Что такое вклад в банке и как его открыть

Открыть банковский вклад могут организации и физические лица. В первом случае предлагаются программы для бизнеса, во втором — решения для рядовых вкладчиков. Минимальная сумма, срок хранения средств и прочие условия определяются банком.

Банки запрашивают минимальный перечень документов для открытия депозита. Если клиентом выступает физическое лицо, достаточно только паспорта. Организациям необходим расширенный пакет бумаг:

• свидетельства о регистрации и постановке на учет в налоговом органе;
• карточка с оттисками печатей и образцами подписей;
• паспорта сотрудников, чьи подписи представлены в карточке;
• Устав;
• письмо из Госкомстата;
• заявление на открытие вклада.

Перечисленные документы, за исключением последнего, могут предоставляться в виде нотариально заверенных копий.

Окончательные условия вклада прописываются в договоре, который стороны заключают перед внесением средств клиентом.

Предложения для вкладчиков различаются ставкой, сроком, способом начисления процентов, возможностью досрочного снятия и типом валюты. Каждый параметр заслуживает отдельного рассмотрения.

Ставка определяет процент, под который вкладчик размещает деньги. Чем выше показатель, тем больше средств получит клиент по окончании периода действия вклада.

Некоторые финансовые организации предлагают продукты с приветственной ставкой. Подобный ход способствует привлечению клиентов и оптимизации финансовых издержек. Схема работает следующим образом:

1. Банк формирует продукт с комбинированной ставкой. Она составляет 20% на первое полугодие и 10% на второе.
2. Запускается рекламная кампания, в которой фигурирует ставка до 20%, хотя средний процент за период равен 15.
3. Условия выглядят выгоднее, чем у конкурентов, предлагающих честные 16% на весь срок.
4. Покупатели, польстившись на высокий начальный процент, приходят в банк и открывают вклады.

Чтобы выбрать по настоящему выгодное предложение, необходимо внимательно изучать условия продукта и выполнять предварительные расчеты доходности.

По сроку хранения средств вклады делятся на две группы.

1. Срочные. Деньги размещаются на определенный период, в течение которого начисляются проценты. Клиент вправе снять средства ранее обозначенного срока с потерей дополнительных выплат.
2. До востребования. Бессрочные вклады. Деньги можно снять в любой момент без потери доходности, однако проценты по таким продуктам гораздо ниже.

Чтобы надолго не терять доступ к деньгам и не проигрывать в процентах, можно использовать краткосрочные вклады. Они рассчитаны на 2–3 месяца, обеспечивают большие поступления, чем предложения формата «до востребования».

1. Предварительная выплата. Деньги выводятся на карту или отдельный счет. Начисления приходят каждый месяц, их можно тратить по своему усмотрению. Если клиент расторгнет договор досрочно, выплаченные в качестве процентов средства банк удержит из суммы депозита.
2. Капитализация. Начисления остаются на вкладе, увеличивая его размер. Окончательный доход по депозиту перечисляется при закрытии.

Каждый вариант хорош в определенной ситуации. Если нужно создать дополнительный источник дохода или подспорье к зарплате, стоит выбрать предварительные выплаты. Для желающих приумножить накопления подойдет капитализация.

Опция, доступная не во всех вкладах. Она позволяет снять часть средств до прекращения действия договора. В данном случае утрачивается доля выплат, соразмерная извлеченной сумме, но на остальной депозит будут начисляться проценты.

Возможность досрочного снятия — своеобразная страховка. С ее помощью удастся получить средства в сложной жизненной ситуации, не обращаясь к кредитам и не теряя все начисления.

Некоторые депозиты можно пополнять. Операция доступна в течение всего срока или начального периода. Первый вариант предполагает существенное снижение ставки за счет отсутствия ограничений по вносимым суммам.

Банки предлагают открывать депозиты в рублях и валюте дружественных государств. В настоящий момент доступны программы по сохранению сбережений в юанях. Процент по таким продуктам ниже, чем по рублевым. Использование депозитов в юанях или другой иностранной валюте оправдано при высоких инфляционных рисках.

Все лицензированные банки участвуют в программе страхования вкладов. Она предполагает возврат средств клиента в размере до 1,4 млн рублей при прекращении деятельности финансовой организации.

Выплаты получают ИП, частные и юридические лица. Если вклад превышает 1,4 млн рублей, оставшаяся сумма покрывается при продаже активов банка.

Подбор подходящего предложения с учетом вышеперечисленных параметров и статуса организации. Небольшие коммерческие банки могут устанавливать повышенный процент с целью привлечь клиентов. Однако у них чаще отзывают лицензии, а также возникают инциденты с утратой личных данных.

Посещение выбранной финансовой организации для открытия счета. Если действие выполняется частным лицом, при себе достаточно иметь паспорт. Представителям юридических лиц понадобится пакет документов, указанных выше.

Завершающий этап, предполагающий пополнение депозита. Сумма выбирается клиентом, ограничения на нее не устанавливаются.