Whatsapp Telegram
+7 (495) 023-58-33
Будни с 9:00 до 18:00

Статьи / Кредитование / Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Кредитование Иконка просмотров 427 Иконка времени чтения 16 минут

Вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке, возникает у заемщиков при изменении жизненной ситуации: кому-то требуются средства на лечение или экстренный ремонт, кто-то потерял работу или оформил развод. В статье мы расскажем, можно ли уменьшить платеж по ипотеке в принципе, как работает система расчета выплат и как выгоднее погашать долг. Сведения пригодятся тем, кто планирует оформлять кредит на жилье или уже приобрел его, но возникли проблемы с погашением.

Содержание

Способы уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке

Так как уменьшить сумму платежа по ипотеке можно по закону, то при правильных действиях получится сохранить лояльное отношение банка и позитивную кредитную историю. Существует два варианта: досрочное погашение ипотечного кредита и рефинансирование. Как понять, какое решение выгоднее, рассмотрим ниже.

Досрочное погашение

В большинстве договоров прописано, что ипотечный кредит можно погасить досрочно, поскольку это допускается действующим законодательством. Операция выполняется двумя способами.

  1. Использование приложения. Наиболее простой вариант. Досрочно гасить кредит позволяет функционал приложения банка. Достаточно выбрать соответствующий продукт и счет, с которого будут списаны средства.
  2. Посещение отделения. Оптимальное решение при работе с наличными. Клиент заполняет заявление на частичное досрочное погашение, указывает вносимую сумму. Затем остается передать деньги в кассу и получить новый график платежей.

Уменьшение ежемесячного платежа возможно за счет материнского капитала. Банк примет сертификат, после чего вычтет указанную сумму из тела кредита.

Вносить досрочные платежи может и созаемщик. При этом ему придется соблюсти ряд условий:

Созаемщику не нужно платить проценты или пени, он обслуживается на тех же условиях, что и основной клиент. Единственное, что стоит учесть, — внутренний регламент банка. Организация в целях безопасности может потребовать нотариально заверенную доверенность.

ВАЖНО. Перед досрочным погашением с уменьшением срока можно на «калькуляторе досрочного погашения» просчитать, насколько сократится период пользования кредитом при внесении дополнительного платежа.

Как досрочное погашение помогает уменьшить платеж

При досрочном погашении кредита клиент выбирает одну из опций: уменьшение ежемесячного платежа или количества платежей.

Что значит уменьшение количества платежей? Простыми словами, уменьшение срока кредитования. Такой вариант подойдет тем, кто хочет быстрее выплатить долг и снять обременение с приобретенной недвижимости.

Уменьшать платеж стоит для создания комфортных условий по обслуживанию кредита и сокращения переплат. Высвободившиеся средства можно потратить на текущие нужды, например на ремонт или покупку мебели.

Снижение размера ипотечного платежа достигается за счет сокращения тела долга. При делении на аналогичные периоды происходит уменьшение регулярного взноса и процентов по нему.

В каких случаях досрочное погашение наиболее выгодно

В ответ на вопрос, как лучше гасить кредит досрочно по ипотеке, мы рекомендуем вносить максимально возможную сумму, особенно при аннуитетных платежах. Они делают упор на проценты, а только потом — на погашение тела долга. Последнее составляет не более 1/3 взноса на ранних стадиях.

Возможно уменьшение количества аннуитетных платежей, однако это не поменяет их структуру. Первичные выплаты по-прежнему будут состоять преимущественно из процентов. Такой подход позволит сэкономить на страховке и быстрее закрыть кредит, актуален при срочной продаже объекта и иных действиях, связанных с оформлением.

Выгодной альтернативой аннуитетных платежей являются дифференцированные взносы. Каждый месяц клиент оплачивает долг и проценты в равных долях. Уменьшение суммы ежемесячного платежа соразмерно отражается на переплатах и основном займе, что означает отсутствие спешки.

Инструкции, как уменьшить аннуитетный платеж и его дифференцированный аналог, универсальны. Выбрав подходящий способ погашения, клиент вносит средства и обновляет график платежей.

Досрочное погашение при высокой инфляции

В нынешней ситуации важно понимать, как выгоднее досрочно гасить ипотеку при высокой инфляции: уменьшать платеж или срок. Однозначный ответ отсутствует. Высокая инфляция обесценивает рубли, в результате обслуживание кредита обходится дешевле, при этом сохраняется переплата по процентам.

Перед тем как снизить срок или платеж, стоит проанализировать структуру дохода. Если он имеет устойчивую тенденцию к росту, можно минимально затрагивать срок, концентрируясь на размере платежа. При стагнации дохода лучше быстрее закрыть кредит. Со временем цены будут расти, а значит, свободных средств станет меньше.

Как рассчитать уменьшение платежа

Так как рассчитать уменьшение платежа по ипотеке самому клиенту чаще всего проблематично, можно сделать это в банке или в мобильном приложении. В первом случае операционист распечатает новый график с учетом суммы досрочного погашения, во втором — клиент получит электронный отчет.

