Кто такой заемщик и какие у него права и обязанности

Заемщиками в кредитных отношениях могут выступать физические и юридические лица. Для каждой категории клиентов предусмотрены отдельные условия взаимодействия. Они различаются предельным размером кредита, порядком возврата средств и санкциями при просрочках.

Созаемщиками называют лиц, гарантирующих возврат долга. Они не участвуют в получении и выплате средств, если договор исполняется штатно. Однако при неисполнении обязательств получателем кредита, созаемщик вносит платежи за него.

Как правило, созаемщиками выступают друзья и близкие родственники. При необходимости возможно привлечение сторонних лиц, например знакомых и коллег. Главное, чтобы они соответствовали требованиям банка в части финансовой обеспеченности.

На заемщика возлагаются обязательства, перечисленные в кредитном договоре. Как правило, там имеется несколько базовых пунктов:

1. Своевременное внесение платежей с учетом процентов.
2. Уплата полной суммы, обозначенной в договоре.
3. Использование установленной формы расчетов. Параметр затрагивает способы внесения платежей, используемую валюту и прочие нюансы финансового взаимодействия сторон. Как правило, заемщику доступен наличный и безналичный расчет в рублях.
4. Использование средств по назначению, если кредитный договор относится к целевым.
5. Своевременная и полная уплата штрафных сборов в случае нарушения договора.

Штрафные санкции, налагаемые на клиента, прописываются в отдельном пункте или приложении. Они представлены процентом от задолженности и минимальной суммой. Например, 0,5% от объема пропущенного платежа, но не менее 1 000 рублей.

• Использовать полученные средства согласно условиям договора. При потребительском кредите клиент тратит деньги по своему усмотрению, при целевом — на решение ограниченного круга задач. В рамках целевого продукта также присутствует выбор. Заемщик рассматривает различные квартиры для ипотеки или авто для автокредита.
• Отказываться от уплаты дополнительных необоснованных начислений в прямой или косвенной форме.
• Не выполнять требования кредитора о полном досрочном возврате долга.
• Погашать кредит досрочно, даже если в договоре прописан запрет на операцию (подобное требование является незаконным).
• Не оплачивать дополнительные комиссионные сборы, начисляемые кредитором после заключения договора.

Кроме того, заемщик вправе не оплачивать консультации по открытому продукту. Закон обязывает кредитора предоставлять необходимые сведения бесплатно.

Финансовая организация вправе отказать потенциальному заемщику без объяснения причин. Но в большинстве случаев для этого есть весомые основания. Приведем 6 примеров.

При отсутствии достоверных сведений о доходе банк не может оценить финансовую стабильность заемщика. Большинство обращений таких клиентов заканчиваются отказом. Исключение составляют случаи, связанные с предоставлением залога. Если он имеет высокую ликвидность, кредитор примет положительное решение.

Документами, подтверждающими доход, являются стандартные справки. Например, для работников по найму — 2-НДФЛ, для самозанятых — справка о состоянии расчетов на профессиональный доход. Организации предоставляют выписку по счету и финансовую отчетность за требуемый период.

Закредитованные заемщики имеют высокую долговую нагрузку. Как результат, у них растут риски по просрочкам. Если на клиента оформлено 6 и более кредитов, банк с высокой вероятностью выдаст отказ.

Исправить ситуацию можно двумя способами.

1. Рефинансирование. Клиент может рефинансировать несколько продуктов, объединив их. Такой подход сократит количество открытых программ, улучшит кредитный рейтинг и поможет оптимизировать платеж.
2. Досрочное погашение. Наилучший вариант при наличии достаточного количества средств. Заемщик не только уменьшит число программ, но и снизит финансовую нагрузку.

Банки относят к открытым кредитам возобновляемые продукты вне зависимости от наличия займов по ним. Клиент может иметь 6 неиспользуемых кредитных карт, но банк все равно выдаст отказ.

Низкий кредитный рейтинг говорит о ненадежности заемщика. Это связано с регулярными просрочками, задолженностями по обязательным платежам и прохождением процедуры банкротства.

Для каждого банковского продукта определен минимальный рейтинг. Так, для ипотеки он составляет 800 баллов, для потребительских кредитов и кредитных карт — не менее 600. Улучшить показатель можно несколькими способами:

• своевременно вносить платежи по кредитам, по возможности досрочно закрывать займы;
• рефинансировать продукты для их объединения или для снижения процентной ставки;
• держать средства в банке на депозитах и накопительных счетах.

Чтобы узнать текущий кредитный рейтинг, можно обратиться в Бюро кредитных историй. Услуга оказывается бесплатно 2 раза в год.

Это причина отказа, актуальная при работе с залоговым имуществом. Если объект не соответствует требованиям банка, а личных ресурсов заемщика недостаточно для выплаты, последует отказ.

Перед подбором залога стоит ознакомиться с условиями кредитора. Обычно банки сообщают о базовых требованиях к недвижимости и авто.

Анкета и справки заемщика могут содержать недостоверные сведения, внесенные по ошибке или с корыстной целью. Например, встречаются случаи, когда работник просит руководство изменить справку 2-НДФЛ, чтобы повысить шанс одобрения. Если банк обнаружит такие подтасовки, не только откажет в кредите, но и внесет клиента в черный список.

Большинство банков выдают кредиты клиентам с 21 года, реже рассматриваются 18-летние заемщики. Предельный возраст на момент закрытия займа — 75 лет.

При несоответствии возрастным критериям заемщик гарантированно получит отказ.