План реструктуризации долгов

План реструктуризации долгов — типовой документ, разрабатываемый при банкротстве. Он составляется с участием кредитора, финансового управляющего и должника, регламентирует пошаговое погашение задолженности.

Закон предусматривает утверждение плана кредиторами и судом. До того участники могут внести изменения в рамках согласования позиций.

При реализации плана физлицо сохраняет свое имущество. Кроме того, гражданина перестают донимать коллекторы от компании-кредитора.

Реструктуризация при банкротстве физических лиц — оптимальный для банка способ вернуть деньги. Он исключает полное или частичное списание долгов, позволяет выработать стратегию, выгодную обеим сторонам кредитного договора.

План реструктуризации составляется с учетом жизненной ситуации и финансовых возможностей заемщика. При формировании учитываются факторы, спровоцировавшие проблемы с долгами:

• потеря трудоспособности из-за болезни или увечья;
• сокращение на предприятии или снижение зарплаты;
• появление иждивенцев;
• снижение квалификации в силу возрастных изменений или иных причин;
• неблагоприятные обстоятельства, вызванные природными катаклизмами, боевыми действиями и прочими внешними факторами.

Локальный план реструктуризации при банкротстве включает ряд поддерживающих действий. Заемщику доступна оптимизация графика платежей, снижение процентной ставки, сокращение размера регулярных выплат и срока кредитования.

Как правило, специалисты разрабатывают план реструктуризации долгов гражданина на 5 лет. Это позволяет работать с внушительным горизонтом планирования, равномерно распределить финансовую нагрузку и расширить вариативность действий.

План реструктуризации на 5 лет можно закрыть досрочно, если заемщик увеличит доход, например, устроившись на высокооплачиваемую работу.

Содержание плана по реструктуризации долгов гражданина должно быть следующим:

• порядок, размер и дата внесения выплат в рамках обслуживания долга;
• предельный срок исполнения кредитных обязательств;
• порядок уведомления кредиторов в случае задержек и прочих нарушениях плана;
• ответственность гражданина за намеренное неисполнение плана;
• требования кредиторов, обязательные к исполнению;
• схема погашения имеющегося долга.

В план могут вноситься дополнительные корректировки с учетом формы задолженности: ипотека, потребительский кредит, микрозаймы и т. д.

1. Руководствуйтесь реальными целями и задачами. Документ не должен содержать условий, сложных в реализации.
2. У заемщика должна оставаться сумма, достаточная для проживания и удовлетворения базовых потребностей.
3. В плане должны соблюдаться интересы каждого участника. Недопустим выраженный перекос в сторону заемщика или кредиторов.
4. Уделите должное внимание отчетности. Это позволит лучше контролировать процедуру и быстро выявить виновного при нарушении.
5. Предусмотрите возможность для маневра. Например, можно предложить несколько способов внесения средств и корректировку графика в праздничные дни.

Правильно составленный план быстро пройдет согласование, не потребует значительных доработок и обжалования.

Утверждение плана реструктуризации задолженности и последующий запуск процедуры банкротства влекут следующие ограничения для должника:

• обязательное внесение платежей в строгом соответствии с графиком;
• контроль со стороны финансового управляющего за сделками более 50 000 рублей;
• блокировка действий с уставным капиталом юридического лица;
• запрет на использование имеющегося имущества в качестве залога.

Также должник не может оформлять новые займы, выступать в качестве поручителя или кредитора.

1. Достижение компромисса в вопросах возврата денежных средств. Прекращение звонков со стороны коллекторов и сотрудников банка.
2. Неизменность условий кредитования в рамках реструктуризации.
3. Прекращение начисления штрафных санкций по существующим задолженностям.
4. Сохранение имущества должника в качестве залога.

В ходе согласования плана можно получить дополнительные послабления. Это проще сделать при крупной сумме долга, поскольку кредитор заинтересован в возврате своих средств.

При несоблюдении плана со стороны заемщика кредиторы могут ходатайствовать об изъятии залогового имущества. При этом значимую роль играет число нарушений. Разовая просрочка по платежу не будет признана судом как достаточное основание. Если же нарушения фиксируются постоянно, суд встанет на сторону кредиторов.

Для проведения реструктуризации нужен не только план. Заемщику необходимо предоставить паспорт, договоры на кредиты, по которым проводится процедура, и документы на залоговое имущество. Также потребуются справки, подтверждающие наличие дохода и проблем с выплатами.

Реструктуризация сопровождается не только снижением долговой нагрузки. Процедура имеет ряд существенных недостатков:

• предложение менее выгодных условий при оформлении последующих займов;
• падение кредитного рейтинга, перевод заемщика в категорию ненадежных;
• значительное влияние кредиторов на исход мероприятия.

Получить наибольшее преимущество от реструктуризации поможет обращение к компетентным специалистам. Сотрудники Центра Развития Бизнеса помогут провести реструктуризацию и рефинансирование кредитов на выгодных условиях:

• работа с финансовыми организациями всех типов — от банков до МФО;
• поиск оптимального решения для каждого заемщика, содействие в разработке плана реструктуризации долга;
• проведение комплекса аналитических мероприятий, направленных на подбор лучшей стратегии;
• полное информационное сопровождение клиентов на протяжении периода сотрудничества;
• содействие в сборе пакета документов.