Кредит или кредитная карта: что выгоднее?

Кредитные карты — разновидность возобновляемого кредитования. Клиенту предоставляются заемные средства для нецелевого использования. Сумма размещена на пластиковой карте, с помощью которой можно оплачивать покупки, снимать наличные, осуществлять переводы и выполнять прочие операции. Главное — своевременно возвращать потраченные деньги.

Кредитные карты дают пользователям множество преимуществ.

• Широкий спектр бонусов.
  Для держателей карт проводятся различные акции, предлагаются скидки в магазинах, ресторанах, кафе и на заправках. Это стимулирует совершать покупки, позволяет получить выгоду и клиенту, и банку.
• Кешбэк.
  Часть средств, потраченных посредством карты, возвращается покупателю. Как правило, кешбэк составляет один процент от всех покупок и от двух до пяти — на товары выбранных категорий. Возврат осуществляется в рублях, баллах «спасибо», милях и прочих номиналах. Первый вариант предпочтителен для большинства людей.
• Простота получения.
  Чтобы оформить кредитку, не требуется поручитель, залог, множество справок. Некоторые банки сами предлагают такие карты клиентам, без запроса с их стороны.
• Возобновляемая линия.
  Для получения новых заемных средств не обязательно полностью погашать существующий долг. Например, держатель карты купил холодильник, но позже ему потребовалась микроволновая печь. Он может приобрести и ее, соразмерно увеличив сумму платежа по кредитке.
• Проценты только за потраченные средства.
  С клиента взимаются проценты за использованные деньги, а не за весь кредитный лимит. Если человек не пользуется оформленной картой, платить не придется.
• Беспроцентный период.
  Большинство кредиток имеет льготный срок пользования деньгами — от одного до нескольких месяцев. В течение данного периода не начисляются проценты. Заемщик может вносить средства на погашение задолженности с нулевой переплатой. Оптимальное решение — полностью восстановить лимит за указанный срок.

Грамотное использование плюсов банковского продукта позволяет получить весомую финансовую выгоду.

Недостатки у кредитных карт также присутствуют, важно учитывать это при решении, оформлять или не брать карту, пользоваться ею и в каких случаях это целесообразно.

• Высокая процентная ставка.Это главный минус возобновляемых кредитов. Ставка по ним достигает 30 % и более, что обусловлено небольшими суммами займов и периодичностью использования банковских продуктов. Некоторые клиенты совершают несколько покупок с кредитки за один-два года.
• Ограничение на снятие наличных.При получении наличных и переводе заемных средств на другую карту клиенту потребуется уплатить комиссию. Кроме того, подобные займы выдаются под максимальный процент.
• Небольшой лимит.В сравнении с целевыми банковскими продуктами кредитки предоставляют сравнительно небольшую сумму. С их помощью не удастся купить, например, новое авто или объект недвижимости.

Для снижения влияния негативных факторов рекомендуем внимательно изучать предложения от разных банков. Предпочтение стоит отдавать картам с прозрачными, хорошо понятными условиями пользования и минимальной процентной ставкой.

Кредиты делятся на потребительские и целевые. В первом случае заемщику выдается сумма, которую допустимо использовать на любые цели. Второй вариант — предоставление средств на определенную покупку, например автомобиль, квартиру или загородный дом.

Ключевые преимущества кредита для клиента:

• Получение внушительной суммы.
  Посредством классических кредитов совершаются крупные покупки, недоступные держателям карт. Это позволяет реализовать любые планы, в том числе жизненно важные для конкретного человека, семьи.
• Льготные предложения.
  Многие программы предусматривают снижение процентов по кредиту при лояльности со стороны клиента. Тот же Сбер предлагает более выгодные условия для держателей зарплатных карт.
• Нет платы за обслуживание.
  Держатели кредитных карт вносят ежегодные взносы за обслуживание. Классические кредитные продукты не предполагают подобных издержек для заемщиков.

Дополнительное преимущество кредита в банке — более низкий процент по сравнению с кредитками. Это особенно заметно на целевых программах. Например, взять ипотеку на новостройку в Москве можно даже по ставке в 4,8 %.

Среди основных недостатков традиционных кредитов стоит выделить три, наиболее серьезно влияющих на удобство пользования услугой.

• Потребность в дополнительных гарантиях. Для оформления кредита может понадобиться поручитель или залог. В большинстве случаев необходимо страхование жизни и здоровья заемщика.
• Начисление процентов в любом случае. Минус, характерный для потребительских кредитов. Даже если заемщик не потратил все полученные средства, ему начислят проценты на полную сумму. Специалисты советуют использовать оставшиеся деньги для досрочного погашения. Это позволит компенсировать потери.
• Отсутствие кешбэка. За покупки, совершенные посредством заемных средств, клиент не получает процент от стоимости товара.

Дополнительным минусом можно назвать удорожание страхования в период обслуживания кредита. В результате заемщик несет дополнительные издержки.

Заказать кредитную карту стоит в следующих случаях:

• частые мелкие покупки в ожидании регулярных выплат (зарплаты, пенсии, пособия);
• желание иметь финансовую «подушку безопасности»;
• участие в выгодных акциях, программах лояльности и прочих активностях от банка.

При рациональном использовании беспроцентного периода можно экономить на покупках, получая многочисленные бонусы.

Оформить целевой кредит стоит для совершения важных, крупных приобретений. Нецелевые займы подойдут, например, для ремонта квартиры и авто, помогут оплатить дорогостоящее лечение.