Кредит под залог недвижимости: выгодно, но осторожно — риски и ловушки

Нужны крупные деньги под выгодный процент? Кредит под залог недвижимости — хороший вариант, но требует времени на оценку, объём документов и риска обременений. В статье — что реально получают заемщики, на что банки обязательно смотрят и как оформить залог без неприятных сюрпризов.

Преимущества кредита под залог недвижимости сопряжены с финансовыми выгодами.

• Возможность увеличения предоставляемой суммы за счет залогового имущества.
• Снижение требований к доходу заемщика.
• Снижение кредитной ставки благодаря сокращению рисков.
• Более удобный возврат займа из-за меньших переплат.

Большинство банков самостоятельно оценивают покупаемое клиентами жилье и подготавливают документы на выдачу средств. Будущим собственникам остается подписать договор и вносить регулярные платежи в обозначенный в документе срок.

Кредитование под залог недвижимости (жилой или коммерческой) связано с рядом негативных факторов.

• Чтобы получить средства, требуется больше времени в сравнении с классическим кредитом.
• Для оформления залога на квартиру, частный дом и нежилую недвижимость нужно обращаться в Росреестр. Аналогичные действия выполняются и при снятии обременений, однако сейчас эта процедура зачастую проводится автоматически.

Наличие последнего минуса зависит от подхода заемщика к погашению займа. Ответственным клиентам, соблюдающим условия возврата средств по потребительскому кредиту, не о чем беспокоиться.

Большинство заемщиков рассматривают следующие аспекты, подбирая кредит под залог квартиры: плюсы, минусы и сложность оформления. Как правило, программы доступны для клиентов:

• в возрасте не менее 18 лет;
• с гражданством РФ;
• стажем работы на последнем месте не менее 6 месяцев (некоторые банки требуют не менее 12 месяцев).

Обязательное требование — наличие ликвидной недвижимости, которую банк примет в качестве залога.

В качестве залога могут выступать квартиры, загородные дома, земельные участки и т. д.

Представители банка учитывают ряд нюансов при оценке недвижимости:

• В залоговой квартире или частном доме запрещены неузаконенные перепланировки. При наличии таковых собственнику стоит внести изменения в техпаспорт.
• Транспортная доступность загородной недвижимости должна быть высокой. Приветствуется наличие инженерных коммуникаций.
• Предпочтительный материал строительства дома — кирпич или бетон. Деревянные постройки редко принимают в залог.
• Рыночная стоимость залогового имущества должна превышать сумму предоставляемого кредита.
• Любые обременения, ранее наложенные на объект, исключают его использование в качестве залога.
• Залоговая недвижимость не должна быть предметом судебного спора или иного разбирательства, затрагивающего имущественные права.
• Заемщик должен являться единственным собственником объекта. Кредит не выдается под залог квартиры, у которой два владельца или более.
• Максимальный износ постройки — 70 %.
• Период строительства дома — не ранее 1950 года. В ряде случаев возможны исключения, например, для объектов культурного наследия.

В качестве залога может выступать недвижимость даже эконом сегмента, если у нее особо выгодное расположение.

Стоимость объекта определяет аккредитованный оценщик. Специалист действует в соответствии с законом «Об оценочной деятельности», руководствуется требованиями актуального регламента. Это помогает точно и беспристрастно определить ликвидную цену. Последняя позволяет реализовать залог в сжатые сроки, может быть существенно ниже рыночной.

Факторы, влияющие на стоимость недвижимости при оценке:

• тип объекта;
• материал строительства;
• возраст здания;
• степень износа;
• геолокация;
• кадастровая стоимость;
• жилая площадь и т. д.

По результатам оценочных работ формируется подробный отчет, который передается в банк.

Оформление кредита под залог недвижимости включает несколько действий.

1. Проверка объекта. Первоочередная задача — выяснить, подходит ли недвижимость под требования банка. Список критериев доступен на сайте финансовой организации.
2. Подача заявки. Заемщик заполняет форму на сайте банка или при визите в офис. Указывает личные данные, требуемую сумму, сведения об объекте залога и прочую информацию.
3. Получение одобрения. В течение установленного срока банк рассматривает запрос. О своем решении сообщает через СМС, личный кабинет клиента или по телефону.
4. Оценка недвижимости. Предмет залога оценивается аккредитованным специалистом, который определяет ликвидность и стоимость объекта, передает заключение в банк.
5. Оформление документов. Заемщик прибывает в отделение банка, предоставляет оригиналы требуемых документов, подписывает кредитный договор. Личный визит — обязательное условие.
6. Регистрация обременения. Документы на недвижимость отправляются в МФЦ, где накладывается обременение. Процедура инициируется банком, занимает 5–7 дней.
7. Выдача средств. Завершающий этап, на котором заемщик получает деньги. Сроки выдачи зависят от политики банка: одни организации осуществляют перевод после подачи документов в МФЦ, другие — после оформления обременения.

Клиент сопровождается сотрудником финансовой организации на каждом этапе. Это исключает неточности и ошибки, оптимизирует действия сторон.

Надеемся, представленная в статье информация о кредитах под залог — плюсах, минусах и технических нюансах — поможет вам получить наиболее выгодный заем. Если остались неясности, вы всегда можете обратиться в нашу компанию за консультацией.