Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Существует четыре способа уменьшения размера платежа по кредиту: рефинансирование, реструктуризация, банкротство и досрочное погашение. Каждая процедура ввиду особенностей подходит для определенных ситуаций.

Рефинансирование — распространенный банковский продукт, предполагающий выдачу нового займа для погашения существующего. Клиент может выплатить один или несколько кредитов, заключив новый, более выгодный для себя договор.

Рефинансирование позволяет законно уменьшить платеж по кредиту за счет увеличения срока пользования заемными средствами или снижения процентной ставки. Последняя привязана к ключевой ставке ЦБ, уменьшается пропорционально ей. Механизм работает следующим образом:

• Центральный банк устанавливает процентную ставку, например, в размере 13 %. Финансовые организации выдают потребительские кредиты под 15–16 %.
• Клиент получает кредит под 15,5 % и выплачивает его в соответствии с договором.
• В результате улучшения экономической ситуации ЦБ снижает ставку до 10 %. Это позволяет предлагать более выгодные условия по кредитам, их выдают под 13–14 %.
• Клиент берет новый кредит, соразмерный имеющемуся, но уже под более низкий процент. Полученными деньгами закрывает прежний заем и начинает выплачивать новый.

В итоге перечисленных действий заемщик остается должен банку аналогичную сумму, но за счет сокращения ежемесячных выплат несет меньшие расходы.

Вопрос, как уменьшить платеж по кредитной карте посредством рефинансирования, обусловлен особым отношением к такому банковскому продукту. Граждане воспринимают карту как нечто самобытное: она позволяет регулярно совершать покупки и при этом не обращаться в банк. В результате складывается ошибочное мнение, что рефинансирование не действует на кредитки.

На самом деле это кредитная карта является разновидностью возобновляемых кредитов. С ней можно работать так же, как и с другими займами. Главное — дождаться решения ЦБ, позволяющего снизить ставку.

Рефинансированием, как и любым финансовым инструментом, нужно пользоваться с умом. В ряде случаев от него больше вреда, чем пользы. Основные риски связаны с проведением процедуры на поздних этапах кредитования: клиент уже погасил проценты и возвращает тело долга. Пытаясь снизить платеж рефинансированием, он будет отдавать остаток заемных средств и проценты по новому договору.

Рефинансирование дает заемщику множество преимуществ, перечислим основные.

1. Существенное снижение долговой нагрузки.
2. Уменьшение переплат по имеющемуся займу.
3. Погашение кредита в более короткий срок при сохранении графика платежей.
4. Положительное влияние на кредитную историю. Повышение лояльности банка.

Рефинансирование предоставляет ряд полезных возможностей, востребованных у большинства заемщиков.

• Снятие обременений. Посредством рефинансирования можно не только изменить ставку, но и статус кредита. Например, собственник владеет машиной, приобретенной по автокредиту. Транспорт находится в залоге у банка. Получив потребительский кредит по рефинансированию, клиент снимает обременение с авто и снижает финансовую нагрузку. Кроме того, теперь при желании можно продать авто и погасить новый заем.
• Получение дополнительных средств. Рефинансирование можно оформить на более длительный срок. Это позволит увеличить размер предоставляемых средств, не отказываясь от снижения платежа. На полученные деньги удастся, например, закончить затянувшийся из-за нехватки денег ремонт, оплатить лечение или отдых.
• Объединение кредитов. Некоторые граждане берут займы в разных банках, что вызывает неудобства, связанные с многочисленными платежами, комиссиями, работой с различными отделениями и приложениями. Рефинансирование объединит кредиты в один. Его можно открыть в зарплатном банке, получив наибольшие преференции.

Минусов у процедуры не так много. Основные из них: отсутствие выгоды на поздних этапах кредитования, оплата комиссии при погашении кредитов в других банках и потеря налогового вычета при изменении статуса займа.

Для подачи заявки на рефинансирование клиент должен соответствовать ряду требований.

• Ответственный подход к исполнению обязательств по существующим договорам: отсутствие просрочек и прочих проблем.
• Высокий кредитный рейтинг. Для заемщиков, планирующих рефинансирование ипотеки, показатель должен составлять минимум 800. Для работы с потребительскими кредитами он может быть ниже.
• Наличие допустимого числа кредитов. Например, в ВТБ можно рефинансировать не более шести займов.
• Работа на последнем месте от 6 до 12 месяцев или иное подтверждение платежеспособности. Наилучший вариант — зарплатная карта в целевом банке.
• Возраст от 18 лет. В ряде банков возможно увеличение требований к возрасту. Одни одобряют рефинансирование лицам от 21 года, другие — от 23.

