Получение ипотеки на долю в квартире — непростая задача. Процедура предполагает тщательную работу с документами и недвижимостью, имеет множество подводных камней.
Разобраться в ситуации помогут наши специалисты. Они подробно расскажут об ипотеке на покупку доли в квартире, доме и прочих объектах. Сведения позволят вам повысить шанс одобрения на заем и грамотно подготовиться к сделке.
Долевой называется собственность с несколькими владельцами. Их имущественные права пропорциональны имеющимся долям. Собственники могут поделить недвижимость двумя способами:
Равноценно. Каждый владелец распоряжается половиной имущества, его третьей или четвертой частью. Остальные доли в таком же объеме поделены между прочими участниками. Например, родители могут оформить пол-объекта на брата, а половину — на сестру.
Разными частями. Противоположность предыдущего способа. В данном случае квартира или иное жилье делится не пропорционально.
Собственники могут получить разные доли по завещанию, в ходе принудительной продажи объекта через суд или иных действий.
Как долевая собственность влияет на процесс получения ипотеки
Банк не позволит взять ипотечный кредит с залогом в качестве доли. Для наложения обременения нужно, чтобы один из собственников совершил выкуп оставшейся части. В дальнейшем заемщик может приобрести недвижимость, заключив договор с ним.
Какие способы выкупа долей предлагают банки
При работе с долевой собственностью возможны три варианта развития событий.
Оформление ипотеки на часть квартиры. Наиболее распространенный тип займа. Он позволяет купить долю в квартире, представленную комнатой, группой комнат или частью имущества, выраженной в процентах.
Оформление ипотеки на часть дома. Покупка половины дома или иной его части, достаточной для проживания. Размер получаемой площади и планировка зависят от конфигурации недвижимости. Актуальный вариант: продажа 50 % частного дома, построенного на двух хозяев.
Оформление долевой ипотеки на комнату в коммуналке. Приобретение жилой недвижимости в рамках коллективной собственности. Как правило, коммунальная квартира имеет немало владельцев (показатель сопоставим с числом комнат). От каждого из них нужно получить согласие на проведение сделки, в противном случае банки отказываются давать займы.
Комнаты в общежитии не относятся к долевой собственности, если они выделены как обособленные объекты. В данном случае можно взять кредит на стандартных условиях.
Особенности оформления ипотеки на часть квартиры или иного объекта
Прежде чем покупать долю в ипотеку, нужно получить представление о сложностях такой сделки. Перечислим их и кратко опишем.
Предмет залога. Банк не может наложить обременение на долю. Законодательство предполагает оформление залога на объект целиком. Если такое действие не одобрят остальные собственники, клиенту банка потребуется предоставить иной залог.
Переплаты. Ипотека на выкуп доли предоставляется под более высокий процент. Это обусловлено рисками, связанными с проведением сделки.
Большое число отказов. В отличие от классических ипотечных квартир, банки рассматривают доли более тщательно. Процедура включает анализ персональных данных остальных собственников, что нередко приводит к отказу.
Если вы все-таки решили приобретать часть объекта, стоит озаботиться его проверкой, подбором залога и дополнительными гарантиями для банка.
Увеличить шанс одобрения ипотеки со стороны финансовой организации помогут наши рекомендации.
Рассмотрите покупку доли с полным получением права
Банк охотнее выдает ипотеки на сделки, при которых покупатель становится полным владельцем объекта. Например, жена может выкупить вторую долю бывшего супруга, став единственным собственником. На такую квартиру можно наложить обременение и использовать в качестве залога. Аналогичный вариант — получение ипотеки на долю в квартире у родственника.
Акцентируйте внимание на новом фонде
Приобретать часть квартиры в новостройке — более выгодное решение. Такие дома имеют минимальный износ, сохраняют финансовую привлекательность на протяжении многих лет.
В случае со старым фондом увеличивается вероятность отказа: к имеющимся рискам при покупке доли добавляется возраст объекта и соответствующие проблемы.
Сократите тело кредита
Увеличение первоначального взноса снижает количество заемных средств. Это частично компенсирует опасность сделки, повышает шанс положительного решения.
Поддерживайте высокий кредитный рейтинг
Банк охотнее кредитует граждан с хорошей КИ. Они классифицируются как надежные заемщики, могут рассчитывать на полное содействие со стороны финансовой организации.
Увеличению кредитного рейтинга способствуют:
качественное обслуживание имеющихся займов — отсутствие просрочек и прочих проблем, связанных с неисполнением договора;
проведение процедуры рефинансирования для одного или нескольких кредитных продуктов;
активное использование займов.
Уточнить текущий рейтинг поможет Бюро кредитных историй. Подача соответствующего запроса в НБКИ или ОКБ позволит оценить имеющиеся показатели и выявить ошибки, если таковые имеют место.
ВАЖНО. О наличии ошибок свидетельствует резкое, необоснованное падение рейтинга. Например, заемщику могут «приписать» просрочки, которых он не совершал. При обнаружении проблем нужно составить заявление в надзорный орган. На основе этого документа проведут проверку и внесут исправления.
Обеспечить высокий шанс одобрения позволяет рейтинг в 800 и более баллов. Предельное значение показателя — 999.
Оформление страховки
Страхование снижает риски для банков и повышает их лояльность. Например, Сбербанк закладывает покупку полиса при расчете процентной ставки. Если клиент отказывается от услуги, переплаты по кредиту будут выше.
