Whatsapp Telegram
+7 (495) 023-58-33
Будни с 9:00 до 18:00

Статьи / Кредитование / Что лучше: уменьшать срок или платеж по кредиту?

Что лучше: уменьшать срок или платеж по кредиту?

Кредитование Иконка просмотров 95 Иконка времени чтения 13 минут

При досрочном частичном погашении займа важно понимать, что лучше: уменьшение срока кредита или уменьшение платежа. Каждый вариант подходит для определенной жизненной ситуации, и выбирать оптимальный важно с учетом условий договора с банком. Сегодня мы ответим на вопрос, что лучше — уменьшать срок платежа или сумму. Сведения пригодятся заемщикам с ипотечными, потребительскими и автокредитами, помогут снизить размер переплат, оптимизировать погашение основного долга и улучшить кредитную историю.

Содержание

Выбор в пользу уменьшения срока кредита

Разбираться, что выгоднее — уменьшать срок или платеж, начнем с первого варианта.

При сокращении срока заемщик продолжает вносить платежи в прежнем размере, однако их количество уменьшается. В результате быстрого возврата средств банк начисляет меньше процентов, а клиент оптимизирует издержки.

Для примера возьмем стандартный потребительский заем со следующими условиями:

  • общий объем кредитных средств — 360 000 рублей;
  • график платежей рассчитан на 3 года, предполагает аннуитетные выплаты;
  • ставка по кредиту — 9,9 % годовых;
  • переплата при соблюдении графика — 49 578 рублей.

Выбирая, уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, клиент остановился на первом варианте. В результате он внес 40 000 рублей и сократил срок с 36 до 32 месяцев. Благодаря уменьшению числа платежей переплата снизилась до 38 555 рублей.

Чем выгодно уменьшать срок

Теперь поясним, почему выгоднее уменьшать срок, а не платеж. Есть минимум три причины.

  1. Возможность оперативно расплатиться с банком. Внесение дополнительных средств с целью сокращения срока позволит быстрее закрыть кредит. Клиент избавится не только от финансовой нагрузки, но и от обременений. Например, автомобиль, купленный за счет заемных средств, находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Погасив заем, человек может распоряжаться транспортом полностью, например продать или подарить.
  2. Уменьшение сопутствующих издержек. Банки стремятся сделать сотрудничество наиболее безопасным, для этого заемщика обязывают приобретать страховку. Ее тип определяется параметрами кредитного продукта. При покупке автомобиля клиент страхует свою жизнь и здоровье, а также покупает полис КАСКО. При ипотеке, помимо жизни и здоровья, нужно страховать недвижимость. Полисы стоят дорого, предполагают ежегодную пролонгацию. Выбирая сокращение срока, тратиться на страховку придется меньше.
  3. Снижение переплат по процентам. Добиться максимального снижения издержек на уплату процентов позволяет именно сокращение срока.

Выбор в пользу снижения количества платежей рекомендован при стабильном, прогнозируемом доходе. Заемщик должен быть уверен, что он сохранит платежеспособность на протяжении обозначенного периода.

ВАЖНО. Не стоит пытаться заранее погасить кредит во что бы то ни стало. Специалисты советуют оставлять средства про запас, на случай непредвиденных обстоятельств: болезнь, снижение дохода, потеря работы и т. д. С учетом сохранения размера ежемесячных выплат это создаст финансовую «подушку безопасности», исключит проблемы с банком и в семье.

Выбор в пользу уменьшения размера ежемесячного платежа

Если, выбирая, сократить срок или уменьшить платеж, заемщик остановится на втором, дата погашения кредита останется прежней. При этом размер регулярных выплат уменьшится пропорционально внесенной сумме.

Для расчета финансовой выгоды возьмем наш пример с потребительским кредитом на 360 000 рублей и сумму досрочного погашения в 40 000 рублей. Если внести обозначенные средства и уменьшить платеж, переплата сократиться до 43 902 рублей.При математическом сравнении уменьшения срока и уменьшения платежа разница налицо: 38 555 против 43 902 рублей. Выгода в первом случае составляет 5 347 рублей.

Однако уменьшение размера платежа имеет свои преимущества.

Сокращение ежемесячных взносов — прекрасное решение для людей с нестабильным доходом, сложной жизненной ситуацией и дополнительными планами.

Примеры для каждого типа кредитования

Отвечая на вопрос, что лучше выбирать, уменьшение срока или платежа, стоит учитывать контекст. Мы подготовили разбор с рекомендациями для каждой категории продуктов.

Ипотека

При ипотеке выгоднее уменьшать срок или платеж? В одном случае — первое, в другом — второе. Ниже представлены ситуации, актуальные для каждого решения.

Уменьшение срока

Уменьшение срока обеспечит максимальную финансовую выгоду. Как отмечалось выше, заемщик сокращает переплаты по процентам, что снижает общий объем издержек. Это особенно важно для инвесторов и покупателей, привыкших считать деньги.

Также уменьшить срок стоит при необходимости срочной продажи квартиры/дома. Действие позволит оперативно снять ограничения и распорядиться объектом по своему усмотрению.

ВАЖНО. Продать квартиру можно и с ипотекой. Однако данная процедура предусматривает дополнительные сложности, подходит не всем покупателям. В результате реализация недвижимости может затянуться.

