Досрочное погашение кредита: экономим правильно — сокращаем срок или платёж

Вы внесли досрочный платёж, но какой вариант выбрать? Сократить срок — значит заплатить меньше процентов. Уменьшить платёж — снизить нагрузку на бюджет. В статье на примерах разбираем оба сценария и подсказываем, как принять выгодное решение.

Разбираться, что выгоднее — уменьшать срок или платеж, начнем с первого варианта.

При сокращении срока заемщик продолжает вносить платежи в прежнем размере, однако их количество уменьшается. В результате быстрого возврата средств банк начисляет меньше процентов, а клиент оптимизирует издержки.

Теперь поясним, почему выгоднее уменьшать срок, а не платеж. Есть минимум три причины.

1. Возможность оперативно расплатиться с банком. Внесение дополнительных средств с целью сокращения срока позволит быстрее закрыть кредит. Клиент избавится не только от финансовой нагрузки, но и от обременений. Например, автомобиль, купленный за счет заемных средств, находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Погасив заем, человек может распоряжаться транспортом полностью, например продать или подарить.
2. Уменьшение сопутствующих издержек. Банки стремятся сделать сотрудничество наиболее безопасным, для этого заемщика обязывают приобретать страховку. Ее тип определяется параметрами кредитного продукта. При покупке автомобиля клиент страхует свою жизнь и здоровье, а также покупает полис КАСКО. При ипотеке, помимо жизни и здоровья, нужно страховать недвижимость. Полисы стоят дорого, предполагают ежегодную пролонгацию. Выбирая сокращение срока, тратиться на страховку придется меньше.
3. Снижение переплат по процентам. Добиться максимального снижения издержек на уплату процентов позволяет именно сокращение срока.

Выбор в пользу снижения количества платежей рекомендован при стабильном, прогнозируемом доходе. Заемщик должен быть уверен, что он сохранит платежеспособность на протяжении обозначенного периода.

Если, выбирая, сократить срок или уменьшить платеж, заемщик остановится на втором, дата погашения кредита останется прежней. При этом размер регулярных выплат уменьшится пропорционально внесенной сумме.

Однако уменьшение размера платежа имеет свои преимущества.

• Дополнительная защита от финансовых потрясений. Сокращение размера ежемесячных выплат снижает нагрузку на заемщика. У него остается больше средств на личные нужды: покупка лекарств, материалов для ремонта, мебели и т. д. Также уменьшается потребность в финансовой «подушке безопасности».
• Снижение стоимости обслуживания в рублевом выражении. Инфляция ежегодно обесценивает рубль. Покупательская способность суммы платежа в начале и в конце срока кредитования различается на 10–30 %. Для долгосрочных кредитов разница достигает нескольких раз.
• Минимальный риск просрочек. При снижении платежей сокращается риск проблем с банком и порчи кредитной истории. Даже если клиенту заблокируют карту, он найдет нужную сумму.

Сокращение ежемесячных взносов — прекрасное решение для людей с нестабильным доходом, сложной жизненной ситуацией и дополнительными планами.

Отвечая на вопрос, что лучше выбирать, уменьшение срока или платежа, стоит учитывать контекст. Мы подготовили разбор с рекомендациями для каждой категории продуктов.

При ипотеке выгоднее уменьшать срок или платеж? В одном случае — первое, в другом — второе. Ниже представлены ситуации, актуальные для каждого решения.

Уменьшение срока обеспечит максимальную финансовую выгоду. Как отмечалось выше, заемщик сокращает переплаты по процентам, что снижает общий объем издержек. Это особенно важно для инвесторов и покупателей, привыкших считать деньги.

Также уменьшить срок стоит при необходимости срочной продажи квартиры/дома. Действие позволит оперативно снять ограничения и распорядиться объектом по своему усмотрению.

Причины у срочной продажи могут быть разные:

• переезд в другой город в связи со сменой рода деятельности;
• расширение жилплощади из-за пополнения в семье;
• потребность в наличии дополнительных средств для развития бизнеса;
• не удовлетворяют эксплуатационные качества квартиры или район ее расположения;
• проблемы с соседями.

При закрытии кредита банк снимет обременение в течение нескольких дней. Процедура выполняется дистанционно или посредством посещения МФЦ.

