Реструктуризация микрозаймов

Реструктуризация займа в микрофинансовой организации предполагает смягчение условий действующего договора кредитования. В результате клиент получает одно или несколько послаблений, позволяющих рассчитаться с кредитором.

Реструктуризация займов проводится при невозможности обслуживания долга на прежних условиях. Она связана с финансовыми потерями для кредитора, поэтому используется в качестве экстренной меры.

МФО дает клиенту согласие на процедуру в одном из следующих случаев:

• Проблемы со здоровьем. Заемщик не может обеспечить прежний доход в результате длительной болезни, травмы или инвалидности. Условия корректируются с учетом ситуации. Например, в случае болезни льготы предоставляются на определенный срок, в случае инвалидности — бессрочно.
• Утрата работы. Клиента сократили месте или организация прекратила свое существование. Для облегчения выплаты долга по микрозайму предоставляются кредитные каникулы или происходит уменьшение ежемесячных платежей.
• Снижение квалификации. В силу возраста или иных причин заемщик может утратить компетенции, что отразится на доходе. Это является веской причиной для реструктуризации долга в МФО. Срок льготного периода зависит от возможности восстановления квалификации и общего финансового положения клиента.
• Появление иждивенцев. У заемщика может измениться семейное положение: появляются дети или родственники-инвалиды. В результате сокращается объем средств для выплаты кредита. МФО идет навстречу, чтобы обеспечить возврат долга в полном объеме.
• Сокращение заработной платы. Из-за сложной экономической ситуации на предприятии сотруднику могут снизить оклад или иные выплаты. При наличии соответствующей справки это является весомым аргументом для реструктуризации микрозайма.

Также процедура возможна при форс-мажорных обстоятельствах, не зависящих от клиента. Как правило, это стихийные бедствия, боевые действия, эпидемии и т. д.

Как сделать реструктуризацию микрозаймов, чтобы получить наибольшую выгоду? Ответ зависит от условий, в которых находится клиент. Финансовые организации предлагают следующие выгоды, упрощающие обслуживание долга:

• Снижение процентной ставки. Одно из наиболее популярных решений. С его помощью сокращаются издержки на обслуживание микрозаймов и переплаты. Продукты от МФО традиционно имеют высокий процент. Его снижение дает клиенту значительную выгоду.
• Уменьшение размера платежей. Альтернатива снижению процентной ставки. В данном случае размер платежа «подгоняется» под доход заемщика. Мера носит временный или постоянный характер.
• Кредитные каникулы. Опция, позволяющая приостановить выплаты на определенный срок, например на время поиска работы. Клиент продолжит обслуживать долг по микрозайму, как только найдет источник дохода.
• Изменение графика платежей. Такая корректировка дает существенную помощь в реструктуризации микрозаймов. Она позволяет изменить дату внесения средств, адаптировав ее под потребности клиента. Услуга востребована при смене работы и появлении дополнительного источника дохода.
• Продление срока кредитования. Наиболее простой способ снизить платеж по микрозайму, не уменьшая ставку. Вариант приоритетен для МФО, поскольку связан с минимальными финансовыми издержками. Для заемщика он может обернуться переплатами и дополнительными рисками.

Для достижения максимального результата возможно комбинирование инструментов, например изменение графика платежей и снижение процентной ставки на микрозаймы.

Многие клиенты МФО путают рефинансирование и реструктуризацию. Обе процедуры облегчают обслуживание долга, но проводятся по разным причинам. Реструктуризация займа в МФО — вынужденная мера, обусловленная снижением платежеспособности клиента. Рефинансирование осуществляется по желанию заемщика при снижении ключевой ставки ЦБ.

Дополнительные различия мероприятий:

• Рефинансирование микрозайма предусматривает получение нового кредита для закрытия существующего, реструктуризация — корректировку имеющегося договора.
• Рефинансирование может проводить любая организация, реструктуризацию — только компания, выдавшая кредит.
• При отказе в рефинансировании микрозайма возможно обращение в другой банк или МФО. Отказ в реструктуризации, как правило, является окончательным. Оспорить его удается редко.
• Рефинансирование положительно влияет на кредитный рейтинг, способствует получению более выгодных условий по новым продуктам. Реструктуризация, напротив, приводит к потере баллов. Заемщик, прошедший процедуру, рассматривается как рискованный.

