Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового финансового продукта с целью погашения существующего. В разных банках условия рефинансирования могут различаться, но принцип проведения процедуры неизменен.

Ниже в качестве примера представлена типичная ситуация по перекредитованию:

• Заемщик имеет кредитный продукт, оформленный под 16%. На момент заключения договора ставка Центробанка составляла 14%.
• В результате улучшения макроэкономических показателей Центральный банк снизил ставку до 12%. Это позволило оформлять новые кредиты под 13,7%.
• Клиент использует появившуюся возможность, чтобы рефинансировать имеющийся у него заем. Для этого обращается в банк и оформляет новый договор.
• Полученные средства идут на погашение существующего займа. В результате остается рефинансированный кредит по сниженной ставке и прежняя сумма долга. При этом размер ежемесячного платежа уменьшается на порядок.

Процедура применима к большинству банковских продуктов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и т. д. Максимальная выгода заметна при получении больших сумм на длительные сроки.

Узнать, сколько кредитов можно рефинансировать, поможет регламент банка. Он определяет действующую политику финансовой организации, накладывает ограничения при работе с клиентами. Например, ВТБ позволяет единовременно рефинансировать до 6 продуктов.

Если не хотите тратить время на сравнение банковских предложений и условий, обратитесь в «Центр Развития Бизнеса» — наши сотрудники предоставят актуальные сведения.

Воспользоваться услугой повторного рефинансирования могут клиенты, отвечающие следующим требованиям:

• Наличие паспорта РФ. Получать заемные средства могут только граждане России. Вид на жительство и прочие документы от миграционной службы не дают право на оформление кредита.
• Стаж работы от полугода. Стабильный доход — одно из ключевых требований к заемщику. Он должен отработать на последнем месте не менее 6 месяцев. Оптимальный вариант — минимум один год.
• Наличие необходимого дохода. Чем выше сумма кредита, тем больше должен зарабатывать клиент. Узнать о размере минимальных ежемесячных поступлений, которые позволят взять желаемую сумму, можно посредством кредитного калькулятора или с помощью сотрудников банка.
• Хорошая кредитная история. Отсутствие просрочек и прочих проблем при взаимодействии с банком способствует получению положительного решения. У заемщиков есть кредитный рейтинг, варьирующийся от 1 до 999. Чем выше значение, тем надежнее клиент.

Вопросы, связанные с повторным рефинансированием, одни из наиболее частых. Нередко возникает ситуация, когда банк предлагает более выгодные условия, но кредит уже рефинансирован. Можно ли подать еще одну заявку? Можно, но с ограничениями. Ключевой момент — срок выплаты по последнему договору. Он должен превышать 5 месяцев, в противном случае банк выдаст отказ. Кроме того, по регулярным платежам не должно быть просрочек.

Количество повторных операций по рефинансированию определяется банком. Одни организации не устанавливают жестких рамок, вторые работают с ограничениями. Однако существующие препятствия можно обойти, обратившись к банкам-конкурентам.

Повторное рефинансирование кредитных продуктов дает заемщикам ряд преимуществ. Каждое из них заслуживает отдельного рассмотрения.

Рефинансирование снижает ежемесячный платеж. Высвободившиеся средства можно использовать на любые цели, например:

• досрочно погасить кредит;
• сделать ремонт в ипотечной квартире;
• приобрести мебель и технику;
• организовать отдых.

Первый вариант — наиболее рациональный. Он позволит дальше снижать платеж, обеспечивая максимальный комфорт при возврате кредита.

Вместе с процентами по кредиту снижается и размер переплат. В результате сокращаются издержки на обслуживание долга, заемщик получает максимальную выгоду от полученных средств.

Рефинансирование банковских продуктов говорит об ответственности клиента. Успешное проведение процедуры позволяет повысить рейтинг, открывает доступ к более выгодным предложениям банков.

Рефинансирование оформляется на условиях, отличных от основного продукта. Заемщик может согласовать увеличение сроков и снижение ежемесячных платежей. Подход актуален при инвестиционной ипотеке, способствует росту дохода от посуточной и помесячной сдачи квартиры.

Рефинансирование предусматривает возможность объединения кредитов. У данного действия есть ряд преимуществ:

• клиент вносит один платеж вместо 2–3 в течение всего месяца, исключена необходимость контролировать графики;
• для оплаты регулярных взносов не нужно использовать нескольких банковских приложений, что часто вызывает путаницу;
• заемщику проще соблюдать график внесения средств. риск просрочек по невнимательности сведен к минимуму.

В рамках одного продукта можно объединить платежи из нескольких банков, главное, чтобы их количество не превышало лимит.

При оформлении рефинансирования может возникнуть ряд сложностей. Они связаны с деятельностью финансовой организации, требуют особого внимания со стороны клиента.

• Дополнительные издержки. Некоторые банки сопровождают процедуру обязательным страхованием. Клиент вправе отказаться от него, но это увеличит ставку.
• Отказ. Организация вправе не разрешить рефинансирование без объяснения причин. Это нередко связано с отказом от страхования и подозрениями со стороны службы безопасности. К такому развитию событий нужно быть готовым: при выборе кредитора не стоит ограничиваться одним банком.

Сторонние ограничения. Ряд банков снижают риски, вводя дополнительные ограничения. Они выражаются в завышенных требованиях к заемщикам и рефинансируемым продуктам.

Возобновляемые продукты представляют собой кредитные карты, широко распространенные среди населения. Они позволяют многократно получать средства с последующим возвратом.

Рефинансирование кредитных карт имеет исключительную особенность. При выдаче средств на погашение банк требует документ, подтверждающий закрытие кредитки. Такой подход предотвращает оборотное использование средств, обеспечивает дополнительную безопасность для организации.

Впоследствии кредит на закрытие карты можно рефинансировать. Для этого достаточно соответствовать ключевым требованиям банка.

Оптимизировать процедуру рефинансирования помогут рекомендации наших сотрудников.

• Не используйте рефинансирование на поздних этапах действия договора с банком. В конце срока кредитования заемщик выплачивает тело долга, в то время как проценты уже погашены. Оформление рефинансирования приведет к открытию нового продукта и выплате процентов уже по нему.
• Организуйте дополнительное обеспечение для увеличения предоставляемой суммы. Чем выше доход клиента, тем больше средств одобрят на перекредитование. В качестве дополнительных гарантий может выступать залог и договор с поручителем.
• Подготовьте полный пакет документов. Перечень бумаг, необходимых для одобрения рефинансирования, зависит от политики банка. Наиболее высокие требования предъявляют Сбер и ВТБ. Чтобы расширить доступ к имеющимся предложениям, стоит собрать максимальное количество документов.

Представленные советы актуальны в большинстве случаев, подходят для обычных кредитов.

Перекредитование по имеющимся продуктам происходит по простой и понятной схеме.

1. Оценка размера общего долга. При превышении лимита выбираются займы с наибольшей процентной ставкой.
2. Сбор пакета документов в соответствии с требованиями банков.
3. Подбор оптимальной программы с учетом размера процентной ставки, срока кредитования и прочих условий. Подходящих вариантов может быть несколько.
4. Подача заявок в финансовые организации.
5. Получение одобрений и повторный отбор наилучшего варианта.
6. Заключение договора с выбранной финансовой организацией.

Завершающий этап — зачисление средств на счет клиента погашение имеющейся задолженности.

Сотрудничество с профессионалами — верный способ провести качественное рефинансирование и получить максимальные преференции. Обращайтесь к нам за помощью!