Уменьшение размера платежа снижает риск штрафов, просрочек и потери недвижимости. Кроме того, заемщику обеспечивается эмоциональный комфорт. Вариант является оптимальным решением, если не планируется продажа жилья, приобретенного в ипотеку.

Вопрос уменьшения суммы платежа или сокращения срока кредита актуален и при покупке автотранспорта. В данном случае учитываются параметры эксплуатации машины и финансовое положение заемщика. Если транспорт используется в коммерции или такси, целесообразно закрыть кредит поскорее. Это избавит от дополнительных трат на страховку, оптимизирует издержки.

При частной эксплуатации техники можно обеспечить комфортные условия выплаты долга. В результате удастся сохранить больше средств для реализации прочих потребностей.

Спешить с возвратом кредита не стоит и начинающим водителям. Они часто покупают КАСКО для снижения рисков на дороге, поэтому лучше сократить ежемесячные издержки на оплату взносов.

Потребительские кредиты отличаются повышенной процентной ставкой и сравнительно малыми сроками погашения. Как правило, они выдаются на период от 1 года до 5 лет. При пользовании подобными банковскими продуктами стоит ускорить выплаты, это обеспечит максимальную финансовую выгоду.

Большинство изделий, купленных по потребительским программам, не находится в залоге. Их при желании и необходимости можно даже продать для быстрого досрочного погашения займа или частичного возврата средств.

Целесообразность такой стратегии демонстрирует следующий пример:

• Клиент приобрел ноутбук за 100 000 рублей в кредит на 2 года.
• Погашает заем увеличенными платежами, чтобы сократить срок.
• Спустя год появляется новая модель, а старая начинает падать в цене.
• Клиент продает старый ноутбук по рыночной стоимости, закрывает кредит и выбирает более мощное устройство за те же 100 000 рублей.

Если бы заемщик не сокращал срок выплат, к завершению кредита техника бы существенно подешевела, а он бы переплатил по процентам. Суммарно это привело бы к значительным издержкам.

Досрочное погашение для всех типов кредитов имеет схожий алгоритм. Рассмотрим наиболее сложный вариант — ипотеку.

Действие выполняется в три этапа.

1. Подача заявки на досрочное погашение. Клиент оформляет заявку на внесение собственных средств поверх основного платежа. Он указывает сумму, а также выбирает между сокращением срока и уменьшение ежемесячных взносов.
2. Внесение средств. Деньги переводятся на счет банка. Операция выполняется в наличной или безналичной форме.
3. Формирование нового графика выплат. В него вносятся изменения согласно опции, выбранной заемщиком.

Далее клиенту остается исполнять кредитные обязательства в соответствии с новыми условиями. Для досрочного погашения ипотеки может потребоваться личный визит в банк. При работе с прочими кредитными продуктами можно воспользоваться приложением.

Многие банки создают памятки по досрочному погашению кредитов, прописывая условия взаимодействия с организацией, представляя рекомендации по внесению средств и оформлению документов.

Преждевременное погашение кредита не всегда выгоднее своевременного внесения платежей. Прежде чем сократить срок или уменьшить сумму, нужно проанализировать ситуацию.

Выбирать классическое погашение вместо досрочного нужно в следующих случаях:

• Кредит взят по низкой ставке. Если разница по ставке займа и ЦБ превышает 10 %, не стоит гасить долг досрочно. Лучше положить деньги на вклад и обеспечить пассивный доход. Это позволит снижать текущие расходы и компенсировать переплату.
• Уменьшение заработка. Быстрое погашение кредита при сокращении размера ЗП увеличит и без того возросшую нагрузку. Выгоднее оставить все как есть и заняться изысканием дополнительных средств.
• Значительная часть кредита погашена. Первую половину срока заемщик преимущественно возвращает проценты, вторую — основной долг. Если при сроке ипотеки в 10 лет выплаты производились в течение 6, преждевременное погашение не даст существенного эффекта.

Также стоит отказаться от досрочного возврата средств при выгодных предложениях по их вложению. Например, наличие значительной скидки на квартиру, оборудование или автомобиль.

Принять окончательное решение о досрочном погашении поможет таблица. В ней представлены расчеты по кредиту на 12 месяцев суммой в 100 000 рублей под 10 % годовых.