Как рефинансировать микрозаймы

Рефинансирование позволяет взять новый кредит, чтобы закрыть существующий. Программа актуальна для микрозаймов и классических банковских продуктов.

Ключевые требования к заемщику, планирующему рефинансировать долг:

• отсутствие задолженностей по обязательным платежам — штрафы, коммунальные платежи, алименты;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие просрочек по рефинансируемому продукту;
• достаточный доход;
• официальное оформление на рабочем месте с непрерывным стажем 6 и более месяцев.

Не все банки выдают средства на рефинансирование займов от МФО. К тому же это ухудшает КИ. Однако при отказе клиент может взять кредит под обеспечение. Это увеличит шанс одобрения и позволит получить средства на срок до 20 лет. Ежемесячный платеж при таких условиях будет более комфортный.

Рефинансировать микрозаймы стоит при появлении первых задолженностей по платежам. Дальнейшее затягивание ситуации ухудшит положение заемщика, приведет к введению новых штрафов и пени. В результате объем доначислений может существенно превысить первичную сумму микрокредита.

На вопрос, кто рефинансирует микрозаймы, существует три правильных ответа.

Первое, что может сделать заемщик, запросить рефинансирование долгов в МФО, с которым заключен исходный договор. Решение выносится в индивидуальном порядке, что исключает наличие жестких требований к клиенту.

При рассмотрении запроса на рефинансирование МФО учитывает следующие факторы:

• Активность клиента в течение последнего года. Постоянные заемщики имеют больший шанс на перекредитование.
• Общий размер долга. При значительной сумме целесообразно использование всех инструментов, чтобы вернуть заемные средства.
• Длительность просрочки. При задержке платежа на 1–2 дня человеку вряд ли предложат услуги по рефинансированию микрозайма. Если проблема приобретет выраженный характер, кредитор будет более благосклонен.

Ситуацию анализирует руководство МФО, впоследствии принимая решение.

Примечательно, что погашение долга без просрочек вряд ли поможет добиться перекредитования. МФО невыгодно снижать процентную ставку и уменьшать доход без веских причин. Исключение составляют клиенты, находящиеся на особом счету. Им организация дает дополнительные преимущества, обеспечивающие льготные условия.

Если МФО, выдавшая микрозаем, отказывается от рефинансирования, стоит обратиться в другие кредитные организации. Среди конкурентов найдется немало желающих помочь заемщику.

Анализ заявки другими МФО проходит по аналогичному принципу. При этом могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность.

Как правило, людям предлагают объединить микрозаймы в один кредит, однако возможна работа с отдельными продуктами. Все зависит от суммы.

Как сделать рефинансирование, если получен отказ от МФО, где оформлен изначальный договор, и аналогичных сторонних компаний? Отличный вариант — взять кредит в банке.

Для получения кредита в банке нужно отвечать нескольким требованиям:

• Хорошая кредитная история. Наличие просрочек и прочих проблем с обслуживанием долгов негативно сказывается на получении одобрения. Граждане, проходившие процедуру банкротства в последние годы, обычно получают отказ.
• Наличие гражданства. Отечественные банки выдают заемные средства только гражданам РФ. Лицам с видом на жительство не предоставляются средства для перекредитования.
• Стабильный доход. Потенциальный заемщик должен отработать на последнем месте не менее 6 месяцев, но лучше минимум 1 год. При этом важно обеспечить соответствующий уровень дохода.
• Соблюдение ограничений по числу рефинансируемых продуктов. Каждый заем от МФО рассматривается как отдельный кредит. Предельное количество продуктов, рефинансируемых в рамках договора, ограничено 6–8 штуками, в зависимости от регламента банка.
• Наличие полного пакета документов. В отличие от микрофинансовых организаций, банки более требовательны к заемщику.  Для успешного прохождения проверки ему понадобится:
  • действующий паспорт;
  • корректно заполненная заявка на рефинансирование;
  • заверенные копии всех страниц трудовой книжки;
  • СНИЛС и ИНН;
  • документы, подтверждающие заявленный доход.
• Прохождение возрастного ценза. Некоторые банки осуществляют рефинансирование только после определенного возраста. Как правило, порог составляет 20–22 года.

К подаче заявки на перекредитование по микрозайму стоит отнестись ответственно.  Неточности, допущенные при заполнении и подаче документов, приведут к отказу.

1. Минимальная переплата. Ключевое преимущество. Проценты, предлагаемые банком, на порядок ниже, чем в МФО.
2. Объединение нескольких займов. Банк может объединить продукты в один кредит с учетом имеющихся ограничений. Такой подход дает несколько преимуществ:
   • одна выплата в установленный день вместо нескольких переводов в течение месяца;
   • отсутствие потребности в использовании многочисленных приложений и в утомительных поездках по офисам;
   • существенное снижение риска просрочек из-за невнимательности.

Каждая финансовая организация устанавливает минимальный размер суммы рефинансирования. С микрокредитами на 10–15 тыс. рублей вряд ли удастся получить одобрение. При более крупном займе вероятность положительного решения возрастает. Главное, чтобы объем долга не превышал финансовые возможности клиента.

Шаг 1: анализ ситуации. Рассчитайте общий размер долга по всем кредитным договорам. Отдельно отметьте процентные ставки по этим микрозаймам.

Шаг 2: сбор документов. Подготовьте полный пакет справок и иных бумаг, необходимых для рефинансирования. В качестве основного ориентира выступают требования банков.

Шаг 3: подача заявок.  Отправьте заявки в организации, оказывающие услуги перекредитования. Это могут быть как банки, так и МФО. На данном этапе нельзя предугадать количество положительных решений, поэтому нужно использовать все возможности.

Шаг 4: анализ ответов. Сравните предложения, полученные от организаций, выберите наиболее выгодный вариант.

Шаг 5: заключение договора. Подпишите договор на рефинансирование микрозайма в рамках предложенных банком и устроивших вас условий.

Рефинансирование микрозаймов обладает множеством плюсов:

• возможность объединить заем с одним или несколькими кредитами;
• снижение процентной ставки;
• улучшение кредитной истории;
• возможность сократить регулярный платеж, расширить или уменьшить срок кредитования.

Минусы рефинансирования: отсутствие выгодны на поздних сроках и навязывание дополнительных продуктов от банка.

• Некоторые МФО пользуются бедственным положением заемщиков. Такие организации сопрягают рефинансирование микрозаймов с повышенными процентными ставками, дополнительными сборами и комиссиями. От таких предложений лучше отказаться.
• Представители микрофинансовой организации могут заявить, что рефинансирование не предусмотрено действующим договором. Это не означает, что процедура невозможна в принципе. Максимум, что может сделать МФО, — отказать в перекредитовании. Однако за клиентом остается право обращаться в другие организации.
• Рефинансирование микрозайма стоит осуществлять при падении ключевой ставки. Данный фактор снижает процент по кредиту, позволяет уменьшить переплату и ежемесячные взносы.

Организация, предлагающая перекредитование, должна обладать следующими особенностями:

• прозрачная финансовая политика, исключающая сторонние сборы и комиссии;
• наличие нескольких кредитных предложений для различных категорий клиентов;
• предоставление достоверных и исчерпывающих сведений по всем программам перекредитования;
• соразмерность ключевой ставки и процентов по программе рефинансирования микрозайма;
• минимум дополнительных условий, связанных со страхованием, залогом и прочими гарантиями.

Выбор ответственного и порядочного кредитора исключит проблемы при обслуживании долга, способствует оперативному решению поставленных задач.