Какие виды кредитов существуют?

Выделяют два вида банковского кредитования: для частных лиц и для коммерческих организаций. Третьей категорией являются государственные целевые кредиты, способствующие развитию бизнеса, улучшению демографии и т. д.

Наиболее распространенный тип кредитования. Банки предлагают программы для всех категорий частных заемщиков.

Банковские кредиты на любые цели. Программы не предусматривают обеспечения, соответственно, проценты по ним достаточно высоки. Данный вид кредитования для физических лиц актуален, например, при покупке бытовой техники, строительных и отделочных материалов, одежды, обуви и прочего имущества, востребованного в повседневной жизни.

Оформить заем на товар можно в большинстве магазинов. Многие банки имеют партнерские договоры с точками продаж, позволяющие получить кредит на месте. Процедура проводится в упрощенной форме, от клиента требуется только паспорт.

Вид кредитов, способствующих приобретению жилья. С привлечением ипотеки можно купить дом, квартиру или комнату в коммунальном жилье или в общежитии. Объект недвижимости проходит многоуровневую проверку, выступает в качестве залога на время погашения займа.

Для получения ипотечного кредита требуется первоначальный взнос в размере от 5 % стоимости строящегося объекта и от 15 % цены вторичной недвижимости. Кроме того, заемщику нужен внушительный пакет документов: паспорт, копии страниц трудовой книжки, справка о доходах физического лица по форме КНД 117018 и т. д.

После выплаты долга банк снимает обременение с объекта. Собственник может продать недвижимость, завещать или подарить.

Еще одна разновидность целевого кредитования. В данном случае объектом покупки выступает транспорт. Большинство программ рассчитано на новые авто, однако существуют предложения и для машин б/у.

Как и в случае с покупкой жилья, автомобиль становится залогом. Также предусматривается обязательное страхование имущества посредством полиса КАСКО. Это стоит учитывать, планируя расходы на обслуживание автокредита.

Залог ограничивает только переход права собственности. Владелец может использовать транспортное средство для личных поездок, работы в такси и прочих нужд.

Прекрасным аналогом автокредита является лизинг. Получить дополнительные сведения о процедуре поможет наша статья.

Особый вид кредитования от банков, позволяющий погасить заем в другой финансовой организации, улучшив условия обслуживания долга. В результате снижается процентная ставка, уменьшается размер платежа, происходит перевод всех финансовых операций в один банк.

Возобновляемые кредиты для множественных покупок. Клиенту выдается карта с установленным денежным лимитом. Человек тратит средства по своему усмотрению, возвращает ежемесячными платежами. Также предусмотрена возможность досрочного пополнения кредитки для восстановления лимита.

Отдельной разновидностью кредитов для частных лиц являются микрозаймы. Они выдаются МФО, отличаются малыми суммами, ограниченным сроком погашения и довольно высокими ставками. Основное преимущество программ — минимальные требования к заемщику, основной недостаток — высокие проценты.

Микрозаймы один из наименее выгодных видов кредитов. Кроме того, они способны ухудшить кредитную историю.

Для юридических лиц предусмотрены отдельные банковские программы.

• Лизинг. Разновидность кредита, при которой лизингодатель предоставляет имущество в пользование лизингополучателю. Последний выплачивает ежемесячные взносы в качестве арендной платы, может выкупить объект по остаточной стоимости по истечению периода договора. Такая схема оптимизирует налоговую нагрузку и амортизационные отчисления, способствует интенсивному развитию бизнеса.
• Овердрафт. Аналог кредитной карты для юридических лиц. Компания получает кредитную линию, по которой пользуется средствами. Финансы возвращаются посредством ежемесячных платежей или досрочно. Некоторые банки привязывают данную опцию к дебетовым картам физических лиц. Система работает по следующей схеме: как только на счете клиента заканчиваются личные средства, ему открывается доступ к овердрафту.
• Коммерческая ипотека. Разновидность ипотеки, предназначенная для покупки коммерческой недвижимости. С ее помощью приобретаются торговые площади, склады, производственные цеха и многое другое. Объект покупки выступает в роли залога.
• Товарный кредит. Программа, востребованная при покупке товаров для ведения бизнеса. Банки предоставляют финансы на приобретение любой продукции: от одежды для перепродажи до расходных материалов для производства.

В качестве опциональных решений доступны ссуды, рассрочки и консигнации. Ссуды выдаются под малый процент, как правило, привязаны к целевым программам. Рассрочки не предусматривают процента вовсе, сумма возвращается равными частями, не может быть больше размера займа. Консигнация — разновидность товарного кредита, при которой возмещается стоимость ранее предоставленной продукции.

Такие кредитные программы предполагают добровольное участие заемщика, носят возмездный характер, имеют целевую направленность, ограниченный период и особые условия погашения.

В большинстве случаев государство привлекает в программы банки-партнеры с развитой сетью филиалов и подготовленным персоналом, качественно выполняющие поставленные задачи. Примерами госпрограмм являются: сельская ипотека, ипотека для молодых семей, кредиты на развитие различных отраслей бизнеса и т. д.

Существуют прочие разновидности кредитов. Они предоставляются коммерческими организациями либо международными учреждениями. В первом случае речь идет о ломбардах. Эти компании выдают заемные средства под залог ликвидного имущества. В большинстве случаев таковыми становятся украшения из драгоценных металлов, антикварные предметы. Однако присутствуют и другие разновидности ломбардов, ориентированные на авто, бытовую технику и иные товары.

Кредиты от международных учреждений выдаются в качестве возмездной помощи по специальным программам. Основным платежным средством является валюта. В качестве ее получателя не могут выступать частные лица.

По виду обеспечения кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Первые предполагают использование залога или банковских гарантий, наиболее выгодны и безопасны для кредитора, выдаются под меньший процент. Необеспеченные кредиты исключают наличие залога или гарантий, снижение рисков достигается за счет страховки и повышения процентной ставки.

Банки предлагают два способа погашения кредитов.

1. Аннуитетный. Заемные средства возвращаются равными долями на протяжении всего срока кредитования.
2. Дифференцированный. Проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. Как результат, происходит постепенное снижение ежемесячного платежа.

Надеемся, информация о том, какие бывают кредиты, способы их получения и погашения, облегчит вам управление личными финансами, сделает его более продуктивным и рациональным.