Как устроена рассрочка: понятие, виды и условия

Рассрочка — близкий аналог потребительского кредита. Она предполагает предоставление средств на оплату покупок и их последующий возврат. Дополнительные расходы, связанные с заимствованиями, ложатся на плечи продавца.

Понять, как устроена программа поможет пример:

• Покупатель магазина DNS (ДНС) решил приобрести компьютер в рассрочку. Для этого он выбрал устройство стоимостью 100 000 рублей.
• При оплате продукта клиент передал первоначальный взнос в размере 10 %. При этом оставшуюся сумму разделили на 12 частей для погашения в течение года.
• Покупатель исправно вносит платежи весь период, после чего товар считается выкупленным, а договор рассрочки — исполненным.

Заем на приобретение ПК в размере 90 000 рублей предоставил банк, а проценты по нему оплатил магазин. Это значит, клиент смог совершить покупку без переплат.

Ключевым плюсом рассрочки является отсутствие переплат. Покупатель приобретает товар, не имея полной суммы на руках, при этом возвращает его первоначальную стоимость без комиссий. В сравнении с классическим накоплением он получает ощутимую скидку, поскольку за время сбора средств инфляция увеличивает цену.

К минусам рассрочки относятся:

• Потребность в получении одобрения. Рассрочка предполагает регулярные платежи в течение установленного срока. Чтобы снизить вероятность просрочек и полного невозврата, заемщик должен подтвердить свою состоятельность и получить одобрение от банка.
• Наличие дополнительных услуг. При оформлении программы могут навязываться дополнительные услуги, например: помощь на дороге, расширенная гарантия, СМС-информирование и т. д. Избежать подвоха позволит детальное изучение договора до подписания.
• Ограниченный ассортимент. Программа работает не со всеми видами товаров. Она позволяет оплатить покупку в категориях, установленных банком и магазином.

Особенностью некоторых рассрочек является страхование. Это дополнительная гарантия для заемщика и продавца, повышающая шанс возврата средств. Покупка полиса оплачивается отдельно.

Выделяют три вида рассрочек:

1. По договору с банком. По сути, льготная программа кредитования. Заемщик заключает с банком договор на приобретение определенного продукта. При этом проценты за используемые средства оплачивает сторонняя организация. Хороший пример — продажа квартир под 0,1 % от застройщика.
2. От магазина. Рассрочка предоставляется продавцом на определенные товары или услуги. Такие программы часто встречаются в магазинах бытовой техники, аптеках и образовательных учреждениях.
3. Посредством специальной карты. Оформление карты рассрочки от банка, действующей в определенных точках продаж. Она позволяет оплачивать товар без переплат при условии возврата средств в установленный срок.

Допускается одновременное использование нескольких продуктов. Клиент может оплачивать одну покупку по карте, а вторую — посредством программы от магазина.

Классические программы рассрочки и кредитования имеют ряд существенных различий:

• Направленность. Рассрочка является целевым продуктом, позволяет приобрести товары или услуги определенной категории. Потребительский кредит предоставляет деньги на любые нужды. Заемщик может купить товар в магазине, а оставшиеся средства потратить по своему усмотрению.
• Наличие переплат. При соблюдении условий заимствования рассрочка не предусматривает переплат. Проценты по кредиту придется платить в любом случае. Они составляют значительную часть от полученной суммы, если ключевая ставка ЦБ высока.
• Условия предоставления средств. Оформить рассрочку легче, чем получить кредит. Поскольку в сделке участвует не только покупатель, но и продавец, банк получает дополнительные гарантии. В рамках классического заимствования происходит тщательная проверка клиента и возрастает вероятность отказа.
• Скорость проведения процедуры. Для оформления рассрочки требуется несколько минут. Действие выполняется в магазине или офисе продавца. С картой все еще проще: покупка производится классическим безналичным расчетом. Кредит не обладает подобным плюсом. Клиенту нужно собрать документы, подать заявку и получить одобрение. Только после этого он подпишет договор и получит деньги на счет.

При всех особенностях рассрочки это менее гибкий инструмент, актуальный не во всех случаях. Однако при разумном и своевременном использовании продукт обеспечит максимальную выгоду.

Ответ зависит от ситуации. Если рассрочка позволяет приобрести интересующую продукцию, стоит воспользоваться ею. Такой подход исключит переплаты, комиссии и временные потери. Если нужны свободные деньги, можно присмотреться к кредиту. Он позволит купить любые товары в рамках полученной суммы.

Минимизировать проблемы при беспроцентном кредитовании поможет грамотный подбор банка. При этом стоит обращать внимание на следующие нюансы:

• Процент одобрений. Ряд кредиторов выставляет завышенные требования к заемщикам. Это увеличивает риск отказа, делает процедуру более длительной и неудобной.
• Дополнительные условия. Если банк связывает оформление продукта с покупкой страховок, подписок и прочими тратами, стоит задуматься над целесообразностью сотрудничества. Нередки случаи, когда сторонние сборы превышают проценты по кредиту.
• Предельная сумма. Объем предоставляемых средств может быть ограничен. Некоторые программы имеют скромный лимит, достаточный только для продуктовых магазинов. Для существенных приобретений потребуются более щедрые кредиторы.
• Удобство сотрудничества. Не последнее место занимает процесс взаимодействия с банком. Организации с удобными приложениями и множеством отделений — приоритетный вариант. Работа при таких условиях минимизирует сложности, экономит время и снижает риск ошибок.
• Отзывы. Многие клиенты, пользовавшиеся программами рассрочки, пишут свое мнение о банках, с которыми сотрудничали. С отзывами стоит ознакомиться до подачи заявки, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Важно помнить, что карты и договоры рассрочки приравниваются к действующим кредитам. Данный факт учитывается сотрудниками банка при расчете финансовой нагрузки, оказывает существенное влияние на шанс одобрения. Если планируется получить крупный кредит, нужно закрыть карты рассрочки и рассчитаться по действующим займам.