Большинство программ рефинансирования представлено в банках. Такие предложения от МФО — большая редкость. Микрофинансовые организации снижают издержки на обслуживание займов только в крайних случаях.

• Заемщик не испытывает сложностей с погашением имеющегося долга.
• Не представлены документы, подтверждающие сокращение дохода и наличие прочих оснований для реструктуризации.
• Пакет документов для проведения процедуры собран с нарушениями. Он не является полным или содержит бумаги, оформленные с ошибками.
• Договор на заем заключен с другой микрофинансовой организацией.
• Заемщик предоставил заведомо ложные сведения с целью получения более выгодных условий от кредитора.

Отказ в реструктуризации долга можно обжаловать, для этого предусмотрена специальная процедура. Однако лучше предотвратить такое развитие событий, выполнив грамотную подготовку.

Реструктуризации, проводимые банками и МФО, — почти идентичные процедуры. Ключевое отличие заключается в подходе. Банки более благосклонны к клиентам, предлагают условия с меньшими процентами и сопутствующими издержками. Микрофинансовые организации ищут повод отказать в мероприятии, проводят его при крайней необходимости.

Для получения одобрения на реструктуризацию микрозайма понадобится небольшой набор документов:

• договор, по которому оформлен кредит, подлежащий реструктуризации;
• паспорт заемщика или заверенная копия;
• документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

Бумаги, обозначенные в рамках последнего пункта, собираются по обстоятельствам. Например, при увольнении из-за сокращения штатов достаточно справки от работодателя, а в случае чрезвычайной ситуации требуется справка от МЧС и т. д. Для каждого документа предусмотрен свой образец.

Оценка финансовой ситуации заемщика и вероятности отказа со стороны МФО. Поиск одного или нескольких оснований для проведения реструктуризации. Это наиболее ответственная часть процедуры, требующая особого внимания. Важно использовать все имеющиеся возможности для получения положительного решения.

Сбор документов, необходимых для получения одобрения. Лучше начинать со справок, подготавливаемых несколько недель. Во период ожидания можно заняться другими бумагами, сэкономив время.

Все документы проверяются на предмет неточностей и ошибок. Некорректно заполненные бумаги подлежат замене. В противном случае вероятны вопросы со стороны финансовой организации.

Заявка, заполненная по установленной форме, передается в МФО вместе с набором документов. Ее рассмотрение занимает несколько дней. По завершении процедуры клиент уведомляется удобным ему способом, указанным заранее.

МФО уведомляет клиента о своем решении. Если оно положительное, процедура продолжается, если отрицательное — перед заемщиком встает выбор: отказаться от рефинансирования или оспорить отклонение заявки.

Финальный этап, предполагающий внесение изменений в условия обслуживания долга. Последние зависят от ситуации, согласовываются с заемщиком.

По завершении реструктуризации клиенту остается своевременно вносить платежи и соблюдать прочие условия нового договора.

Специалисты «Центра Развития Бизнеса» подготовили ряд рекомендаций касательно проведения реструктуризации. Они пригодятся всем категориям заемщиков, помогут избежать значительных трат и потерь времени.

• Подтвердите максимальное количество оснований для рефинансирования. Чтобы увеличить шансы на успех, стоит использовать все доступные возможности. Например, предоставить справку о расширении семьи и документ с места работы о снижении заработной платы. Чем больше оснований удастся найти, тем лучше.
• Получите дополнительные консультации от сотрудников МФО. Некоторые микрофинансовые организации предъявляют дополнительные требования к клиентам, предлагают заполнить особые формы заявлений. Данный вопрос нужно заблаговременно проработать с представителями компании, чтобы исключить ошибки в дальнейшем.
• Предоставляйте только подлинные документы. Не стоит пытаться получить одобрение, занижая зарплату в справке 2-НДФЛ и прибегая к прочим хитростям. МФО быстро вскроет обман и откажет в повышении выгодности условий.