Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Узнать, в чем отличие ипотеки от кредита, поможет структура данных продуктов. Ипотека представлена целевым займом на крупную сумму. С ее помощью можно приобрести квартиру, комнату в общежитии и другое жилье. Классический кредит выдается без определенной цели. Клиент вправе тратить средства по своему усмотрению, не предоставляя отчетность банку.

Получить дополнительную информацию о том, чем отличается ипотечный кредит от потребительского кредита, позволят условия каждого из них.

• Наличие первоначального взноса. Покупка недвижимости по ипотечному кредиту предусматривает внесение части стоимости объекта. Оформить потребительский заем удастся без предварительных издержек.
• Процентная ставка. Она по ипотеке существенно ниже, чем при классическом кредите. Это обусловлено не только первоначальным взносом, но и наличием залога (недвижимости).
• Сроки. Продолжительность действия договора на ипотеку достигает 30 лет, на нецелевой кредитный продукт — 3 лет.
• Документы. Для получения кредита на жилье нужно собрать обширный пакет справок. Оформить большинство потребительских займов удастся по паспорту.

Узнав, какая разница между ипотекой и кредитом, можно перейти к изучению их плюсов и минусов.

Перечни плюсов и минусов ипотеки на жилье включают сопоставимое количество пунктов.

1. Выдача большого объема средств. Приобретение объектов недвижимости предполагает кредитование на крупные суммы. Лимит зависит от платежеспособности клиента, сроков и региона, позволяет приобрести большинство лотов на рынке недвижимости.
2. Сниженная ставка. Кредитор выдает средства по сниженной ставке с возможностью последующего рефинансирования.
3. Проверка жилья. Специалисты банка выполняют тщательную проверку объекта. Наряду с оценочными мероприятиями изучаются все имеющиеся документы. Действия проводятся в интересах заемщика и кредитора, направлены на сокращение рисков для залога.
4. Компенсация расходов. Заемщикам доступен налоговый вычет, возмещающий 13 % от стоимости жилья и уплаченных процентов. Для получения льготы достаточно обратиться в налоговую с соответствующим заявлением.
5. Наличие программ с господдержкой. Банки предлагают немало программ с субсидированной ставкой. Они рассчитаны на определенные категории населения, позволяют взять кредит под 6 и даже 2 процента. Регулярно появляются новые продукты с выгодными условиями.

1. Длительное исполнение обязательств по кредиту. Заемные средства выдаются на продолжительный срок. За это время могут случиться любые события: от потери работы до начала боевых действий. Однако клиенту придется исправно выплачивать кредит вне зависимости от ситуации.
2. Значительные переплаты при большом сроке. Оформляя ипотеку на максимально возможный период (30 лет), клиент выплачивает внушительные проценты. В отдельных случаях они кратно превышают сумму полученных средств.
3. Наличие обременений. На время выплаты кредита покупателю запрещены любые регистрационные действия с объектом. Он не может продать, обменять или подарить недвижимость. Кроме того, запрещается использовать залог в качестве финансового обеспечения по другим кредитным продуктам.
4. Потребность в первоначальном взносе. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке — 30 %. Такая сумма есть не у каждого заемщика.
5. Страхование. Для одобрения кредита клиенту требуется страховка. При этом нужно страховать не только имущество, но также жизнь и здоровье. Полисы приобретаются каждый год до момента полной выплаты долга. Если отказаться от страховки, банк повысит ставку по ипотеке.

У потребительских продуктов также есть преимущества и недостатки. В ряде случаев они противоположны ипотечным программам. Причем количество плюсов вдвое больше числа минусов.

1. Отсутствие строгих ограничений по расходованию средств. Потребительские кредиты подходят для любых целей: ремонта автомобиля, сбора ребенка в школу, приобретения лекарств и т. д.
2. Вариативность. Разновидностей потребительских кредитов больше, чем ипотечных. Кроме того, присутствуют возможности по их тщательной настройке. Например, можно оформить заем на 3 месяца, привлечь поручителей и выбрать прочие условия, удобные на текущий момент.
3. Меньшие риски. При невозможности дальнейшей выплаты кредита у заемщика останется жилье. В случае с ипотекой залог будет изъят.
4. Быстрый сбор документов. Большинство кредитов выдаются по одному или нескольким документам. Однако при запросе крупной суммы банк может затребовать дополнительные бумаги. Это стоит учитывать, рассматривая имеющиеся предложения.
5. Отсутствие залога. Вещи, приобретаемые с использованием потребительского кредита, не попадают в залог к банку. Их удастся продать или подарить до погашения займа. Полученные средства можно потратить на текущие нужды или использовать для досрочного закрытия продукта.
6. Отсутствие первоначального взноса. Клиенту не нужно тратить собственные средства, чтобы получить доступ к заемным. Это особенно важно при кредитовании на экстренные нужды.

