Кредит под залог автомобиля

Как понять, что такое кредит под залог авто? Практика показала, что не все осознают отличие данной программы от автокредита. Чтобы устранить путаницу, мы приведем определения для обоих продуктов.

Автокредит — целевой заем, предоставляемый для покупки транспортного средства. Приобретенная таким способом машина находится в залоге у банка в течение срока действия кредитного договора.

Кредит под залог авто — нецелевой банковский продукт, предполагающий выдачу займа под залог уже имеющегося у клиента транспорта. Сумма зависит от стоимости машины. Обременения с имущества снимаются при полном возврате долга с процентами.

Автокредиты выдают исключительно банковские структуры. Залоговые программы есть в банках и компаниях по микрокредитованию (МФО). Последние предлагают менее выгодные условия, но компенсируют это повышенным шансом одобрения.

1. Низкая процентная ставка. Банки дают кредиты под залог автомобиля под сниженный процент. Такие займы на порядок выгоднее программ, не предусматривающих обеспечение.
2. Возможность работы без поручителей. В привлечении поручителей и созаемщиков нет нужды, поскольку заявка клиента уже подкреплена залогом. Банк уверен в возврате своих средств посредством реализации имущества, если клиент не будет обслуживать заем.
3. Высокая вероятность одобрения. По большинству заявок выносится положительное решение, что означает: кредит под залог, скорее всего, будет выдан и в вашем случае. Машина — актив с высокой ликвидностью. В случае прекращения платежей банк может продать транспортное средство в счет погашения долга.
4. Большой объем предоставляемых средств. В рамках залогового кредита выдают значительную сумму, особенно если автомобиль имеет высокую стоимость.

Шанс одобрения по кредиту пропорционален качеству авто. Чем оно лучше, тем выше вероятность. Данный факт — явное преимущество для владельцев дорогостоящего транспорта.

Первое, что значит кредит под залог автомобиля с точки зрения рисков, — действия банка при просрочках платежей при обслуживании долга:

• начисление пени;
• обращение в суд;
• продажа авто с торгов.

Последний вариант возможен в крайних случаях. Банк не заинтересован тратить силы на продажу приобретенных за его средства транспортного средства, проще и выгоднее смягчить условия для возобновления платежей.

Второй минус — ограничение свободы действий при переоформлении прав собственности. Запрет выражается в невозможности продажи и дарения машины. При этом клиент продолжает пользоваться имуществом, например, эксплуатирует машину для личных поездок и частного извоза. ПТС остается в банке.

Еще один негативный момент программы — обязательность страхования. Если берешь кредит под залог машины, понадобится КАСКО. Страховка обеспечит компенсацию при угоне, стихийных бедствиях, неаккуратном вождении и прочих неприятных ситуациях.

Как происходит оформление кредит под залог автомобиля, зависит от регламента финансовой организации. Обычно используется простая схема из пяти шагов.

1. Обработка заявки. Заказчик отправляет запрос на получение займа. Представители банка оценивают надежность клиента в части кредитной истории, размера ежемесячного дохода, срока работы на последнем месте и т. д. Если заемщик удовлетворяет требованиям организации, выносится предварительное одобрение.
2. Оценка авто. Объект залога оценивается аккредитованным специалистом. При этом учитывается год выпуска, марка и техническое состояние транспорта. По завершении работ формируется соответствующее заключение.
3. Подача документов. Заемщик передает бумаги, необходимые для оформления кредита, представителю банка. Процедура проводится удаленно или при визите в офис.
4. Подписание договора. С клиентом заключается кредитный договор. В нем прописаны права и обязанности сторон, сумма предоставляемых средств, размер переплат и прочие нюансы.

Передача денег. Сумма переводится на карту или расчетный счет в установленном по договору объеме.

Существуют разные причины, почему не дают кредит под залог автомобиля. Перечислим наиболее частые.

1. Недостаточный уровень дохода. Даже при наличии внушительного залога банк оценивает заработок заемщика. Если сумма обязательных ежемесячных поступлений не соответствует регламентам по определенным программам, выносится отрицательное решение.
2. Плохая кредитная история. Испорченная репутация клиента исключает получение заемных средств от банков. В первую очередь это касается должников и граждан, прошедших банкротство.
3. Малый стаж. Требуемый минимальный период работы на последнем месте — 6 месяцев. Если заемщик трудится там меньше положенного срока, он не считается надежным.
4. Ошибки в базе данных. Они могут быть связаны с просрочками, задолженностями и прочими негативными явлениями. На основании недостоверной информации банк может принять ошибочное решение. Чтобы разобраться в ситуации, потребуется отправка уточняющего запроса.
5. Низкое качество залога. Автомобили, не удовлетворяющие требованиям банка, не могут выступать обеспечением. При отсутствии залогового имущества банк отказывает в оформлении займа.

Распространенная причина отказов — манипуляции с отчетными документами. Некоторые заемщики просят работодателя скорректировать справку 2-НДФЛ, указав доход выше реального. Махинация легко выявляется посредством запроса в налоговую инспекцию и пенсионный фонд. В результате клиент не только получает отказ, но и попадает в черный список.

Получение кредита под залог транспорта решает множество задач:

• проведение дорогостоящего ремонта;
• покупка бытовой или производственной техники;
• получение дополнительных средств для развития бизнеса;
• организация важного торжественного мероприятия, например свадьбы;
• получение недостающей суммы на покупку квартиры;
• участие в инвестиционных проектах с высокой доходностью.

Отсутствие целевых ограничений позволяет расходовать средства на любые нужды. При желании можно вернуть непотраченную часть денег, снизив этим платеж и расходы по процентам.

Каждая финансовая организация предъявляет собственные требования к залоговому имуществу. Они базируются на ряде факторов.

• Марка. Некоторые банки не принимают в залог отечественные авто или транспорт определенных марок. Это обусловлено ликвидностью машин на вторичном рынке.
• Возраст. Организации отдают приоритет автомобилям в возрасте до 5 лет. Для авто с более длительным сроком эксплуатации применяются понижающие коэффициенты при оценке.
• Состояние. Техническому состоянию транспорта уделяется особое внимание. Узлы и агрегаты машины должны работать штатно, на поверхности кузова и стекол желательно отсутствие трещин и потертостей.

В качестве залога может выступать только автомобиль, принадлежащий заемщику. Собственность не должна иметь ограничений на переход права, вызванных арестом, другим кредитом и т. д.

Автомобиль оценивают специалисты с соответствующей аккредитацией. Список компаний с такими исполнителями предоставляется банком при первой проработке текста договора. Клиент может обратиться в любую из перечисленных организаций.

1. Проанализируйте все предложения от банков перед принятием окончательного решения. Это позволит выбрать наилучший вариант, избежать переплат и дополнительных ограничений.
2. Предоставляйте только достоверную информацию. Тщательно проверяйте внесенные в заявку сведения перед отправкой.
3. Проведите техническую подготовку автомобиля перед визитом к оценщику. При необходимости устраните все косметические недочеты.
4. Повысьте свою клиентскую привлекательность, найдя дополнительный источник дохода или увеличив поступления на текущем месте работы.