Что такое овердрафт и как его использовать, чтобы не угодить в кредитную ловушку

Овердрафт помогает оплачивать операции, когда на счёте пусто — но переплаты растут, если не вернуть вовремя. В статье — отличия от кредита, особенности лимитов, причины отказов и порядок подключения, чтобы не оказаться в долговом капкане.

Банковский овердрафт (bank overdraft) — разновидность возобновляемого кредита. Он позволяет выполнять транзакции на сумму больше, чем есть на счете. В результате удается оплачивать ранее недоступные покупки и выполнять прочие финансовые операции с расширенным лимитом.

Предоставление средств осуществляет кредитная организация, в которой оформлен счет. Впоследствии он пополняется клиентом для погашения долга. При долгосрочном возврате займа начисляются проценты на остаток.

Бизнес часто использует овердрафт для исполнения зарплатных обязательств. Как правило, это краткосрочные заимствования, ликвидирующие кассовые разрывы. Физические лица применяют программу для бытовых нужд: покупка техники, ремонт автомобиля, приобретение путевок и т. д.

Лимит овердрафта устанавливает банк. Он учитывает финансовое состояние клиента, наличие залога и специфику расходования средств. Надлежащее исполнение условий договора и стабильный рост доходов позволят увеличить размер заимствований.

Условия овердрафта отличаются от кредита по ряду параметров.

1. Специфика применения. Овердрафт по картам и счетам задействуется только при обнулении баланса. Оформить кредит удастся в любое время, вне зависимости от наличия средств на счете.
2. Размер заимствований. Сумма кредита определяется заемщиком, овердрафта — банком. Обычно кредитор начинает с небольшого овердрафтного лимита и постепенно расширяет его.
3. Сроки. Пользоваться овердрафтом можно в течение небольшого периода, кредитом — несколько лет. Как правило, заемщик старается погасить овердрафт в течение 1–3 месяцев.
4. Списание средств. Кредит может погашаться равными траншами по графику либо досрочно. При овердрафте средства списываются со счета по мере поступления.

Также эти банковские продукты могут отличаться подходом к расчету. Оформляя кредит, клиент выплачивает проценты вне зависимости от совершения сделки. Например, он решил взять заем на покупку б/у-техники, но продавец передумал и отказался от продажи. Возвращая деньги в банк, заемщику придется оплатить проценты. В случае с овердрафтом деньги списываются при проведении операции, клиент защищен от дополнительных издержек, вызванных внешними факторами.

Отличия овердрафта от других кредитных продуктов

Выделяют три формы овердрафта.

1. Стандартная. Овердрафт для постоянных клиентов. Банк имеет представление об их доходе и заранее рассчитывает лимит, может сам предложить программу или одобрить запрос заемщика.
2. Авансовая. Продукт, близкий к стандартному. Разница заключается в определении доступной суммы. При работе с новыми клиентами банк не имеет статистики по их доходам, в результате осуществляется выдача ограниченных средств на краткий период.
3. Инкассаторская. Программа, позволяющая закрыть долг наличными. Предложение подойдет предприятиям, использующим инкассацию, поможет избежать кассовых разрывов и удобнее работать с банком.

Плюсом к списку основных форматов выступает технический овердрафт. Он возникает по независящим от банка причинам. Например, при недостатке средств на счете для покрытия обслуживания. Как только поступят первые транши, их спишут в счет долга.

Процедура открытия овердрафта идентична для частных и юридических лиц, поэтому мы рассмотрим оба варианта в комплексе.

Чтобы открыть овердрафт, необходим базовый пакет документов. Он аналогичен тому, что предоставляется при кредите, включает паспорт, ИНН, СНИЛС, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ для частных лиц. Организации передают учредительные документы и финансовую отчетность.

В каждой финансовой организации собственные программы овердрафта. Стоит детально ознакомиться с ними, чтобы выбрать лучшую.

При оценке программ учитываются следующие показатели:

• предлагаемый лимит и возможности по его расширению;
• процентная ставка;
• потребность в поручительстве и залоге.

Особого внимания заслуживают дополнительные условия от финансовой организации. Они могут быть связаны с оформлением сопутствующих продуктов, штрафами, пенями и т. д.

Для открытия счета в банк передаются подготовленные документы и заявление. Сразу же отправляется запрос на предоставление авансового овердрафта (его предлагают все финансовые организации).

После рассмотрения запроса на овердрафт банк предоставит доступ к услуге и определится с лимитом. Для полноценного использования заемных средств останется заключить договор.

При работе с заемными средствами стоит помнить о ряде правил. Они устанавливаются большинством финансовых организаций, прописываются в договоре.

• Овердрафт предоставляется на ограниченный период. Чем дольше осуществляется возврат, тем больше переплата.
• Деньги банка нельзя тратить на погашение кредитов, рискованные операции и открытие депозитов.
• Средства, поступающие на счет, списываются для уплаты овердрафта. Процедура повторяется до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.
• Допускается использование заемных средств для работы с регулярными платежами: налоги, отчисления в фонды, перечисление заработной платы сотрудникам и т. д.

Специалисты рекомендуют использовать овердрафт в экстренных случаях. Уход «в минус» сковывает возможности организации и приводит к переплатам. Если же деньги на счет поступят в ближайшие дни, а решить финансовую задачу нужно сейчас, овердрафт придется кстати.

В завершении обозначим пять ключевых особенностей овердрафта, о которых стоит помнить.

1. Овердрафт — временная, краткосрочная мера для решения финансовых задач.
2. Банк самостоятельно устанавливает лимит, на который влияет наличие крупной суммы на счете, залога и прочих положительных факторов.
3. Овердрафт может предоставляться автоматически — при получении статуса клиента банка.
4. Оптимальный способ использования инструмента — покрытие кассовых разрывов.
5. Деньги, предоставляемые в рамках овердрафта, нельзя обналичить.

В личном кабинете клиента, подключившего овердрафт, отображается счет с доступными заемными средствами. Он помогает планировать сделки с использованием кредитного плеча.