1. Увеличенная процентная ставка. Отсутствие залога и минимальные требования к документам заставляют банк компенсировать риски. Для этого устанавливается повышенная процентная ставка, не всегда комфортная для потребителя.
2. Меньшая сумма. Средства, предоставляемые в рамках потребительского кредита, куда скромнее, чем при ипотеке. Данный факт стоит учесть, планируя покупку. Когда суммы займа оказывается недостаточно, клиенту приходится добавлять личные финансы.
3. Выше юридические риски. Банк не проверяет приобретаемый объект, поскольку не принимает его в залог. Ответственность за чистоту сделки ложиться на плечи покупателя.

Снизить риски при покупке поможет привлечение компетентного юриста. Специалист проверит все нюансы, предостережет от опасной сделки.

• Возраст. Потребкредит можно получить с 18 лет, ипотеку — с 21 года. При этом предельный возраст на момент выплаты ипотеки — 65 лет, потребкредита — 85 лет.
• Стаж. Минимальный срок работы на последнем месте — 6 месяцев для ипотеки и 3 месяца для потребительского кредита. Некоторые банки, осуществляющие потребительское кредитование, вовсе не требуют подтверждения занятости.
• Кредитная история. Для ипотеки нужен высокий кредитный рейтинг — более 800 пунктов. Потребкредит выдают и при более скромных показателях.

В остальном условия одинаковы: клиенты должны иметь российское гражданство и регистрацию в РФ, контакты для связи.

Выбор в пользу ипотечного займа оправдан при работе с крупными суммами и покупке типового жилья. В данном случае удастся снизить ставку и платежи, обеспечить дополнительную проверку объекта и финансовые послабления. Кроме того, ипотека является лучшим решением для тех, кто соответствует требованиям льготных программ.

Потребительский кредит поможет приобрести недвижимость, на которую не дают ипотеку: гараж, хозяйственную постройку или незарегистрированное здание. Продукт подойдет заемщикам, не нуждающимся в крупных суммах, а также тем, кто планирует быстрый возврат долга и гарантированно в состоянии это сделать.

При выборе кредитной организации стоит обращать внимание на ряд факторов.

• Направленность. Каждый банк имеет приоритетное направление. Например, «ДОМ РФ» ориентирован на ипотеку, «Тинькофф» — на потребительские кредиты, Сбер предлагает полный ассортимент продуктов, однако не всегда с выгодными условиями.
• Доступность предложений. Банки проводят собственную политику в части одобрений по заявкам заемщиков. Если у клиента плохой рейтинг или неполный набор документов, стоит рассмотреть кредиторов с низкими требованиями. При этом процент у таких организаций может быть выше.
• Надежность. Для кредитования приоритетны известные банки или организации с актуальной лицензией. Работа с ними гарантирует соблюдение условий договора, позволяет расширить горизонт планирования и получить все доступные льготы.
• Наличие программ с господдержкой. Предложения с государственным участием представлены не во всех банках. Если заемщик относится к льготной категории, стоит уточнить у кредитора наличие соответствующих программ.
• Расположение отделений. При частых визитах в отделения нужно, чтобы они находились поблизости. Банки с наибольшим количеством офисов — Сбер и ВТБ. У «Тинькофф» и «ОЗОН-банка» практически нет своих отделений.
• Мнение клиентов. Впечатление о банке составляют не только его продукты, но и отзывы потребителей. Если в отношении организации много негатива, от сотрудничества лучше отказаться.

Перечисленные факторы не являются исчерпывающими. Клиент должен самостоятельно составить список параметров и следовать ему. Кому-то важно наличие удобного приложения, кому-то — выгодных условий по накопительному счету, а кому-то — множество категорий кешбэка.

Последовательность действий по получению займа схожа для обеих категорий продуктов, при этом имеет ряд небольших нюансов.

Подготовка пакета документов в соответствии с типом кредита. Получить перечень необходимых бумаг можно на сайте банка или при визите в офис.

Отправка заявок по интересующим продуктам в выбранные банки. Рекомендуемое количество организаций — до пяти.

Назойливая рассылка всем имеющимся на рынке кредиторам может стать причиной снижения рейтинга.

Выбор наиболее выгодного предложения с положительным решением. Взаимодействие с банком для согласования дальнейших шагов.

Поиск объекта недвижимости, удовлетворяющего потребностям заемщика и условиям банка. На проведение процедуры отводится 3 месяца. Клиент должен привлечь аккредитованного оценщика для проверки жилья и подготовки соответствующего отчета. Услуги специалиста оплачивает заемщик.

Клиент и финансовая организация подписывают договор, после чего банк переводит средства. В случае с ипотекой деньги тратятся на покупку выбранной квартиры. При потребительском кредите заемщик распоряжается ими, как считает нужным.