Наличие созаемщиков — еще один способ снизить риски банка. Кроме того, с их помощью удастся нарастить сумму кредита.
ВАЖНО. Созаемщиками могут быть не только близкие родственники. На эту роль подойдут любые граждане трудоспособного возраста: друзья или коллеги. Наибольшее количество созаемщиков — 4 человека.
Предложите ликвидный залог
Наличие ликвидного залога позволит запрашивать кредит с большей вероятностью одобрения. Подобные объекты обладают следующими особенностями:
удачное расположение — близость к центру города или объектам инфраструктуры;
качественный материал строительства — бетон, железобетон и кирпич;
отсутствие статуса «аварийное жилье»;
введение дома в эксплуатацию не позднее 1957 года.
Объект не должен выступать предметом спора или залога.
Обеспечьте достаточный доход
После внесения платежей по ипотеке у заемщика должно оставаться не менее 50 % дохода. Оптимально, если показатель находится на уровне 60–70 %. Это обеспечит комфортное проживание и минимальный риск просрочек по платежам.
Увеличить доход можно несколькими способами:
повысить квалификацию и добиться назначения на новую должность;
нарастить нагрузку в рамках текущей должности (например, работой в выходные дни);
трудоустроиться на дополнительную работу;
сменить работодателя на того, кто предлагает более выгодную оплату.
Однако последний вариант может доставить неудобства. При таком подходе нарушается непрерывный стаж. Заемщику потребуется отработать полгода на новом месте, прежде чем подать заявку на ипотеку.
Минимизируйте число кредитов
Чем меньше кредитов открыто у заемщика, тем ниже финансовое давление на него. Примечательно, что к действующим продуктам относятся кредитные карты с актуальным сроком. Активность их использования не имеет значения.
Чтобы увеличить шансы на получение одобрения, стоит закрыть все имеющиеся кредитки или оставить одну — наиболее востребованную. Это же касается обычных потребительских программ.
ВАЖНО. Большинство финансовых организаций устанавливают жесткие ограничения на максимальное число кредитов. Например, для клиентов ВТБ их количество равно 6.
Подготовьте все необходимые документы
Банк уделяет особое внимание документальному сопровождению. При подаче заявки стоит соблюсти все требования финансовой организации в части предоставления бумаг. Их полный перечень можно найти на сайте или получить в отделении.
ВАЖНО. При заполнении анкеты недопустимы ошибки и намеренное искажение фактов. Если вы укажете доход в 200 000 рублей, а подтвердите только 50 000, банк может отказать в займе.
Оформите зарплатную карту в целевом банке
Многие участники зарплатных программ получают бонусы со стороны кредитора. Такие клиенты имеют подтвержденный доход, могут не предоставлять справку 2-НДФЛ.
Дополнительным фактором, увеличивающим шанс одобрения, является наличие депозита.
Порядок оформления ипотеки на долю в квартире
Оформление ипотечного кредита на долевое имущество происходит в определенной последовательности.
Сбор пакета документов согласно требованиям банков, в которые будут подаваться заявки.
Рассылка по финансовым организациям запросов на предоставление ипотеки.
Анализ положительных ответов с выбором наиболее выгодного предложения.
Подбор подходящего жилого объекта.
Проведение оценочных мероприятий.
Одобрение кредитором доли и залога (зачастую это разные объекты).
Проведение сделки в электронном или классическом виде.
Переход права собственности на долю квартиры.
По завершении процедуры покупателю остается исполнять обязательства по ипотечному кредиту.
«Центр Развития Бизнеса» поможет оформить ипотеку на вторичное жилье, представляющее собой часть квартиры. Наши клиенты получают ряд преимуществ:
работа с объектами любой сложности, в том числе и с долями;
предложение наилучших условий в рамках существующих программ;
оптимизация временных и финансовых издержек заказчиков;
полное информационное сопровождение, предоставление рекомендаций в части подбора продукта, досрочного погашения и повышения шансов одобрения.
С каждым клиентом работают компетентные специалисты. Индивидуальный подход и высокий профессионализм сотрудников Центра позволяют добиться наилучшего результата.
Плюсов у ипотеки на долю в квартире немного, но они есть:
Покупка собственного помещения. Покупатель получает место для проживания и регистрации. Он может сэкономить на аренде, а также пользоваться льготами для местных жителей.
Низкая цена лотов. Доли продаются дешевле полноценных объектов. Так, при цене однокомнатной квартиры в 5 млн, 50-процентная доля в двухкомнатной стоит порядка 2 млн.
Минусы займов с участием долей:
Низкая лояльность банков. Финансовые организации неохотно выдают кредиты на долевую собственность. Поиски подходящего предложения потребуют немало времени.
Менее выгодные условия. При сделках с долями вероятны различные проблемы. Банк снижает потенциальные риски за счет повышения ставки.
Дополнительные условия. Еще один способ снижения рисков. Работая с долями, кредитор может запросить дорогостоящее страхование и сбор документов с участием остальных собственников.
Ипотека на долю — сложное, не всегда выгодное мероприятие. Прибегать к нему стоит только при существенной финансовой выгоде.
Популярные вопросы о покупке долей в ипотеку
Чаще, чем по остальным продуктам. Как минимум в половине случаев заявители получают негативный ответ.
Основные риски связаны с владельцами остальных частей объекта. Собственники могут продать их, предоставить в наем неблагонадежным гражданам и т. д.
Доли обладают низкой ликвидностью на вторичном рынке. Как результат, на них нередко сбрасывают цену.