В решении задачи, как увеличить срок кредита и уменьшить платеж посредством рефинансирования, поможет пошаговая инструкция.

1. Определите количество кредитов, требующих рефинансирования, и общую сумму по ним.
2. Ознакомьтесь с предложениями банков. Выберите наиболее выгодное.
3. Подайте заявление в выбранный банк, отобразив все необходимые сведения.
4. Дождитесь одобрения, после чего заключите договор.
5. Получите средства на погашение имеющихся кредитов.

Обозначенные рекомендации подходят для большинства банков. Единственное, в чем могут различаться процедуры, — число запрашиваемых документов. Наибольшее количество требуется при рефинансировании ипотеки. Заемщику необходимо подготовить заключение оценщика, справку об отсутствии задолженностей по регулярным платежам (предоставляется при переходе в другой банк) и выписку ЕГРН. Также может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга, страховка и подтверждение оплаты госпошлины.

Реструктуризация — менее привлекательный вариант в сравнении с рефинансированием. Процедура носит вынужденный характер, проводится банком, чтобы обеспечить возврат кредита, когда у клиента систематические задолженности по выплатам. К такой ситуации чаще всего приводят сложности в жизни заемщика:

• потеря работы;
• понижение в должности;
• снижение заработной платы;
• ухудшение здоровья, потребность в дорогостоящем лечении;
• смерть созаемщика или потеря дохода с его стороны;
• внешние негативные факторы, не зависящие от клиента (стихийные бедствия, боевые действия, эпидемии и т. д.).

Проведение процедуры возможна и по другим причинам, при этом каждая из них требует документального подтверждения.

Отличительные особенности реструктуризации:

• Выполнить реструктуризацию задолженности может только банк, выдавший кредит.
• Процедура не проводится только по желанию клиента. Для нее требуются основания.
• Реструктуризация оказывает негативное влияние на кредитную историю — отражается в ней как просрочка по платежам, характеризует заемщика не с лучшей стороны и будет стоп-фактором для банков, если клиент обратиться за новым займом.

Первичные условия реструктуризации определяются банком. В дальнейшем они согласовываются с клиентом, корректируются под его финансовое положение. Наряду с уменьшением размера платежа предоставляются прочие льготы:

• изменение графика выплат, перенос на более удобную дату;
• аннулирование штрафов за просрочку;
• приостановка платежей на время поиска работы.

Последний вариант не исключает начисление процентов. Они будут включены в регулярный платеж, как только клиент решит проблему с трудоустройством.

Для снижения долговой нагрузки посредством реструктуризации необходимо выполнить ряд действий.

1. Удостовериться в наличии факторов, дающих право на реструктуризацию. Собрать подтверждающие документы.
2. Обратиться с соответствующим заявлением в банк, приложив копии подготовленных документов.
3. Дождаться положительного решения.
4. Подписать новый кредитный договор или дополнительное соглашение к существующему.

Финансовая организация вправе запросить прочие документы, подтверждающие основание для реструктуризации.

Наиболее радикальный способ. Процедура проводится в рамках МФЦ или суда. Она позволяет добиться выгодной реструктуризации либо списать долги полностью. Во втором случае заявитель получает статус банкрота со всеми вытекающими ограничениями.

Специалисты рекомендуют прибегать к банкротству в крайних случаях. Процедура влияет не только на лояльность банков, но и на личную жизнь заемщика. Например, он не сможет занимать руководящие должности в кредитных учреждениях на протяжении 10 лет, пятилетние ограничения коснутся работы на руководящих постах в НПФ и страховых организациях, а также открытия ИП. Кроме того, если есть кредит, взятый под залог какого-либо имущества (квартира, машина), то с ним придется расстаться. Например, если недвижимость находится в залоге либо приобретена в ипотеку, то такую квартиру или дом при банкротстве владельца в любом случае (даже если это единственное жилье семьи) включат в конкурсную массу для дальнейшей реализации.

Простой вариант, не требующий согласований с банком. Клиенту достаточно внести сумму, превышающую регулярный платеж. Это позволит снизить размер регулярных взносов или уменьшить срок.

Кроме того, кредит можно досрочно погасить полностью, большинство банков не берут за это пени или штрафы, а заемщики так экономят на выплате процентов за пользование средствами.