Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать

В полную стоимость кредита входят:

• Основной долг. Заемные средства, получаемые клиентом. Они формируют базовую часть суммы, используются при расчете большинства сопутствующих издержек.
• Проценты. Переплата за использование продукта. Параметр определяется с учетом процентной ставки и основного долга.
• Комиссионные сборы в пользу финансовой организации. Издержки, связанные с услугами банка. Например, при выдаче потребительского кредита заемщику придется оплатить изготовление карты.
• Выплаты третьим сторонам. Расходы на стороннюю деятельность, сопряженную с кредитованием. Обычно это покупка страховых полисов и оплата услуг оценщика.

ПСК не включает издержки на добровольное страхование, открытие дополнительных карт, пени и штрафы за просрочки платежей, комиссии за перевод средств.

Узнать, сколько придется выплатить по кредиту, поможет формула: ПСК = ЧБП x I x 100. ЧБП соответствует числу базовых периодов в году, I — средняя процентная ставка с учетом количества платежей, ставки ЦБ, периодов оплаты и прочих вводных. Последний параметр имеет сложную структуру, рассчитывается посредством специальных программ.

Существует два упрощенных способа узнать общий объем издержек.

• Суммирование всех предполагаемых трат. Вариант для тех, кто хочет действовать самостоятельно. ПСК формируется сложением всех статей расходов. Результат может иметь значительную погрешность.
• Обращение к специалистам банка. Заемщик обращается в банк, выбирает кредитный продукт и обозначает сумму заимствования. Руководствуясь предоставленными сведениями, специалист рассчитывает точный размер ПСК.

Работа с сотрудниками финансовой организации позволит получить достоверные данные с учетом текущих реалий, является приоритетным решением для всех групп заемщиков.

Параметры отличаются издержками, закладываемыми при их расчете. Так, сумма по кредиту включает только основной долг. Это значит, она не содержит процентов, комиссий и прочих сопутствующих издержек.

ПСК учитывает все возможные траты, играет ключевую роль при выборе банковского продукта. В отдельных случаях разница между полной стоимостью и суммой кредита достигает 50 %.

Расчет ПСК решает множество задач:

• Оценка собственных возможностей. Заемщик видит окончательный размер издержек по займу и сопоставляет его с доходом. Он может принять верное решение с учетом имеющихся перспектив и форс-мажорных обстоятельств.
• Определение целесообразности досрочного погашения. Работа с ПСК предполагает несколько вариантов расчета. Клиент может узнать общие траты при соблюдении графика и расходы при досрочном погашении. Во втором случае определяется выгода от преждевременного возврата средств и целесообразность действия.
• Оценка вероятности одобрения. ПСК учитывается не только клиентом, но и банком. Зная полную стоимость и свои доходы, можно с высокой точностью определить шанс одобрения. Если после внесения обязательных платежей у заемщика остается менее 50 % ежемесячного дохода, кредитор может выдать отказ.

Расчет ПСК важен при навязывании дополнительных продуктов. Некоторые финансовые организации предлагают сниженный процент при покупке страховки в аффилированных компаниях. Процедура определит выгоду от подобной сделки и выявит «подводные камни».

Посчитать ПСК следует до подачи заявки. Такой подход исключит работу с заведомо невыгодными предложениями, сэкономит время и силы.