Размер суммы на досрочное погашение

Некоторые банки устанавливают ограничения на сумму для досрочного погашения. Такой подход обусловлен операционными издержками, связанными с переводом средств и перерасчетом условий кредита.

ВАЖНО. Ранее ограничения распространялись только на отделения, теперь действуют и в приложениях.

Предусмотрены следующие меры для оптимизации процедур по досрочному погашению:

Перед тем как осуществлять досрочное погашение по кредиту, стоит ознакомиться с условиями договора. Документ содержит сведения о минимальных суммах и смежных расходах. Руководствуясь данными сведениями, можно составить оптимальную стратегию погашения.

Страхование при досрочном погашении ипотеки

При покупке недвижимости в ипотеку обязательно оформление страховки. Она защищает залоговое имущество от повреждений, является гарантией возврата средств на случай болезни или смерти заемщика. Каждая кредитная организация предлагает список аккредитованных страховщиков. Перечень достаточно внушительный, поэтому выбрать подходящий вариант не составит труда.

Ключевые нюансы страхования при ипотеке:

Некоторые организации идут на хитрость, предлагают заключить страховой договор на весь срок кредитования. От такого решения лучше отказаться. Стоимость страховки на весь период рассчитывается с учетом предельной суммы кредита, а при последующем возврате и пересчете могут возникнуть сложности.

Дополнительные рекомендации касательно досрочного погашения

Во время выплаты ипотечного кредита не рекомендуется брать дополнительные займы. Они увеличат финансовую нагрузку, могут вызвать сложности при досрочном погашении.

Статьи по теме

Реструктуризация микрозаймов
96 Иконка времени чтения 15 минут
Какие документы нужны для оформления потребительского кре...
96 Иконка времени чтения 12 минут
Что лучше: уменьшать срок или платеж по кредиту?
95 Иконка времени чтения 13 минут

Снижение размера платежа при помощи рефинансирования

Рефинансирование ипотеки предусматривает получение нового кредита на погашение имеющегося под более низкий процент. Операция возможна при снижении ключевой ставки ЦБ, позволяет сократить издержки на обслуживание долга без дополнительных взносов.

Запрос на одобрение рефинансирования рассматривается в индивидуальном порядке. К клиенту предъявляется ряд жестких требований: кредитный рейтинг не менее 800 пунктов, отсутствие просрочек, стаж на последнем месте работы — от 6 месяцев. Не последнее значение имеет экономическая целесообразность. Банк не станет рефинансировать кредит, до погашения которого осталось полгода.

Для беспрепятственного проведения процедуры нужно не только соответствовать требованиям, но и подготовить необходимые документы.

При необходимости запрашиваются дополнительные документы, такие как согласие супруга или справка из банка. Последняя необходима при переводе займа в другую кредитную организацию.

После объявления Центральным банком о снижении ключевой ставки и публикации соответствующей информации на официальном сайте рефинансирование ипотеки происходит в несколько этапов.

  1. Поиск банка с наиболее выгодными условиями.
  2. Сбор пакета документов, необходимых для рефинансирования.
  3. Подача заявки в выбранную финансовую организацию.
  4. Заключение нового кредитного договора и погашение существующего.

Далее заемщику остается обслуживать кредит согласно актуальному графику.

Произвести рефинансирование ипотеки помогут наши специалисты. Мы обеспечим снижение ежемесячных платежей, при необходимости переведем кредит в другой банк, добьемся наиболее выгодных условий для клиента.

Подать заявку
Контакты

Оптимальная стратегия по снижению платежа

Наилучший вариант — использовать два описанных способа. До снижения процентной ставки можно досрочно погашать кредит, а при наличии технической возможности — провести рефинансирование. В результате удастся получить максимальную выгоду.

Популярные вопросы о снижении ежемесячного платежа по ипотеке

Да, такой вариант возможен. Перед внесением платежа стоит убедиться, что все дополнительные задолженности ликвидированы. В противном случае деньги пойдут на их погашение.

Да. Вычет имеет стандартный размер, составляет 13 % от выплаченной суммы. Для его получения необходимо обратиться в налоговую по месту регистрации. Там помогут составить заявление, предоставят перечень требуемых документов.

Информация о выплаченных процентах относится к разряду справочной. Ее можно получить в мобильном приложении или в офисе банка, также сведения имеются в графике платежей, выдаваемом банком при оформлении ипотеки.

Эксперты Центра развития бизнеса
Автор статьи
Поделиться
Поделиться

Отправляя данные, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности.

Стоит изучить по теме «Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке»

427 Иконка времени чтения 16 минут
146 Иконка времени чтения 9 минут
126 Иконка времени чтения 9 минут
120 Иконка времени чтения 13 минут
115 Иконка времени чтения 12 минут
109 Иконка времени чтения 9 минут
×