Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

Продемонстрировать принцип работы рефинансирования поможет простой пример.

• Заемщик взял ипотеку под 15 % годовых.
• Со временем ЦБ снизил ключевую ставку, что позволило выдавать займы под 12 %.
• Клиент обратился в банк с запросом на рефинансирование.
• Финансовая организация оформила новый кредит на погашение существующего под 12 %.

В результате клиент продолжает выплачивать ипотеку, но уже со сниженной ставкой. Это позволяет быстрее вернуть заем, а также уменьшить размер ежемесячных платежей.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, автокредита или кредитной карты, зависит от периода, в течение которого выплачивался заем.

Структура кредитных программ такова, что первую половину срока погашаются проценты, а вторую — тело долга. Если договор рассчитан на 3 года, и заемщик вносил платежи в течение полутора лет, рефинансирование невыгодно. Клиент уже оплатил все проценты, а повторное кредитование приведет к тому, что их придется погашать вновь.

Другое дело — кредит на 5 лет, по которому заемщик платил несколько месяцев. В данном случае банку возвращена незначительная часть процентов, и снижение ставки позволит получить преимущества.

Как показывает практика, рефинансирование наиболее выгодно на «длинных дистанциях».

Рассказывая, какие плюсы в рефинансировании кредитов, можно назвать минимум семь основных причин.

1. Снижение процентной ставки, влияющей на все издержки, связанные с погашением кредита.
2. Уменьшение размера ежемесячного платежа, а вместе с ним и долговой нагрузки на клиента.
3. Возможность быстрее возвратить заемные средства, освободиться от долга.
4. Объединение нескольких кредитов в один с разовым ежемесячным платежом.
5. Возможность получить сумму, превышающую общий размер имеющихся займов. Средства помогут, например, отремонтировать квартиру или автомобиль, пройти дорогостоящее лечение.
6. Положительное влияние на кредитную историю. Рефинансирование характеризует клиента как рационального, ответственного и дальновидного заемщика.
7. Снятие обременений на недвижимость или машину, наложенных предыдущим кредитом.

Рефинансирование оптимизирует работу с финансами. Заемщик совершает операции в одном банке вместо нескольких. В результате удается избежать комиссий и задержек при переводах.

Для заемщиков не менее важно, есть ли и какие минусы при рефинансировании кредитов. Их не так много, как плюсов, но все-таки имеются.

• Отсутствие финансовой выгоды при погашении большей части кредита.
• Потребность в оплате комиссии при работе с некоторыми банками.
• Для рефинансирования ипотеки может потребоваться внушительный пакет документов.

Кроме того, важен тип финансового продукта. Например, при переводе ипотечного кредита в разряд потребительских минусов становится утрата права на налоговый вычет.

Реструктуризация — альтернатива рефинансированию. Она обеспечивает льготные условия по выданному кредиту с целью его возврата. Программа не предполагает обращение в сторонние банки и получение дополнительных займов. Условия смягчает банк-заемщик по согласованию сторон.

Ключевые различия между реструктуризацией и рефинансированием.

• Выбор банка. Рефинансирование можно оформить в любом кредитном учреждении, выбрав наиболее выгодные условия. Реструктуризацию проводит организация, выдавшая прежний заем.
• Условия оформления. Рефинансирование проводится в любое время, удобное для клиента. Реструктуризация выполняется при наличии просрочек и иных веских причин.
• Влияние на кредитную историю. Рефинансирование положительно отражается на кредитной истории, реструктуризация — отрицательно.

Для проведения реструктуризации заемщик доказывает наличие факторов, препятствующих возврату кредита на прежних условиях. К таковым относятся:

• потеря основного источника дохода;
• понижение в должности;
• сокращение заработной платы на основном месте работы;
• проблемы со здоровьем, например инвалидность;
• болезнь или смерть созаемщика;
• ведение боевых действий на территории проживания клиента.

Банк может принять во внимание и другие причины, влияющие на платежеспособность заемщика, однако каждая из них требует документального подтверждения.

