Перерасчет кредита при досрочном погашении

Досрочное погашение кредита доступно заемщикам всех категорий. Это обусловлено положениями банковского договора и законодательством РФ.

Клиент вправе погасить кредит одним из двух способов.

1. С уменьшением платежа. При уплате суммы свыше ежемесячного взноса сохраняется срок возврата средств, но уменьшается тело долга. В результате происходит перерасчет и последующее уменьшение платежа.
2. С уменьшением срока. При досрочном погашении кредита платеж остается на прежнем уровне, что уменьшает количество регулярных взносов. Чем больше объем частичного погашения, тем меньше платежей останется провести.

Если раньше погасить кредит, проценты пересчитываются в обоих случаях. Они будут определяться от остаточной суммы долга, что сократит переплату и сделает обслуживание займа выгоднее.

Перед тем как посчитать досрочное погашение кредита, важно выбрать правильную стратегию. Каждый подход имеет преимущества и минусы.

Считается, что выбор в пользу сокращения срока кредитования дает минимум три плюса.

1. Оптимизация смежных расходов. Использование заемных средств нередко связано с дополнительным страхованием и прочими издержками. Они снижают риски для финансовой организации, существенно сокращают ее потери при внештатных ситуациях. Если вернуть заемные средства раньше, то и на страховку придется тратиться меньше.
2. Снижение переплат по процентам. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Вместе с ними будет меняться и стоимость обслуживания долга.
3. Снятие обременений. Оперативно рассчитываться с банком стоит при планах на кредитное имущество. Как правило, дорогостоящие покупки типа недвижимости и транспорта находятся в залоге, что исключает их последующую продажу. Чем быстрее удастся закрыть кредит, тем раньше можно выставить объявление о реализации квартиры или машины.

Прежде чем делать дополнительные взносы с сохранением срока, стоит правильно оценить свое финансовое положение. Оно должно оставаться стабильным на протяжении всего периода выплат. В противном случае вероятны просрочки и снижение уровня жизни.

Чтобы высчитать выгоду от уменьшения числа платежей возьмем кредит со следующими условиями:

• сумма заемных средств — 200 000 рублей;
• срок кредитования — 3 года;
• ставка на момент получения кредита — 13 %;
• ежемесячный платеж в соответствии с условиями договора — 6 700 рублей;
• переплата за 3 года — 42 000 рублей.

Предположим, клиент решил гасить заем частично досрочно на сумму 50 000 рублей. Такой подход уменьшит срок на 10 месяцев, сохранив прежний ежемесячный платеж — 6 700 рублей. При этом переплата сократится до 22 000 рублей.

Закрывать кредит путем сокращения размера платежей не менее выгодно. В данном случае заемщик тоже получает несколько преимуществ.

• Снижение стоимости обслуживания. Инфляция сокращает покупательскую способность денег. Как результат, платеж становится все менее чувствительным. Кроме того, сумма уменьшается за счет частичного досрочного погашения.
• Высвобождение дополнительных средств. По мере сокращения регулярных платежей появляются свободные деньги. Их можно использовать для решения других задач или формирования накоплений.
• Снижение рисков. Пересчет в пользу уменьшения платежей снижает финансовую нагрузку. Заемщик обеспечит стабильное внесение выплат при сокращении дохода, задержках заработной платы, потере трудоспособности и т. д.

Сокращение размера ежемесячных взносов можно считать лучшим решением для лиц с дополнительными финансовыми проектами и «плавающим» доходом.

Чтобы узнать, как будут пересчитывать кредит в банке, обратимся к примеру, о котором говорили выше. Сумма заемных средств, процент, срок и ежемесячный платеж останутся прежними, при этом клиент потратит 50 000 рублей на уменьшение выплат. В результате продукт будет пересчитываться под следующие условия:

• сумма кредита — 200 000 рублей;
• срок кредитования — 3 года;
• ставка на момент получения кредита — 13 %;
• ежемесячный платеж в соответствии с условиями договора — 5 000 рублей;
• переплата за 3 года — 32 000 рублей.

Переплата, в отличие от предыдущего способа, выше на 10 000 рублей. Однако это компенсируется большей финансовой стабильностью и вариативностью в вопросах повторного досрочного погашения.

Перерасчет кредита при досрочном погашении происходит по простым и понятным правилам. Главное — корректно выбрать стратегию и не допускать просрочек. Финансовая выгода не заставит себя ждать.

Правильно рассчитать досрочное погашение кредита можно самому или посредством специалистов. В результате удастся узнать:

• в каких случаях платеж будет уменьшаться, а в каких — увеличиваться;
• когда лучше закрывать кредит;
• как гасить кредит — полностью или частично.

Понять, как будет меняться сумма платежа, поможет таблица. В ней видно, как пересчитывается размер выплат для кредита в 300 000 рублей по ставке 5 % на 4 года. Сведения демонстрируют преимущества раннего погашения с учетом корректировки срока и платежа.

Пример перерасчета приведен для клиента, желающего погасить долг частичной уплатой суммы в 70 000 руб.

Если вы планируете закрыть кредит и самостоятельно пересчитать проценты, убедитесь в собственных силах. Ошибки, допущенные при подобных расчетах, могут быть крайне опасны.

Наилучший вариант — заручиться поддержкой «Центра Развития Бизнеса» и погасить заем с наибольшей выгодой.

Досрочное погашение кредита выполняется в стандартном порядке.

1. Оформление заявки. Клиент подает запрос на частичное досрочное погашение, делая это в отделении банка или посредством мобильного приложения. В заявке указывает вносимую сумму и формат, по которому потребуется пересчитать кредит: уменьшение срока или снижение платежа.
2. Оплата. Средства на частичное досрочное погашение переводятся банку в соответствии с заявкой. Операция выполняется сразу же или с небольшой задержкой. Все зависит от способа внесения денег.
3. Перерасчет. Банковский автоматический сервис пересчитывает условия кредитования с учетом внесенной суммы. Заемщик получает новый график платежей.

До начала операции нужно рассчитать не только прибыльность подходов, но и размер комиссии. Как правило, она обусловлена операционными издержками, реже — упущенной выгодой.

Вопрос, уменьшаются ли проценты при досрочном погашении кредита, волнует многих заемщиков. Однако однозначного ответа нет. В данном случае важно определиться, что понимать под процентами. Если размер переплаты, то да, уменьшаются, если банковскую процентную ставку, то нет.
Действенным инструментом снижения процентной ставки является рефинансирование. Продукт предполагает получение нового кредита на погашение существующих, открывается с учетом действующей ключевой ставки. Если задействовать рефинансирование в нужный момент, удастся снизить ставку на 2 и даже 4 %, соразмерно уменьшив переплату.

Перерасчет кредита при досрочном погашении происходит по простым и понятным правилам. Главное — корректно выбрать стратегию и не допускать просрочек. Финансовая выгода не заставит себя ждать.