Виды потребительских кредитов

У потребительских кредитов есть простое и лаконичное определение. Такие продукты представляют собой программы для физических лиц, предполагающие заимствование денег на личные нужды. Специфика использования средств зависит, как правило, только от желания заемщика, а иногда и от особенностей потребительского кредита, прописанных в договоре.

Современные финансовые организации предлагают краткосрочные и долгосрочные кредиты, целевые и нецелевые решения. Также в наличии программы с залогом и возможностью повторного получения средств.

Классификация по сроку кредитования выделяет два вида кредитных продуктов.

Программы с быстрым возвратом средств. Срок краткосрочного кредита не превышает 12 месяцев. Его ключевой минус — повышенный процент, плюс — прекрасная статистика одобрения.

Оформление программы с кратким сроком способствует решению следующих задач:

• устранение непредвиденных бытовых трудностей, связанных с лечением, починкой автомобиля или покупкой новой техники;
• проведение торжественных мероприятий — свадеб, юбилеев, выпускных;
• организация туристических поездок.

Краткосрочные займы могут выдаваться и на прочие цели. Возможности заемщиков по таким банковским продуктам не ограничены, в отличие от многих других программ.

Займы на 13+ месяцев относятся к потребительским кредитам долгосрочного типа. Их преимущество — возможность брать большие суммы при сравнительно невысоком проценте. К минусам относятся повышенные требования к клиентам, связанные с рисками для банка.

Долгосрочные кредиты оптимальны для операций с крупными тратами, например:

• приобретение дорогостоящего оборудования;
• оплата сложной операции;
• проведение капитального ремонта в доме или квартире;
• покупка дачного участка.

На длительный срок даются и скромные суммы. Если банковская программа допускает такой подход, заемщик сможет снизить размер платежей и упростить обслуживание долга.

При организации потребительского кредита определяется цель его использования. Программа может решать конкретную задачу или удовлетворять текущие потребности в широком диапазоне.

Категория продуктов без наличного кредитования. Средства переводятся в счет оплаты товаров или услуг. Как правило, это крупные покупки, связанные со стоматологическим протезированием, оплатой обучения и т. д.

Преимуществами целевой формы кредитования считаются:

• лояльные требования банков;
• оперативность оформления;
• сравнительно сниженный процент.

Минусом является невозможность использования средств по своему усмотрению.

Вид потребительских кредитов с минимальными ограничениями. Заемщик получает деньги на карту, расходует их по своему усмотрению. Это способствует решению большинства задач, требующих финансового участия: покупка обуви, уплата налогов, вызов сантехника и т. д.

К минусам нецелевого кредита относится повышенная процентная ставка и существенные лимиты по сумме.

Клиенты успешно комбинируют целевые и нецелевые программы для получения наибольшей выгоды. Например, путевка покупается по целевому кредиту, а средства на отдых оформляются по нецелевому. Благодаря сниженной процентной ставке по первому продукту удается сократить переплату.

Программы могут классифицироваться с учетом обеспечительных условий.

Потребительские кредиты, оформляемые с использованием залога. Такие программы делятся на две группы.

1. Кредит под имеющееся имущество. Банк накладывает обременение на собственность клиента, а после выдает денежные средства. Например, заемщику нужен крупный нецелевой кредит, но у человека низкий кредитный рейтинг. Чтобы нивелировать риски для банка, клиент передает в залог квартиру или автомобиль.
2. Кредит под приобретаемое имущество. Форма работы с залогом, свойственная ипотеке и автокредитам. Обеспечительным имуществом выступает объект покупки. При этом на заемщика накладываются дополнительные обязательства в части его страхования.

Кредиты с обеспечением позволяют оперировать крупными суммами, решать сложные финансовые задачи и реализовывать серьезные проекты. К минусу программ относится запрет на продажу и передачу залога до погашения долга.

Необеспеченные кредиты — это классические решения, выдаваемые с учетом финансового состояния заемщика. Как правило, они связаны с меньшими суммами и повышенными процентными ставками.

Отсутствие дополнительных гарантий может компенсировать страховка. Она распространяется на жизнь, здоровье и трудовую деятельность клиента. Например, при утрате заемщиком источника дохода в силу внешних причин страховая компания обеспечит уплату взносов на время поиска новой работы.

По специфике работы с заемными средствами программы делятся на возобновляемые и невозобновляемые.

Предложения, предусматривающие множественные заимствования в рамках установленного лимита. Наиболее яркий пример — кредитные карты. Заемщик вправе использовать средства на покупку товаров, оплату счетов и прочие операции. При этом он может возвращать деньги всей суммой или частями.

Преимущества возобновляемых продуктов:

• полная финансовая свобода;
• деньги доступны в любой момент без одобрений и прочих дополнительных процедур;
• наличие льготного периода, позволяющего пользоваться средствами без уплаты процентов;
• различные бонусные программы, связанные с начислением кешбэка, дополнительных баллов и т. д.

Единственный, но существенный минус возобновляемых предложений — высокий процент. Однако при грамотном использовании заемных средств переплат можно избежать.

Кредиты в классическом понимании. Заемщик получает требуемую сумму, после чего вносит ее равными платежами. Присутствует возможность досрочного погашения.

После выплаты кредита программа закрывается. Для получения дополнительных средств требуется оформление новой заявки.

Весомым преимуществом невозобновляемых решений является сниженная процентная ставка в сравнении с возобновляемыми.

1. Определение имеющихся потребностей. Проанализируйте структуру планируемых трат. Обеспечить большой объем средств для крупных покупок помогут программы с залогом. Для решения ежедневных финансовых задач достаточно кредитки.
2. Ознакомление с предложениями. Рассмотрите предложения банков, соответствующие поставленным целям, выберите наиболее выгодные из них. Учтите, что преимущества заключаются не только в сниженной ставке, но и в дополнительных условиях. Так, банк может предлагать бонусы по вкладам, отсутствие страховки или компенсацию части уплаченных процентов.
3. Сбор документов. Подготовьте документы, необходимые для выбранного вида продуктов. Как правило, это паспорт, ИНН, СНИЛС, трудовая книжка и справка 2-НДФЛ. Для решений с обеспечением список дополняется бумагами на залоговое имущество.
4. Подача заявок. Отправьте запросы на предоставление кредита по наиболее выгодным предложениям. Заполните заявки корректно. В противном случае велика вероятность отказа.
5. Отбор наилучшего предложения и получение средств. Выберите наилучший вариант из одобренных, после чего обратитесь в банк и заключите договор. Процедура занимает от 1 до 3 дней в зависимости от формы кредитования, наличия залога, потребности в страховке и прочих условий.

Повысить шансы на получение кредита может не только залоговое обеспечение, но и поручительство. О том, как привлечь поручителя и какие обязанности возлагаются на него, читайте в нашей статье.