Whatsapp Telegram
+7 (495) 023-58-33
Будни с 9:00 до 18:00

Статьи / Кредитование / Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

Кредитование Иконка просмотров 120 Иконка времени чтения 13 минут

Рефинансирование — востребованный продукт, предлагаемый многими банками. Он оптимизирует условия обслуживания кредита, экономит время и средства. Предложение актуально для потребительских и ипотечных программ, подходит для автокредитов и кредитных карт.

Сегодня мы рассмотрим все аспекты рефинансирования кредита: плюсы, минусы и спорные моменты. Сведения пригодятся большинству заемщиков.

Содержание

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это процесс получения нового займа для расчета по существующему, простыми словами, это перекредитование. Ключевое значение имеет общая сумма долга, которую нужно погасить. Клиент может рефинансировать один или несколько займов.

Как работает рефинансирование

Продемонстрировать принцип работы рефинансирования поможет простой пример.

В результате клиент продолжает выплачивать ипотеку, но уже со сниженной ставкой. Это позволяет быстрее вернуть заем, а также уменьшить размер ежемесячных платежей.

В каких случаях рефинансирование выгодно, а в каких нет

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, автокредита или кредитной карты, зависит от периода, в течение которого выплачивался заем.

Структура кредитных программ такова, что первую половину срока погашаются проценты, а вторую — тело долга. Если договор рассчитан на 3 года, и заемщик вносил платежи в течение полутора лет, рефинансирование невыгодно. Клиент уже оплатил все проценты, а повторное кредитование приведет к тому, что их придется погашать вновь.

Другое дело — кредит на 5 лет, по которому заемщик платил несколько месяцев. В данном случае банку возвращена незначительная часть процентов, и снижение ставки позволит получить преимущества.

Как показывает практика, рефинансирование наиболее выгодно на «длинных дистанциях».

Плюсы рефинансирования

Рассказывая, какие плюсы в рефинансировании кредитов, можно назвать минимум семь основных причин.

  1. Снижение процентной ставки, влияющей на все издержки, связанные с погашением кредита.
  2. Уменьшение размера ежемесячного платежа, а вместе с ним и долговой нагрузки на клиента.
  3. Возможность быстрее возвратить заемные средства, освободиться от долга.
  4. Объединение нескольких кредитов в один с разовым ежемесячным платежом.
  5. Возможность получить сумму, превышающую общий размер имеющихся займов. Средства помогут, например, отремонтировать квартиру или автомобиль, пройти дорогостоящее лечение.
  6. Положительное влияние на кредитную историю. Рефинансирование характеризует клиента как рационального, ответственного и дальновидного заемщика.
  7. Снятие обременений на недвижимость или машину, наложенных предыдущим кредитом.

Рефинансирование оптимизирует работу с финансами. Заемщик совершает операции в одном банке вместо нескольких. В результате удается избежать комиссий и задержек при переводах.

ВАЖНО. Многие банки предлагают дополнительные бонусы клиентам с крупными займами. Переведя все долги в одну организацию, можно получить преимущества от программ лояльности.

Минусы рефинансирования

Для заемщиков не менее важно, есть ли и какие минусы при рефинансировании кредитов. Их не так много, как плюсов, но все-таки имеются.

Кроме того, важен тип финансового продукта. Например, при переводе ипотечного кредита в разряд потребительских минусов становится утрата права на налоговый вычет.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — альтернатива рефинансированию. Она обеспечивает льготные условия по выданному кредиту с целью его возврата. Программа не предполагает обращение в сторонние банки и получение дополнительных займов. Условия смягчает банк-заемщик по согласованию сторон.

Ключевые различия между реструктуризацией и рефинансированием.

Для проведения реструктуризации заемщик доказывает наличие факторов, препятствующих возврату кредита на прежних условиях. К таковым относятся:

Банк может принять во внимание и другие причины, влияющие на платежеспособность заемщика, однако каждая из них требует документального подтверждения.

Статьи по теме

Какие документы нужны для оформления потребительского кре...
96 Иконка времени чтения 12 минут
Реструктуризация микрозаймов
95 Иконка времени чтения 15 минут
Что лучше: уменьшать срок или платеж по кредиту?
95 Иконка времени чтения 13 минут

В каких случаях банк одобрит рефинансирование?

Для получения рефинансирования требуется соблюдение ряда условий.

