Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита предусматривает перезаключение договора с банком на более выгодных клиенту условиях. Действие призвано обеспечить возврат средств, проводится в случае финансовых трудностей у заемщика.

Многие люди путают реструктуризацию ипотеки и рефинансирование. Обе программы направлены на смягчение условий кредитования, но имеют ряд кардинальных различий.

• Способ проведения. Реструктуризация ипотеки выполняется при падении дохода заемщика, появлении задолженностей и просрочек по платежам. Рефинансирование проводится при снижении ключевой ставки, проблем с выплатами у клиента быть не должно.
• Оформление документов. Реструктуризация ипотечного кредита сопровождается перезаключением имеющегося договора, рефинансирование — погашением обязательств по существующему документу и подписанием нового.
• Задача. Реструктуризация ипотеки предполагает помощь в преодолении сложных жизненных ситуаций, проводится при крайней необходимости. Рефинансирование обеспечивает дополнительную выгоду, организуется по запросу клиента.
• Действия в случае отказа. Отклонение заявки на реструктуризацию ипотеки оспаривают в органах банковского надзора. Заемщику приходится доказывать реальную потребность в процедуре, тратить немало времени и средств. В случае отказа в рефинансировании можно просто обратиться другой банк.

При реструктуризации ипотечного кредита происходит снижение рейтинга. Такому клиенту сложнее оформить следующий заем и добиться выгодных условий от банка. Рефинансирование, напротив, улучшает кредитную историю, демонстрирует ответственность клиента.

Возможна ли реструктуризация ипотеки в другой финансовой организации? Увы, регламент процедуры исключает ее проведение в иных банках. Перезаключить действующий договор по ипотеке на новых условиях может только кредитор.

Реструктуризация ипотеки проводится при финансовых трудностях у клиента. Их возникновение должно носить объективный характер:

• сокращение на рабочем месте и утрата дохода из-за этого или понижение в должности, повлекшее уменьшение зарплаты;
• получение тяжелой травмы или инвалидности, исключающей дальнейшую работу по специальности;
• появление новых иждивенцев в составе семьи (дети, родственники с инвалидностью и т. д.);
• длительная болезнь заемщика, исключающая полноценную трудовую деятельность;
• обстоятельства непреодолимой силы, вызвавшие повреждение объекта залога, а также создающие риски для жизни и здоровья клиента (природные катаклизмы или боевые действия);
• участие физического лица в боевых действиях.

Все причины должны быть подтверждены соответствующей документацией: юридической или медицинской. Банк рассматривает каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Это позволяет исключить ошибки, предоставить реструктуризацию ипотеки тем, кому она действительно нужна.

Стоимость жилья залогового имущества не должна превышать среднюю цену для объектов в классе более чем на 60 %.

Перезаключение договора с банком предполагает подготовку документов по обширному списку:

• заявление установленной формы;
• заверенные копии всех страниц паспорта и трудовой книжки, а если основанием для процедуры являются семейные обстоятельства, предоставляются копии паспортов членов семьи;
• свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей (при наличии);
• справка из службы занятости в случае утери работы;
• справка установленной формы, подтверждающая наличие инвалидности;
• ипотечный договор с банком;
• письмо от финансовой организации, содержащее предложение по рефинансированию и условия процедуры;
• выписка из ЕГРН на объект залога;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Пакет документов дополняется имеющимися бумагами, подтверждающими ухудшение финансового положения клиента. Это могут быть справки о сокращении или снижении зарплаты, больничные листы и т. д.

Банк оставляет за собой право отказать в проведении процедуры по изменению условий договора на ипотечный кредит. Решение основывается на одной или нескольких причинах:

• финансовое положение заемщика позволяет выплачивать кредит на прежних условиях;
• достоверность документов, предоставленных клиентом, вызывает вопросы;
• заемщиком предоставлен неполный пакет бумаг или они содержат фактические ошибки;
• ипотечный договор заключен с другой финансовой организацией.

Минимизировать риск отказа позволяет тщательная подготовка и грамотное проведение процедуры

Кратко опишем стандартный способ реструктуризации ипотечного кредита.

Оцените свое финансовое положение, проверьте наличие оснований для реструктуризации. Если присутствуют факторы, препятствующие проведению процедуры, устраните их. Например, родственник получил инвалидность, но не оформил ее.

Соберите все документы, запрашиваемые банком. Для получения актуального списка стоит обратиться в отделение. Штатные консультанты предоставят достоверную информацию с учетом ситуации.

Передайте заявку и собранные документы представителю банка. В ходе приемки запросите подтверждение комплектности набора. Это снизит риск отказа и последующих доработок.

Получите решение в срок, обозначенный банком. В случае отрицательного результата стоит уточнить причину и попытаться исправить ситуацию. Если банк не идет на контакт, нужно готовиться к обжалованию решения через надзорные органы.

Подпишите измененный ипотечный договор с новыми условиями. В дальнейшем лишь останется выполнять взятые на себя обязательства.