Для получения рефинансирования требуется соблюдение ряда условий.

1. Отсутствие просрочек. К рефинансированию не допускаются кредиты с просрочками. Это говорит о недобросовестности заемщика, является ключевым основанием для отказа.
2. Высокий кредитный рейтинг. Он отражает риски работы с клиентом. Параметр имеет числовое выражение, варьируется от 1 до 999. Чем ниже цифра, тем выше вероятность проблем при возврате средств. Для каждого направления программ предусмотрены собственные требования к рейтингу. Например, чтобы оформить рефинансирование по ипотеке, необходимо порядка 800 баллов. Клиент может увеличить свой рейтинг, пользуясь кредитными продуктами без просрочек.
3. Умеренная продолжительность выплат. Рефинансировать кредиты на поздних сроках действия договора не выгодно заемщику и банку. Если же продолжительность выплат составляет около половины периода, организация оформит рефинансирование.
4. Соблюдение требований к максимальному числу кредитов. Большинство финансовых учреждений предъявляют жесткие требования к числу рефинансируемых кредитов. Например, для ВТБ их количество не должно превышать 6.
5. Подтверждение платежеспособности. Для заемщиков, претендующих на рефинансирование, предъявляются требования к стажу: от 6 до 12 месяцев на последнем рабочем месте.
6. Ограничения по возрасту. Многие банки допускают рефинансирование для клиентов с 18 лет, однако некоторые учреждения устанавливают возрастной ценз. Минимальный возраст клиента, претендующего на рефинансирование в «Открытии» и «Альфа-банке» составляет 21 год, в ВТБ — 23.

Соблюдение перечисленных требований обеспечит беспроблемное использование кредитного продукта, позволит получить выгодные условия по нему.

Рефинансирование ипотечных программ — наиболее сложный процесс. Это обусловлено значительными суммами и сроками кредитования, а также обременительными ограничениями. Заемщику придется соблюсти общие требования к рефинансированию и подготовить дополнительные документы.

• Отчет об оценке. Стандартный документ, необходимый для оформления ипотеки. Он формируется аккредитованным оценщиком после осмотра целевого объекта. По результатам процедуры определяется ориентировочная стоимость квартиры, выявляются неузаконенные планировки и прочие проблемы. Все это находит отражение в документе.
• Страховка. Страхование объекта и заемщика является обязательным условием. Как правило, от клиента требуется страхование жизни и здоровья. Кроме того, необходимо застраховать объект недвижимости от возможных повреждений.
• Справка из банка. При переходе в другой банк может потребоваться справка об отсутствии задолженности.
• Выписка из ЕГРН. Важно, чтобы это была полная версия документа, содержащая кадастровый план и прочие атрибуты. Сведения в выписке актуальны на момент выдачи, поэтому получать ее стоит прямо перед подачей документов в банк.
• Подтверждение оплаты государственной пошлины. Клиент должен предоставить документы, подтверждающие данный факт.
• Согласие супруга. Документ имеет типовое исполнение, выдается нотариусом. Услуга оказывается на возмездной основе. Однако согласие супруга актуально только, если недвижимость приобреталась в браке.

Когда ипотека выдана в одном банке, а рефинансирование происходит в другом, требуется переоформить обременение. Операция выполняется через МФЦ, времени на нее уходит немного.

Для самостоятельного оформления рефинансирования необходимо выполнить ряд действий.

1. Определиться с количеством имеющихся кредитов и их общей суммой.
2. Подобрать банк с наиболее выгодными условиями и подать заявку.
3. Предоставить документы, запрашиваемые финансовой организацией.
4. Заключить договор о рефинансировании.
5. Получить заемные средства от банка и погасить с их помощью имеющиеся кредиты.

В дальнейшем останется вносить регулярные платежи в рамках договора.

Воспользоваться рефинансированием могут частные и юридические лица. Последним доступно перекредитование на ведение бизнеса, обновление парка техники, проведение сервисных процедур и т. д.