Причины у срочной продажи могут быть разные:

При закрытии кредита банк снимет обременение в течение нескольких дней. Процедура выполняется дистанционно или посредством посещения МФЦ.

Уменьшение размера платежа

Уменьшение размера платежа снижает риск штрафов, просрочек и потери недвижимости. Кроме того, заемщику обеспечивается эмоциональный комфорт. Вариант является оптимальным решением, если не планируется продажа жилья, приобретенного в ипотеку.

Помощь в получении ипотеки на вторичное жилье, ее последующем рефинансировании и досрочном погашении оказывает Центр развития бизнеса. Мы подбираем оптимальные программы, оказываем содействие в сборе документов и снятии обременений на объект.

Подать заявку
Контакты

Кредит на покупку автомобиля

Вопрос уменьшения суммы платежа или сокращения срока кредита актуален и при покупке автотранспорта. В данном случае учитываются параметры эксплуатации машины и финансовое положение заемщика. Если транспорт используется в коммерции или такси, целесообразно закрыть кредит поскорее. Это избавит от дополнительных трат на страховку, оптимизирует издержки.

При частной эксплуатации техники можно обеспечить комфортные условия выплаты долга. В результате удастся сохранить больше средств для реализации прочих потребностей.

Спешить с возвратом кредита не стоит и начинающим водителям. Они часто покупают КАСКО для снижения рисков на дороге, поэтому лучше сократить ежемесячные издержки на оплату взносов.

ВАЖНО. КАСКО требуется не только новичкам. Покупка полиса рекомендована владельцам дорогостоящего транспорта и моделей, популярных среди угонщиков. Также страховка пригодится клиентам, проживающим в местах со сложной криминогенной обстановкой. Во всех перечисленных случаях рационально сделать выбор в пользу уменьшения платежа.

Потребительский кредит

Потребительские кредиты отличаются повышенной процентной ставкой и сравнительно малыми сроками погашения. Как правило, они выдаются на период от 1 года до 5 лет. При пользовании подобными банковскими продуктами стоит ускорить выплаты, это обеспечит максимальную финансовую выгоду.

Большинство изделий, купленных по потребительским программам, не находится в залоге. Их при желании и необходимости можно даже продать для быстрого досрочного погашения займа или частичного возврата средств.

Целесообразность такой стратегии демонстрирует следующий пример:

Если бы заемщик не сокращал срок выплат, к завершению кредита техника бы существенно подешевела, а он бы переплатил по процентам. Суммарно это привело бы к значительным издержкам.

Как осуществить частичное досрочное погашение?

Досрочное погашение для всех типов кредитов имеет схожий алгоритм. Рассмотрим наиболее сложный вариант — ипотеку.

Действие выполняется в три этапа.

  1. Подача заявки на досрочное погашение. Клиент оформляет заявку на внесение собственных средств поверх основного платежа. Он указывает сумму, а также выбирает между сокращением срока и уменьшение ежемесячных взносов.
  2. Внесение средств. Деньги переводятся на счет банка. Операция выполняется в наличной или безналичной форме.
  3. Формирование нового графика выплат. В него вносятся изменения согласно опции, выбранной заемщиком.

Далее клиенту остается исполнять кредитные обязательства в соответствии с новыми условиями. Для досрочного погашения ипотеки может потребоваться личный визит в банк. При работе с прочими кредитными продуктами можно воспользоваться приложением.

Многие банки создают памятки по досрочному погашению кредитов, прописывая условия взаимодействия с организацией, представляя рекомендации по внесению средств и оформлению документов.

Статьи по теме

Какие документы нужны для оформления потребительского кре...
96 Иконка времени чтения 12 минут
Реструктуризация микрозаймов
95 Иконка времени чтения 15 минут
Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?
85 Иконка времени чтения 15 минут

Заключение

Окончательное решение о способе досрочного погашения кредита принимает заемщик. Он должен учитывать собственную финансовую ситуацию, параметры программы и смежные факторы. Надеемся, что представленная в статье информация поможет вам совершить правильный выбор.

Популярные вопросы о досрочном погашении кредитов

Действующее законодательство гарантирует право клиента осуществлять частичное досрочное погашение займов в любое удобное ему время. Аналогичная возможность прописана в большинстве кредитных договоров.

Созаемщик вправе вносить платежи по кредиту, если это предусмотрено договором. При этом ему может потребоваться нотариально заверенная доверенность от основного клиента. Действие предполагает посещение отделения банка.

Да, такой вариант возможен. Как правило, комиссия призвана погасить операционные издержки при малых платежах. Если организация требует дополнительный процент за перевод любого размера, стоит рассмотреть предложения от других банков.

Эксперты Центра развития бизнеса
Автор статьи
Поделиться
Поделиться

Отправляя данные, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности.

Стоит изучить по теме «Что лучше: уменьшать срок или платеж по кредиту?»

426 Иконка времени чтения 16 минут
146 Иконка времени чтения 9 минут
125 Иконка времени чтения 9 минут
119 Иконка времени чтения 13 минут
115 Иконка времени чтения 12 минут
108 Иконка времени чтения 9 минут
×