Реструктуризация кредитной карты

Некоторые клиенты полагают, что реструктуризация долга по кредитной карте невозможна в принципе. Они ссылаются на возобновляемый характер программы, позволяющий брать новые займы. На самом деле это заблуждение. Банки идут на реструктуризацию кредитных карт при условии ограничения функционала продукта. В частности, заемщику запрещается использовать кредитку для получения средств. Такой подход исключает оборотное движение финансов, при котором должник возвращает часть денег и тут же берет новый заем.

Реструктуризация кредитки предусматривает перезаключение договора между клиентом и банком с целью обеспечения возврата долга. В результате заемщику предоставляются послабления, позволяющие быстрее закрыть кредит.

Можно сделать реструктуризацию по кредитным картам в следующих случаях:

1. Сокращение на предприятии. Потеря работы по независящим от клиента причинам. Для подтверждения сокращения предоставляется уведомление от работодателя и справка из Центра занятости. Если заемщик уволился по собственному желанию, в изменении условий договора банк откажет.
2. Утрата квалификации. Невозможность занимать прежнюю должность в связи с проблемами со здоровьем, несчастным случаем и прочими обстоятельствами.
3. Тяжелое заболевание. Длительная болезнь, не позволяющая вернуться к работе или осуществлять деятельность с прежней нагрузкой.
4. Инвалидизация. Получение инвалидности, ограничивающей трудовые возможности и доход.
5. Появление иждивенцев. Проблемы со здоровьем у близких родственников. Рождение детей или появление других членов семьи, требующих материального обеспечения.
6. Сокращение ЗП по инициативе работодателя. Урезание оклада и доплат заемщику в связи со сложной финансовой ситуацией или иными проблемами у работодателя.

Веской причиной для реструктуризации являются форс-мажорные обстоятельства, исключающие погашение долга: боевые действия на территории проживания клиента, эпидемии, землетрясения, пожары и т. д.

Процедура предусматривает разные способы снижения кредитной нагрузки.

• Уменьшение процентной ставки. Наиболее востребованное решение, затрагивающее все факторы обслуживания кредита. Оно позволяет сократить размер платежей, высвобождает дополнительные средства для скорейшего возврата долга и удовлетворения бытовых потребностей.
• Предоставление «каникул». Приостановка выплат на один и более месяцев. За это время клиент устраняет трудности, не позволяющие платить по кредиту.
• Изменение графика. Адаптация регламента платежей под финансовые возможности заемщика. Специалисты банка подберут вариант с учетом смены места работы, изменившихся жизненных обстоятельств и прочих факторов.
• Продление срока. Расширение периода кредитования с целью уменьшения платежа. Такой подход позволяет сократить ежемесячные взносы, не затрагивая процент.

Для скорейшего погашения задолженности по кредитной карте используются все перечисленные способы. В результате создаются наиболее выгодные условия для возврата заемных средств.

Облегчить возврат долга по кредитной карте позволяет не только реструктуризация, но и рефинансирование. Если первая процедура является вынужденной мерой, то вторая — направлена на извлечение прибыли.

• Рефинансирование проводится в случае снижения ключевой ставки, предусматривает хорошую кредитную историю и отсутствие долгов. Реструктуризация выполняется при финансовых проблемах клиента, не привязана к ключевой ставке и кредитному рейтингу.
• Провести рефинансирование можно в любом банке, реструктуризацию — в организации, выдавшей заем.
• Рефинансирование предусматривает заключение нового кредитного договора, реструктуризация — изменение существующего.
• В случае отказа в рефинансировании клиент может обратиться в другой банк. Отказ на заявку по реструктуризации носит практически окончательный характер, оспаривается в контролирующих органах.
• Рефинансирование улучшает кредитный рейтинг, реструктуризация приводит к его падению.

Реструктуризацию нередко предлагают в рамках банкротства. Она позволяет остановить производство по соглашению сторон, предотвратить распродажу имущества и прочие неприятные моменты.

Банк вправе отказать заемщикам по следующим причинам:

• отсутствие бумаг, подтверждающих сложную финансовую ситуацию;
• предоставление недостоверных или поддельных документов, например справок 2-НДФЛ с заниженным доходом;
• срок действия предоставленных документов истек или они утратили актуальность в связи с изменением обстоятельств;
• финансовое положение клиента позволяет выплачивать долг в соответствии с подписанным договором;
• исходный кредитный договор заключен не с тем банком, в который подана заявка на изменение условий погашения займа.

Исключить отказ позволит грамотная подготовка заявки и сопутствующих бумаг. Оптимально —посетить банк и уточнить особенности проведения процедуры у компетентного консультанта.

Для проведения реструктуризации требуется базовый пакет документов:

• заверенные копии всех страниц гражданского паспорта и трудовой книжки;
• заявление по форме банка с указанием причин для рефинансирования;
• справка по форме 2-НДФЛ.

Также предоставляются бумаги, подтверждающие сложное финансовое положение. Это может быть справка о получении инвалидности, уведомление от работодателя о сокращении, справка из органов МЧС о чрезвычайной ситуации в регионе.

Провести реструктуризацию на выгодных условиях поможет наша пошаговая инструкция.

1. Оцените свою финансовую ситуацию, удостоверьтесь в наличии оснований для процедуры. При взаимодействии с банком оперируйте актуальной информацией.
2. Соберите полный пакет документов, необходимых для реструктуризации. Перечень бумаг зависит от имеющихся оснований. Например, в одних случаях требуется справка от МЧС, в других — от медучреждения, в-третьих — от работодателя и Центра занятости.
3. Проверьте собранные документы на предмет неточностей и ошибок. При наличии таковых не стоит вносить исправления — бумаги следует заменить, иначе их не примут.
4. Подайте заявку и документы в банк. Попросите сотрудника подтвердить комплектность пакета и его приемку. Отправляя заявку через электронный личный кабинет, удостоверьтесь в верности заполнения форм и прикреплении всех требуемых файлов.
5. Дождитесь решения от финансовой организации — ей нужно время, чтобы проверить документы и оценить возможность смягчения кредитных условий.
6. При вынесении положительного решения перезаключите договор с банком.

После подписания договора останется вносить платежи в соответствии с графиком, а также соблюдать прочие условия.

Увеличить шанс проведения реструктуризации позволит ряд полезных рекомендаций.

• Найдите несколько оснований для процедуры. Это значительно повысит вероятность положительного решения. Например, можно предоставить документы о снижении заработной платы и проблемах со здоровьем.
• Передавайте в банк только подлинные документы. Попытки манипуляций со справками 2-НДФЛ и прочими бумагами будут выявлены при проверке. В итоге организация вынесет отказ даже при наличии оснований для процедуры.
• Соблюдайте сроки подачи документов. Задержки будут истолкованы как отсутствие требуемых бумаг.
• Не уходите от личного общения с сотрудниками банка, обсуждающими погашение задолженности. Такой подход продемонстрирует вашу готовность к решению проблем, положительно скажется на результате рассмотрения заявки.
• Обращайтесь к сотрудникам финансовой организации при любых вопросах. Это снизит риск неточностей и ошибок.