обслуживание таких долгов сопровождается выплатой внушительных процентов, поэтому их рефинансируют в первую очередь. Однако не все банки предлагают сервис с изменением условий по обслуживанию карт.
• Потребительские кредиты. Частая категория в заявках на рефинансирование. Программы отличаются повышенными процентными ставками и небольшими сроками. При перекредитовании важно попасть в правильный временной интервал.

Клиент может закрыть кредит с помощью другого банка или прибегнуть к помощи финансовой организации, выдававшей взятые ранее займы.

Погашение кредита в другом банке осуществляется по разным причинам, основных три.

1. Запрет на перекредитование. Некоторые организации не выдают займы на рефинансирование своих продуктов. Однако никто не запрещает взять средства в другом банке и закрыть заем.
2. Отказ в рефинансировании. Клиенту могут отказать в первичном банке из-за несоответствия требованиям и по иным причинам. В данном случае стоит отправить запросы в другие организации. Благо, соответствующие продукты представлены в большом количестве.
3. Невыгодные условия. Рефинансирование может предлагаться под высокий процент, сопровождаться дополнительными сборами и комиссиями. Чтобы не упускать выгоду, стоит оформить кредит на закрытие кредита в другом банке.

Некоторые сотрудники финансовых организаций идут на хитрость. Клиенту сообщают, что рефинансировать кредит может только банк, выдавший его. На самом деле это не так. Заемщик вправе выбирать любого кредитора, предоставившего одобрение.

Перед тем как взять кредит, чтобы погасить другой, нужно удостовериться в соблюдении требований банка.

• Наличие постоянного заработка. Клиент должен располагать подтвержденным доходом. Источник может быть любым: работа по найму, предпринимательская деятельность, самозанятость и т. д. Главное, чтобы средства поступали регулярно и имели налоговое подтверждение.
• Отсутствие задолженностей. По рефинансируемым кредитам не должно быть долгов. Последние говорят о низкой ответственности заемщика, являются основанием для отказа.
• Высокий кредитный рейтинг. Каждый клиент банка имеет кредитный рейтинг в диапазоне от 1 до 999. Чем выше показатель, тем охотнее банк одобряет кредиты. Для рефинансирования каждого типа продуктов установлено определенное значение. Например, чтобы перекредитоваться в рамках ипотеки требуется рейтинг не менее 800 баллов.
• Соблюдение ограничений по числу кредитов. Рефинансированию подлежит лимитированное число продуктов. Обычно показатель варьируется в районе 6–8. Если у заемщика больше кредитов, ему стоит выбрать программы с наименее выгодными условиями.
• Наличие необходимых документов. Для работы с каждой категорией продуктов требуется определенный набор бумаг. Максимальный пакет нужен для перекредитования под ипотеку. Ознакомиться с темой более подробно поможет статья «Документы для рефинансирования». (Ссылка на предыдущую статью).
• Соответствие возрастным ограничениям. Возраст, в рамках которого возможно перекредитование, может различаться. Одни банки предоставляют такие займы клиентам с 18 лет, другие — с 20, третьи — с 22.

Важным требованием к рефинансируемым кредитам является срок выплаты по ним. Он должен составлять не менее 5 месяцев, в противном случае клиент получит отказ.

• Эффективная работа с несколькими кредитами. Рефинансирование обеспечивает выгодное объединение двух и более займов. Это устраняет потребность в многочисленных приложениях и переводах. Как результат, снижается риск просрочек.
• Снижение стоимости обслуживания. Рефинансирование уменьшает процентную ставку, а значит, и расходы на обслуживание долга. Клиенты с потребительскими займами и кредитными картами могут снизить процент более чем в 2 раза.
• Уменьшение финансовой нагрузки. Оптимизация расходов на обслуживание позволяет придерживаться графика платежей даже в сложных ситуациях. Кроме того, клиент может копить высвободившиеся средства.
• Получение дополнительных очков рейтинга. Заемщик набирает дополнительные баллы, которые пригодятся при одобрении ипотеки, автокредитов и прочих банковских продуктов.
• Снижение сопутствующих расходов. Некоторые кредиты предполагают дополнительное обеспечение. Их закрытие путем рефинансирования исключит траты на КАСКО, страхование недвижимости и прочие издержки.
• Снятие обременений. При целевом кредитовании дорогостоящая покупка является объектом залога. Полное погашение кредита снимает обременения, позволяет распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Преимущество особенно актуально при продаже кредитной машины или квартиры.

Для получения названных плюсов важно грамотно подобрать программу. Сделать это не всегда просто — на рынке присутствует множество продуктов с разными условиями. Запутаться в предложениях может даже опытный человек.

Оптимальный вариант — обратиться к специалистам. Например, наши сотрудники проанализируют вашу ситуацию и компетентно посоветуют, как лучше всего перекредитоваться, чтобы быстрее и с меньшими издержками погасить долг перед банком.

Перекредитование уместно не всегда. От него лучше отказаться на поздних сроках обслуживания продукта. Подобный подход обусловлен структурой выплат. Изначально упор делается на проценты, потом — на тело долга. На поздних этапах остается основная сумма, проценты по которой уже оплачены. Получение нового кредита приведет к повторным переплатам.

Специалисты рекомендуют обращаться в организации, характеризующиеся следующими особенностями:

• честная политика в отношении клиентов, отсутствие скрытых сборов и комиссий;
• большое количество программ, возможность подобрать вариант под любые нужды;
• предоставление исчерпывающей информации со стороны сотрудников;
• минимальные процентные ставки;
• отсутствие дополнительных условий кредитования (страхование в определенных компаниях, оформление сопутствующих продуктов и т. д.).

Правильный подбор банка определяет выгоду от проведения процедуры, является залогом успешного рефинансирования.