Льготная ипотека: ставки и условия получения

Льготные ипотечные программы создаются для поддержки определенных категорий граждан. Сейчас к таковым относятся семьи с детьми, ценные специалисты, дальневосточные переселенцы и т. д. Банковские продукты упрощают проведение социальной политики в РФ, способствуют равномерному развитию общества и территорий.

Тип жилищных объектов, на которые выдаются средства, зависит от программы. Предусмотрена льготная ипотека на вторичное жилье и решения для первичного рынка. Последние сейчас продвигаются более активно для поддержки строительной отрасли.

Снижение ставки по ипотеке на вторичное жилье и новострой осуществляется за счет государственных субсидий. Их размер определяется параметрами программы и текущей процентной ставкой ЦБ.

При классической ипотеке в 12 процентов государство вносит половину переплаты по кредиту. Это проделывается, чтобы обеспечить гражданам заем под более комфортные 6 процентов. При росте ставки ЦБ возможно два варианта: увеличение объема доплат для поддержания текущих условий либо пропорциональный рост процентов по льготному продукту.

Выгодная ипотека с государственным участием доступна многим категориям граждан. Ниже представлены наиболее популярные продукты.

Самая востребованная программа на сегодня. Предложение действует до 1 июля 2024 года, распространяется на квартиры в новостройках, новые загородные дома и участки для их строительства. Средняя ставка — 8 % при размере первоначального взноса в 30 %.

Лимиты по сумме кредитования:

• 12 млн — для Москвы;
• 6 млн — для прочих регионов.

Приобретение вторички не предусмотрено.

Семейная ипотека, предназначенная для лиц, официально пребывающих в браке. При этом пара должна иметь местное гражданство, а также двух и более детей, рожденных в России.

Важным требованием является улучшение жилищных условий — семья не может купить квартиру меньшей площади, чем есть на текущий момент.

Целевая категория объектов — первичное жилье. Работа с вторичным рынком возможна при отсутствии строительства в регионе или наличии инвалидности у одного из детей.

Базовая процентная ставка по программе — 6 %, для Дальнего Востока — 5. Максимальная сумма кредита сопоставима с классической льготной ипотекой.

Программа для граждан, планирующих приобрести жилье в сельской местности. Она доступна в ограниченном количестве банков, предусматривает получение заемных средств под 3 %. Предельный размер кредита ограничен суммой 5 000 000 рублей.

Допускается покупка следующих объектов:

• квартиры в новых домах до 5 этажей;
• новые коттеджи;
• загородные дома на вторичном рынке.

Для последней категории построек предусмотрены ограничения в части их возраста. Так, для объектов, реализуемых частными лицами, он не должен превышать 5 лет, юридическими — 3 года.

Льготные продукты для военнослужащих. Ипотекой могут воспользоваться рядовые и сержанты, служащие с 2020 года, а также офицерский состав, служащий с 2005 года. Кроме того, предложение распространяется на выпускников военных училищ, получивших воинское звание.

Перечень доступных объектов весьма обширен:

• квартиры в возводимых домах (по ДДУ) и сданных новостройках;
• объекты индивидуального жилищного строительства, расположенные в городской черте;
• квартиры в готовых домах, представленные на вторичном рынке;
• таунхаусы с жилой площадью до 70 квадратных метров.

Программа предусматривает ограничения по возрасту заемщиков: от 22 до 45 лет. Ставка по займу зависит от степени субсидирования и дополнительных условий банка. Минимальное значение — 5,85 %, максимальное — 12.

Выгодное предложение для работников цифровой отрасли. Предельный возраст заемщиков составляет 50 лет. При этом обязательно трудоустройство в аккредитованной организации и наличие определенного уровня дохода в месяц:

• для жителей Москвы — свыше 150 000 рублей;
• жителей городов-миллионников — свыше 120 000 рублей;
• жителей прочих населенных пунктов — свыше 70 000 рублей.

Исключение составляют специалисты, трудящиеся на предприятиях IT-сферы, в возрасте от 18 до 36 лет. Их уровень дохода должен вдвое превышать расходы на ипотеку. Так, при ежемесячном платеже в 20 000 рублей сотрудник должен зарабатывать не менее 40 000.

Лимиты на покупку жилья больше, чем у многих программ:

• для жителей Москвы — до 18 млн рублей;
• жителей прочих городов — до 9 млн рублей.

Минимальный первоначальный взнос — 20,1 %. Если в процессе выплаты кредита заемщик трудоустроится на неаккредитованное предприятие, ставку пересчитают на общих условиях.

Особый продукт, способствующий равномерному расселению граждан по территории страны. Предложение актуально до 2030 года, предполагает ставку в 2 %. В качестве объекта покупки рассматривается жилье на первичном и вторичном рынках.

Предельная сумма заемных средств — 6 млн рублей. Срок выплаты кредита ограничен 20 годами. Заемщиками могут выступать граждане следующих категорий:

• семейные пары не старше 36 лет;
• родители-одиночки до 36 лет с ребенком до 19 лет;
• жители ЛНР и ДНР.

Допускается совмещение программы с прочими льготными продуктами для региона, например с «Дальневосточным гектаром».

После приобретения жилья у заемщика есть 270 дней, чтобы оформить прописку. В противном случае льготные условия будут аннулированы.

При подборе ипотечного продукта следует уделить первостепенное внимание льготным программам. Такой подход обеспечит следующие преимущества:

• минимизация переплат за пользование банковскими средствами;
• сокращение ежемесячных платежей и снижение регулярной финансовой нагрузки;
• послабления в части размера первоначального взноса;
• снижение риска просрочек ввиду более мягких условий кредитования.

Программы затрагивают широкий спектр недвижимости, некоторые из них позволяют купить вторичное жилье. Это особенно важно при ограниченном бюджете.

Для получения ипотечного займа на выгодных условиях понадобится ряд документов:

• паспорт;
• заявление установленного образца;
• копии всех страниц трудовой книжки, заверенные надлежащим образом;
• справка о доходах;
• ИНН и СНИЛС.

Также запрашиваются документы воинского учета, свидетельство о заключении брака (рождении детей) и прочие бумаги, обусловленные спецификой льготной программы.

1. Провести анализ ситуации. Подобрать программу, требованиям которой соответствует заемщик.
2. Собрать пакет документов. Перечень зависит от типа продукта, публикуется на сайте финансовой организации.
3. Подать заявку в один или несколько банков.
4. Дождаться ответов. При работе с несколькими организациями выбрать наилучшее предложение.
5. Подобрать объект недвижимости, выполнить комплекс операций по его проверке.
6. Провести сделку в банке или МФЦ. Подписать кредитный договор.

По завершении сделки документы подаются на регистрацию. Процедура занимает 3–5 дней, после чего собственник получает обновленную выписку из ЕГРН. В ней отображается новый владелец, а также факт наличия обременений.