  1. Отсутствие просрочек. К рефинансированию не допускаются кредиты с просрочками. Это говорит о недобросовестности заемщика, является ключевым основанием для отказа.
  2. Высокий кредитный рейтинг. Он отражает риски работы с клиентом. Параметр имеет числовое выражение, варьируется от 1 до 999. Чем ниже цифра, тем выше вероятность проблем при возврате средств. Для каждого направления программ предусмотрены собственные требования к рейтингу. Например, чтобы оформить рефинансирование по ипотеке, необходимо порядка 800 баллов. Клиент может увеличить свой рейтинг, пользуясь кредитными продуктами без просрочек.
  3. Умеренная продолжительность выплат. Рефинансировать кредиты на поздних сроках действия договора не выгодно заемщику и банку. Если же продолжительность выплат составляет около половины периода, организация оформит рефинансирование.
  4. Соблюдение требований к максимальному числу кредитов. Большинство финансовых учреждений предъявляют жесткие требования к числу рефинансируемых кредитов. Например, для ВТБ их количество не должно превышать 6.
  5. Подтверждение платежеспособности. Для заемщиков, претендующих на рефинансирование, предъявляются требования к стажу: от 6 до 12 месяцев на последнем рабочем месте.
  6. Ограничения по возрасту. Многие банки допускают рефинансирование для клиентов с 18 лет, однако некоторые учреждения устанавливают возрастной ценз. Минимальный возраст клиента, претендующего на рефинансирование в «Открытии» и «Альфа-банке» составляет 21 год, в ВТБ — 23.

Соблюдение перечисленных требований обеспечит беспроблемное использование кредитного продукта, позволит получить выгодные условия по нему.

Как обстоят дела с рефинансированием ипотеки

Рефинансирование ипотечных программ — наиболее сложный процесс. Это обусловлено значительными суммами и сроками кредитования, а также обременительными ограничениями. Заемщику придется соблюсти общие требования к рефинансированию и подготовить дополнительные документы.

Когда ипотека выдана в одном банке, а рефинансирование происходит в другом, требуется переоформить обременение. Операция выполняется через МФЦ, времени на нее уходит немного.

Рефинансирование кредитов: пошаговая инструкция

Для самостоятельного оформления рефинансирования необходимо выполнить ряд действий.

  1. Определиться с количеством имеющихся кредитов и их общей суммой.
  2. Подобрать банк с наиболее выгодными условиями и подать заявку.
  3. Предоставить документы, запрашиваемые финансовой организацией.
  4. Заключить договор о рефинансировании.
  5. Получить заемные средства от банка и погасить с их помощью имеющиеся кредиты.

В дальнейшем останется вносить регулярные платежи в рамках договора.

Воспользоваться рефинансированием могут частные и юридические лица. Последним доступно перекредитование на ведение бизнеса, обновление парка техники, проведение сервисных процедур и т. д.

Помощь в рефинансировании кредитов оказывают наши специалисты. Они обеспечат снижение платежа, оптимизацию сроков и получение прочих преимуществ. Возможно рефинансирование ипотеки, автомобильных и потребительских кредитов.

Подать заявку
Контакты

Популярные вопросы о рефинансировании

При получении отказа в рефинансировании рекомендуется обратиться в другую финансовую организацию. Сегодня существует множество банков, оказывающих подобные услуги. У некоторых из них лояльные требования к заемщикам, позволяющие быстро получить кредит. К таковым относится, например, Тинькофф, Русский стандарт, Хоум Кредит Банк, Совкомбанк.

Да, для рефинансирования предусмотрена возможность досрочного погашения. Действие выполняется посредством приложения банка или при визите в офис. В результате заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредитования.

Заемные средства на погашение имеющихся кредитов зачисляются в течение 3 рабочих дней. Например, если договор подписан в пятницу, деньги придут не позднее вторника следующей недели.

Эксперты Центра развития бизнеса
Автор статьи
Поделиться
Поделиться

Отправляя данные, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности.

Стоит изучить по теме «Рефинансирование кредита: плюсы и минусы»

426 Иконка времени чтения 16 минут
146 Иконка времени чтения 9 минут
125 Иконка времени чтения 9 минут
120 Иконка времени чтения 13 минут
115 Иконка времени чтения 12 минут
109 Иконка времени чтения 9 минут
×