Как работает потребительский кредитный кооператив

Выделяют пять ключевых принципов работы кооператива.

1. Ориентация на участников. Воспользоваться капиталом кооператива могут только его члены. Сторонним лицам не удастся получить заем или процент по вложениям.
2. Добровольное участие. Пайщики самостоятельно принимают решение о членстве в кооперативе и последующем выходе из него.
3. Регламент набора. В кооперативе могут устанавливаться правила приема пайщиков. Эти регламенты касаются страхования, размера первоначального взноса и т. д.
4. Самоуправление. КПК управляется общим собранием пайщиков. Его заседания проходят один раз в год, в остальное время работают администраторы на местах. Собрание вправе определять специфику расходования бюджета, правила для новых членов, общие положения внутреннего регламента. Также возможно принятие решения о роспуске кооператива.
5. Наличие паевого фонда. Финансовый резерв КПК формируется за счет сбережений участников. Для этого не используются кредиты от банков и прочие инструменты для привлечения средств.

Последний пункт имеет одну особенность. Участник вправе взять кредит в банке как частное лицо и внести полученные средства в фонд. Однако сам кооператив не может оформлять займы.

Самая распространенная цель вступления в кооператив — получение финансовой помощи. КПК предложит заем, если откажут банки, станет отличным подспорьем для лиц, занимающихся сельскохозяйственной деятельностью, самозанятых и граждан без постоянного дохода.

Некоторые кооперативы носят элитарный характер. Они организованы для определенной группы людей, объединенных финансовым положением, сферой деятельности, географией проживания и т. д. В такие сообщества вступают не только ради финансовых плюсов, но и ради статуса.

Участники кооператива оплачивают три вида взносов.

1. Вступительные. Первоначальный платеж, покрывающий расходы на оформление нового члена. Если фонд ориентирован на людей с определенным достатком, взнос выступает как инструмент отбора.
2. Членские. Обычные взносы для всех кооперативов, ежемесячно оплачиваемые участниками. Полученные средства используются на поддержание деятельности организации.
3. Паевые. Добровольные или обязательные взносы, формирующие основной фонд кредитного кооператива.

КПК может давать деньги в долг и принимать их под проценты. Последние рассчитываются с учетом средств, выданных в кредит, размеров новых поступлений и планов по дальнейшему использованию фонда, определенных общим собранием.

Перечисляя плюсы и минусы потребительских кооперативов, начнем с первых.

1. Простота получения займа. Оформить кредит в КПК легче, чем в банке, при условии, что заемщик состоит в кооперативе. Клиента ждет минимум проверок и быстрая выдача средств.
2. Прозрачность. Получить исчерпывающее представление о финансовой стабильности кооператива можно на очередном собрании.
3. Льготные условия при просрочках. Основное назначение кооператива — взаимопомощь. Если у участника возникли проблемы с выплатами, можно попросить об отсрочке и прочих льготных условиях. Такое действие не повлияет на качество кредитной истории.
4. Получение особых возможностей. Кооперативы могут формироваться для решения определенных задач, например покупки жилья. Их члены получают сниженные проценты по кредиту и прочие бонусы.

Выдача целевых займов нередко сопровождается дополнительными требованиями. Например, чтобы купить квартиру под малый процент, нужно накопить не менее половины суммы на счете кооператива. Если жилье требуется незамедлительно, лучше воспользоваться ипотекой.

Минусов у кооперативов вдвое меньше.

1. Выборочные условия кредитования. Они могут зависеть от статуса пайщика. Так, лица, вносящие повышенные взносы, получают одну процентную ставку, минимальные взносы — другую. Такая форма кредитования невыгодна для новичков с ограниченным бюджетом.
2. Распределение ответственности. Ответственность за финансовую успешность кооператива ложится на участников. Если организация прекратит существование, будет сложно взыскать средства на покрытие убытков.

Последний пункт особенно актуален для лиц, планирующих хранение накоплений. Вклады в кооперативе не застрахованы государством. Клиент не получит каких-либо компенсаций в случае форс-мажора.

• Распределение доходов. Проценты по кредиту, получаемые КПК, идут на расширение фонда, не влияют на ЗП его руководства. Проценты, полученные банком, используются в качестве прибыли. Высокие показатели способствуют выдаче дополнительных премий топ-менеджерам.
• Наказание за просрочки. Кооператив лоялен к членам, имеющим задолженности, смягчает условия при необходимости. Банк задействует штрафы и пени даже при незначительных просрочках. Добиться послаблений поможет лишь реструктуризация кредита.
• Потенциальные клиенты. Воспользоваться предложением кооператива могут только его члены. Банки взаимодействуют с физическими и юридическими лицами вне зависимости от того, являются ли эти люди и компании их постоянными клиентами.
• Сфера деятельности. Работа КПК ограничена приемом средств и выдачей займов. Крупные финансовые организации предлагают широкий спектр продуктов, включающий лизинг, страхование, кредитные карты и многое другое. Кроме того, в банке можно приобрести драгоценные металлы и обменять валюту.

Выбор источника кредитования во многом зависит от нужд и возможностей клиента. Для использования льготных государственных программ, например семейной ипотеки, нужно обращаться в банк. Если необходимы займы с минимальными требованиями под умеренный процент, стоит рассмотреть услуги КПК.

Организовать КПК можно самостоятельно. Для этого достаточно выполнить ряд действий.

1. Собрать группу участников, готовых внести средства на счет кооператива.
2. Обсудить правила на общем собрании. В ходе процедуры определяется начальный размер фонда, требования к новым членам, суммы первоначальных и регулярных взносов. Также прорабатывается механизм кредитования и приема накоплений.
3. Подготовить пакет документов, необходимых для регистрации объединения в реестре ЦБ.
4. Подать документы на регистрацию, указав тип СРО.
5. Получить подтверждение регистрации КПК.
6. Собрать взносы с участников кооператива и сформировать фонд.
7. Укомплектовать штат необходимым персоналом, а офис — оборудованием.

Поле выполнения перечисленных шагов КПК может начинать деятельность и принимать новых участников.

Форматом КПК нередко пользуются мошенники. Они привлекают деньги доверчивых граждан, после чего расформировывают организацию. Чтобы выявить кооператив, опасный для пайщиков, стоит обращать внимание на следующие факторы:

1. Наличие документов в открытом доступе. Организация, которой нечего скрывать, публикует документы на сайте и предоставляет их оригиналы в офисе. Если ознакомиться с бумагами не получается ни одним из способов, высока вероятность обмана.
2. Название. В наименовании кооператива должна присутствовать форма организации, например КПК «Сундук». Если название выглядит как ООО «Кредитный потребительский кооператив», то перед нами юридическое лицо, не нацеленное на взаимопомощь.
3. Внесение в реестр. Все КПК обязаны регистрироваться в Реестре саморегулируемых организаций. Ознакомиться с ним можно на сайте Центрального банка. Если целевого кооператива нет в списке, он не имеет права осуществлять деятельность.
4. Нереальные обещания. Многие мошенники привлекают клиентов невыполнимыми обещаниями. Если кооператив предлагает очень высокий доход по накоплениям и беспроцентные кредиты для членов, вносивших взносы более года, есть риск мошенничества.

Существенную помощь в поиске порядочных КПК оказывают отзывы в интернете. Они содержат полезную информацию о специфике деятельности организаций, позволяют принять рациональное решение с учетом обстоятельств.