Может ли самозанятый взять ипотеку?

Прежде чем разбираться в вопросе, дают ли ипотеку самозанятым гражданам, необходимо определиться с особенностями данного статуса. СМЗ признаются лица, осуществляющие профессиональную деятельность за счет собственных сил и средств производства, имеющие соответствующую регистрацию в налоговом органе.

Данная категория обладает следующими особенностями:

• уплата налога в размере 4 % при работе с частными лицами и 6 — с ИП;
• максимально допустимый доход — 2 400 000 рублей в год;
• использование приложения «Мой налог» для выдачи чеков, выставления счетов, получения справок и прочих операций, связанных с деятельностью;
• запрет на привлечение наемных работников;
• отсутствие потребности в кассовом аппарате.

Самозанятые обязаны платить налог раз в месяц. Он рассчитывается по итогам прибыли за обозначенный период.

Перечень финансовых организаций, в которых можно брать ипотеку самозанятым, например, включает:

• Сбер;
• Совкомбанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Открытие.

Кредит на недвижимость предоставляется на общих условиях, не предполагает повышения процентной ставки и прочих действий, связанных с рисками.

Уровень дохода зависит от параметров приобретаемого жилья. Чем выше стоимость объекта, тем больше заработок должен быть у гражданина с СМЗ. Оптимально, если платежи по ипотеке не превышают половины ежемесячной прибыли.

Для получения жилищного кредита СМЗ необходим типовой набор документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, выписка по карте или расчетному счету. В данном случае 2-НДФЛ заменяется справкой о состоянии расчетов (налогов) на профессиональный доход.

1. Подготовка документов. Сбор полного пакета бумаг, подтверждающих статус СМЗ, объем дохода, личные данные и т. д.
2. Поиск кредитора. Подбор банков, работающих с самозанятыми гражданами. Для этого можно воспользоваться представленным в нашей статье списком или данными из других источников. Важно учитывать не только возможность получения кредита, но и его условия.
3. Отправка запросов. Подача заявок в выбранные банки. Действие выполняется дистанционно или при личном посещении офиса. В первом случае не обязательно устанавливать фирменное приложение. Достаточно зайти на официальный сайт и заполнить онлайн-форму.
4. Анализ решений банков. В течение 1–3 дней (учитываются только рабочие) финансовые организации рассмотрят заявки и предоставят ответ. Заемщику останется выбрать наиболее выгодное предложение из имеющихся.
5. Подбор объекта. Поиск недвижимости, соответствующей одобренной сумме. Кроме того, объект должен отвечать требованиям банка. Как правило, кредит предоставляется на жилье в кирпичных, панельных и монолитных домах, возведенных после 1957 года. При этом важно, чтобы объект не был в залоге и не являлся предметом спора.
6. Оценка. Действие, обязательное при покупке вторичного жилья. Процедура предусматривает проверку квартиры или частного дома аккредитованным оценщиком. Специалист определяет рыночную стоимость недвижимости, выявляет незаконные перепланировки и различные технические проблемы. В завершении выносит рекомендации касательно покупки объекта.
7. Оформление сделки и заключение кредитного договора. Комбинированная процедура, предполагающая единовременное выделение заемных средств и последующую покупку жилья с их помощью. Клиент может выбрать электронную или классическую регистрацию. Второй вариант предпочтителен, позволяя провести сделку в банке и получить небольшое снижение ставки.

По завершении процедуры покупатель получает ключи, становится владельцем объекта.

Банк может отказать в предоставлении заемных средств по ряду причин. Ниже представлены наиболее значимые из них.

Если заемщик не имеет достаточного заработка, банк откажет или снизит сумму предоставляемых средств. Например, клиент запрашивает одобрение займа на 5 000 000 рулей на покупку квартиры. Проанализировав его источники дохода, финансовая организация приходит к выводу, что ипотечный платеж составит более 70 % доходов СМЗ. Чтобы исправить ситуацию, банк одобряет меньшую сумму, например 3 500 000 рублей.

При вынесении однозначного отказа заемщик может нарастить доходы путем увеличения объема работ, повышения стоимости своих услуг или смены рода деятельности. Повторный запрос в банк подается СМЗ через 3–6 месяцев с обновленной справкой о доходах.

Испорченная КИ — показатель низкой надежности заемщика. Такой клиент часто допускал просрочки по погашению кредитов в прошлом, возможно, прибегал к реструктуризации и даже банкротству. Исправить ситуацию позволяет ответственное исполнение долговых обязательств, рефинансирование кредитов и открытие депозитов.

Встречаются случаи, когда кредитная история портится по ошибке: клиенту приписываются несуществующие просрочки, банкротства и реструктуризации. При обнаружении подобного недочета стоит обратиться в надзорный орган с запросом на исправление.

Банк предъявляет жесткие требования к объектам залога. Особое внимание уделяется ликвидности. Если жилье обладает низкой финансовой привлекательностью, кредитная организация может не одобрить его покупку или снизить объем предоставляемых средств пропорционально оценочной стоимости.

Значительное количество активных продуктов увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. В результате возрастает риск просрочек и невозврата средств. Если у клиента есть более 6 кредитов, банк гарантированно вынесет отказ.

Примечательно, что учитываются и возобновляемые продукты. Каждая кредитная карта с актуальным сроком действия принимается во внимание. При этом не важно, пользуется ею заемщик или нет.

Ошибки при подаче заявки также приводят к отказу. Чтобы избежать проблем, стоит уделять внимание следующим аспектам при заполнении документов:

• серия и номер паспорта;
• Ф. И. О.;
• место регистрации;
• размер запрашиваемой суммы;
• срок кредитования;
• тип приобретаемого объекта.

В случае привлечения поручителей следует отдельно проверить их паспортные данные. При необходимости можно указать дополнительную контактную информацию.

Получить ипотеку могут заемщики от 21 года, хотя зарегистрировать самозанятость разрешается с 14 лет. Возраст на момент закрытия кредита не должен превышать 75 лет.

Исправить ситуацию можно двумя способами. Молодым заемщикам придется подождать несколько лет, а клиентам в солидном возрасте потребуется сократить срок действия программы.