Может ли самозанятый взять кредит

Для успешного развития собственного дела нередко требуются кредитные средства. Самозанятые могут воспользоваться соответствующими продуктами банков с учетом своего налогового статуса.

Самозанятыми становятся лица, осуществляющие систематическую деятельность по извлечению прибыли без привлечения наемного труда. При этом их суммарный годовой доход не превышает 2 400 000 рублей.

Дополнительные особенности статуса самозанятого лица:

1. Доступ к определенным видам деятельности, ограниченным государственным перечнем. Как правило, это услуги, не требующие открытия организации: программирование, репетиторство, написание текстов и т. д.
2. Налоговая ставка в 4 % при работе с частными лицами и 6 % при сотрудничестве с организациями и ИП.
3. Отсутствие кассового аппарата. Выдача электронных чеков через приложение «Мой налог». Там же ведется вся бухгалтерская отчетность.

Уплата налога на профессиональный доход осуществляется каждый месяц. Соответствующее уведомление приходит 11-го числа, после чего предоставляется 2 недели на внесение средств.

Самозанятые могут брать кредиты в большинстве отечественных банков. Например, с ними активно работают Т-Банк, Сбер, ВТБ, Альфа-Банк. Самозанятым клиентам доступны все продукты для частных лиц: кредитные карты, ипотека, потребительские кредиты и т. д.

Чтобы оформить кредит в банке, самозанятому потребуется:

• паспорт;
• выписка из приложения «Мой налог», отображающая уровень дохода за последний год;
• СНИЛС и ИНН.

Также необходима справка, подтверждающая статус самозанятого. Для получения такого документа достаточно воспользоваться приложением «Мой налог» или личным кабинетом налогоплательщика.

Оптимальным банк считает доход, превышающий сумму ежемесячного платежа более чем в 2 раза. Так, чтобы получить заем с регулярным взносом в 30 000 рублей, нужно зарабатывать не менее 60 000 в месяц.

Характерно, что банк учитывает все источники дохода: самозанятость, работу по найму, поступления по депозиту и т. д. При покупке недвижимости или авто объекты приобретают статус залога.

Последовательность действий при оформлении кредита идентична для большинства банковских программ. Исключение составляют ипотечные продукты, в них присутствуют дополнительные процедуры по подбору и оценке объекта.

Сбор документов, запрашиваемых банками при работе с самозанятыми. С учетом ограниченности пакета и простоты получения справок процедура занимает не более одного дня.

Подбор банков с выгодными программами для самозанятых. Список включает от 3 до 7 кредиторов. Обычно это топовые финансовые учреждения с множеством предложений.

Подача заявок в выбранные организации. Действие выполняется на сайте или при личном визите в отделение. Первый вариант экономит время, второй позволяет получить дополнительные консультации и сразу оформить кредит после одобрения.

Из предложений с положительными решениями выбирается самое выгодное. При этом учитывается не только процентная ставка, но и другие факторы:

• сумма ежемесячного платежа;
• потребность в залоге;
• срок кредитования;
• наличие дополнительных условий, связанных с использованием продуктов банка.

Не последнее значение имеет потребность в страховке. Отказ от приобретения полиса может привести к существенному росту ставки.

Подписание договора сторонами с последующей выдачей денег заемщику. Действие выполняется удаленно или в офисе банка. Способ во многом зависит от суммы. При оформлении потребительского займа кредитор переводит средства на карту без визита клиента в отделение. В случае с ипотекой требуется личное присутствие заемщика.

Существует 6 причин для отказа в кредитовании самозанятого. Каждая из них имеет свои особенности и способы устранения.

Плохая кредитная история — самый распространенный повод для отказа. Она свидетельствует о наличии следующих проблем у заемщика:

• просрочки по прошлым кредитам;
• наличие задолженностей по обязательным взносам (налоги, алименты, коммунальные платежи);
• прохождение процедуры банкротства;
• «спамная», то есть множественная рассылка запросов по финансовым организациям.

В ряде случаев низкий рейтинг бывает вызван технической ошибкой. Для ее устранения нужно обратиться в БКИ с соответствующим запросом. Специалисты исправят недочет и восстановят корректное значение.

Выделяют 3 способа исправить кредитный рейтинг:

• получить и своевременно закрыть несколько небольших кредитов;
• открыть депозит или накопительный счет на срок более 3 месяцев;
• рефинансировать текущие продукты при снижении ставки ЦБ.

Эксперты рекомендуют не доводить рейтинг до корректировки. Проще и выгоднее не допускать просрочек по кредиту и платежам в госорганы.

Некоторые самозанятые декларируют только часть дохода. В итоге справка из приложения «Мой налог» демонстрирует скромные показатели. Такой подход снижает вероятность кредитования и увеличивает риск проблем с налоговой.

Чтобы улучшить ситуацию, достаточно декларировать все получаемые доходы.

Причина, актуальная для ипотек и автокредитов. Такие продукты предполагают наложение обременений на приобретаемое имущество. Если банк сочтет залог неликвидным, то откажет в выдаче денег.

Проблему исключает грамотный подход к подбору объекта покупки. В качестве залога банки рассматривают квартиры в неаварийных капитальных домах, не имеющие обременений.

Самозанятые с большим количеством кредитов нередко получают отказ. Такое решение связано с повышенной финансовой нагрузкой, увеличением риска просрочек и полного невозврата средств.

Предотвратить отказ по причине закредитованности можно двумя способами:

• досрочное погашение части кредитов;
• рефинансирование кредитов с их последующим объединением.

Критическое количество открытых программ для большинства банков — 6.

Финансовые организации тщательно проверяют анкеты, представленные заемщиками. При обнаружении ошибок в личных данных, справках и размере запрашиваемой суммы выносится в отказ. В данном случае поможет только внимательность и ответственный подход.

Банковские продукты предусматривают жесткие ограничения по возрасту заемщика. Например, получить ипотеку можно с 21 года, хотя оформить статус самозанятого разрешено с 14 лет. Единственный вариант решения проблемы для заемщика — дождаться возраста, при котором разрешена выдача ипотечного кредита.