Как рефинансировать кредитную карту

Рефинансировать кредитную карту целесообразно в следующих случаях:

• Центральный банк снизил ключевую ставку, это привело к падению процентов по всем кредитным продуктам;
• погашение возобновляемого кредита в прежнем объеме не представляется возможным из-за снижения дохода, появления проблем со здоровьем, потери работы и т. д.;
• у клиента имеется несколько кредитных карт, требующих внесения платежей;
• необходимы дополнительные средства на решение текущих задач.

Перекредитование позволяет погасить кредитную карту другого банка и «домашней» организации. Это особенно важно при работе с несколькими банковскими продуктами.

Сделать рефинансирование карт можно посредством возобновляемого и потребительского кредитов. Каждый вариант имеет ряд особенностей.

Быстрое рефинансирование долга возможно путем открытия новой карты. Операция является одной из наиболее простых.

Перечислим восемь основных особенностей рефинансирования задолженности через возобновляемый кредит.

1. Наличие льготного периода, исключающего переплату по процентам. Его продолжительность зависит от договора, составляет от 30 до 180 дней. Некоторые финансовые организации расширяют период при своевременном внесении платежей или увеличении суммы заимствования.
2. Повышенная процентная ставка, обусловленная спецификой продукта.
3. Отсутствие потребности в страховании.
4. Платное обслуживание карты. Размер взносов зависит от выбранной программы, может равняться нулю при участии в акциях.
5. Отсутствие ограничений по минимальной сумме, возможность рефинансирования даже самых скромных кредитов.
6. Малый кредитный лимит, исключающий возможность крупных долгов.
7. Отсутствие строгих ограничений по сроку возврата займа. Главное — своевременно вносить минимальный платеж в соответствии с суммой долга.
8. Возможность подачи заявки и выполнения всех сопутствующих операций через интернет.

При выборе между кредитными картами разных банков стоит обращать внимание на возможность расширения лимита, размер штрафов по просрочкам, наличие скрытых сборов и комиссий. Это позволит исключить невыгодные предложения на этапе отбора, предотвратит необоснованные финансовые потери.

Альтернатива работе с новой картой — открытие полноценного потребительского кредита в целях рефинансирования. Такой подход имеет особенности:

• возможность объединения нескольких карт и потребкредитов в рамках одного договора;
• проценты на использование заемных средств начисляются с первого дня, льготный период не предусмотрен;
• более низкая процентная ставка в сравнении с кредитными картами, получение существенной финансовой выгоды от рефинансирования;
• вероятность запроса дополнительных гарантий, выражающихся в страховом и залоговом обеспечении, — подход особенно актуален при работе с крупными суммами.
• риск навязывания услуг — у некоторых финансовых организаций перекредитование сопряжено с оформлением дополнительных продуктов, например кредитных карт;
• ограничения по минимальной сумме — рефинансировать возобновляемые кредиты в объеме 10–20 тысяч рублей вряд ли удастся;
• повышенный лимит в сравнении с кредитной картой;
• более тщательная подготовка к оформлению.

Банк вправе отказать в рефинансировании продукта, если долг по нему почти закрыт. Работа с такими кредитами не выгодна организации и самому заемщику.

На перекредитование займов от МФО банки идут менее охотно. Заемщику придется приложить больше усилий для достижения поставленных целей, а также учесть ряд дополнительных нюансов. С последними можно ознакомиться в статье «Как рефинансировать микрозаймы».

Просрочки по регулярным платежам характеризуют клиента с отрицательной стороны. Такому человеку банк, скорее всего, откажет в предоставлении средств. Кроме того, существуют прочие факторы, способствующие вынесению отрицательного решения.

• Недостаточный кредитный рейтинг. Для оформления займа требуется определенная репутация. Чем выше рейтинг, тем вероятнее одобрение. Если клиент не располагает нужным количеством баллов, он может исправить ситуацию. Достаточно взять один или несколько кредитов на малые суммы и вовремя осуществить их возврат.
• Недостаточный доход. Требования к состоятельности заемщика пропорциональны размеру запрашиваемых средств. Повысить финансовую привлекательность клиента в глазах банка можно посредством дополнительного трудоустройства и предоставления гарантий в виде поручителей или залога.
• Некорректные сведения о клиенте. Данные о заемщиках содержатся в специальных базах. В случае технических сбоев и прочих проблем возможно появление ошибок. В результате искажаются сведения о доходе, кредитном рейтинге и прочих показателях. Исправить ситуацию позволит запрос на актуализацию информации.
• Проблемы с подтверждающими документами. Сведения о доходах клиента предоставляются посредством стандартных справок. Некоторые заемщики просят работодателей скорректировать декларируемый доход для более вероятного одобрения. Такое действие относится к разряду мошеннических, выявляется путем уточняющих запросов в налоговую службу и Пенсионный фонд. При обнаружении несоответствий клиента вносят в черный список.
• Попытка погашения кредитов третьего лица. Рефинансирование предполагает работу с займами заявителя. Все закрываемые карты должны быть оформлены именно на него.
• Возрастные ограничения. Требования программы перекредитования затрагивают возраст заемщиков. Одни банки работают с клиентами от 18 лет, другие — от 20 и даже 22.

Заемщиками могут являться только граждане России. При подаче заявки на перекредитование предоставляется паспорт, СНИЛС, ИНН и документ, подтверждающий доход.

Для получения наиболее выгодных условий при рефинансировании кредитных карт стоит внимательно выбирать финансовую организацию. К сотрудничеству рекомендованы банки, обладающие следующими преимуществами:

• Прозрачная кредитная политика. Заемные средства предоставляются на понятных, неизменных условиях. Клиент не оплачивает сторонние сборы и скрытые комиссии.
• Наличие дополнительных инструментов. Для повышения удобства работы с продуктами предусматриваются кредитные каникулы, отсрочки и прочие вспомогательные сервисы. Это предотвращает риск просрочек, позволяет сохранить кредитный рейтинг.
• Многообразие предложений. Клиентам доступно несколько программ, позволяющих выбрать вариант для конкретных обстоятельств.
• Информационное сопровождение. Предоставление исчерпывающих сведений по каждому продукту, а также консультирование заемщика по интересующим вопросам.
• Выгодные ставки. Соразмерность процента по кредиту с ключевой ставкой. Отсутствие намеренных завышений, связанных с несоблюдением тех или иных условий.

При рассмотрении предложений от нескольких банков нелишне ознакомиться с отзывами. Клиенты, воспользовавшиеся услугами рефинансирования, активно делятся опытом и полезной информацией.

Обеспечить продуктивное рефинансирование кредитных карт позволит следующий порядок действий:

1. Сбор сведений об имеющихся кредитных продуктах: количество кредитных карт, условия их обслуживания и общая сумма долга.
2. Уточнение собственного рейтинга через Бюро кредитных историй. Это важно для снижения риска непредвиденного отказа.
3. Подготовка пакета документов с учетом актуальных требований банков. Оптимальный вариант — руководствоваться предписаниями ведущих представителей отрасли: Сбер и ВТБ.
4. Отправка запросов на перекредитование в банки с наиболее выгодными условиями.
5. Анализ полученных одобрений, отбор лучшего решения для имеющихся кредитных продуктов.
6. Заключение договора с финансовой организацией.

Процедура завершается получением заемных средств на погашение кредитных карт. При этом от клиента могут потребовать справку, подтверждающую закрытие продуктов. Это предотвращает оборотное использование заемных финансов.