Содержание
Приобретая машину с использованием заемных средств, покупатель нередко задается вопросом — потребительский кредит или автокредит: что выгоднее? Задача проста лишь на первый взгляд. Ее решение требует вдумчивого подхода и знания финансовых механизмов.
Чтобы облегчить принятие правильного решения, мы подготовили сравнительный материал о том, чем отличается обычный кредит от автокредита. Также расскажем, каковы особенности оформления и погашения этих займов. А в завершении ответим, что выгоднее — автокредит или кредит наличными.
Это способ целевого кредитования, предполагающий выдачу заемных средств на покупку транспорта. Клиент может обратиться в автосалон или подобрать машину на вторичном рынке. Расходование полученных в банке денег на другие нужды запрещено, да и невозможно — средства перечисляются на счет продавца после оформления договора на покупку автомобиля.
Потребительские кредиты относятся к категории нецелевых. Заемщик получает одобренную банком и зафиксированную в договоре сумму, может тратить эти средства по своему усмотрению — программа предоставляет полную свободу действий.
Понять, что выгоднее брать — автокредит или потребительский, — поможет сравнительный анализ. Четко сформулированные отличия продуктов двух типов продемонстрируют разницу, подчеркнут преимущества и недостатки решений.
Транспортное средство, приобретаемое по классическому кредиту, не является объектом залога. Клиент может продать авто до окончания действия договора или использовать в качестве обеспечения по другому займу.
При оформлении автокредита машина выступает в роли обеспечения. Банк оставляет в залог ПТС, и снимает обременения только после полного погашения долга заемщиком. Технику можно использовать для любых нужд: путешествия, работа в такси, перевозка грузов и т. д. Единственное ограничение — запрет на переход права собственности.
Потребительский кредит предлагает более скромные суммы в сравнении с автомобильным. Это обусловлено отсутствием залога и нецелевым характером продукта.
В случае с автопрограммами выданные банком средства вкладываются в приобретение машины. Она является объектом обеспечения, гарантирует возврат кредита при неплатежеспособности заемщика. Как результат, возрастает безопасность операции для банка и увеличивается предоставляемая им сумма.
Наличие первоначального взноса — характерная особенность автокредита. Действие направлено на подтверждение платежеспособности клиента, является дополнительной гарантией для банка. Размер взноса зависит от условий по программе и стоимости приобретаемого авто.
Потребительский кредит не требует взносов, предоставляется по факту подписания договора.
Если выбирать автокредит или потребительский кредит сквозь призму взноса, стоит учитывать личные возможности. При полном отсутствии средств на покупку машины предпочтителен второй вариант.
Процентная ставка по программам имеет существенные различия. Для автокредита она сниженная ввиду минимальных рисков для банка. Для классического — повышенная, обусловленная отсутствием залога и первоначального взноса.
Банк может дополнительно увеличить ставку по потребительским продуктам из-за сопутствующих рисков, в частности из-за низкого кредитного рейтинга заемщика, например, если он допускал просрочки при погашении предыдущих займов.
Целевые программы кредитования рассчитаны на более длительный срок. Это обусловлено объемом предоставляемых средств и лояльным отношением к заемщику. Средний период погашения автокредита — 5 лет. В отдельных случаях параметр повышается до 7–10 лет.
Потребительский заем выдается в среднем на 3 года. Для некоторых программ возможно продление срока до 5 лет.
Государство стимулирует продажи отечественных авто за счет льготных программ. Они предполагают снижение стоимости машин и переплат по процентам. Возможно предоставление прочих приятных бонусов.
Нецелевые кредиты лишены подобного преимущества. Отсутствие контроля за расходованием средств не гарантирует достижение целей по стимуляции отрасли.
Страхование — обязательное условие при пользовании автокредитом. При этом заемщику придется приобрести два полиса.
Здесь возникает вопрос: при отсутствии денег на страхование лучше кредит или автокредит? Очевидно, что в данном случае оптимален первый вариант. Однако стоит помнить, что заемщик лишается защиты, при аварии или несчастном случае ему придется и восстанавливать машину, и выплачивать кредит.
Получить одобрение по автокредиту значительно проще. При соблюдении условий программы заемщик предоставляет значительные финансовые гарантии. Как результат, банк охотнее идет навстречу.
В случае с классическим займом не требуется первоначальный взнос и залог, но кандидаты рассматриваются тщательнее. Отсутствие обеспечения заставляет банк проводить более жесткую политику.
Техника, купленная с привлечением автокредита, не подлежит модификациям и доработкам. Владелец машины не может перекрасить кузов, форсировать двигатель или внести иные конструктивные и эстетические изменения. Действия ограничиваются, например, установкой парктроников, сигнализации и аналогичных элементов.
При покупке транспорта на деньги из потребительского займа предоставляется свобода действий. Собственник машины может вносить любые изменения, предусмотренные действующим законодательством.
Банк вправе проверить объект залога по предварительному согласованию с собственником. Это доставляет дополнительные неудобства, особенно при ведении коммерческой деятельности. В случае с потребительскими кредитами такой вариант исключен.
Все потенциальные клиенты проверяются на предмет банкротства. Если заемщик недавно проходил такую процедуру, он гарантировано получит отказ.
Отказ в получении кредита нередко связан с внутренней политикой банка. При вынесении отрицательного решения стоит обратиться в другие финансовые организации с соответствующим запросом. Чем больше заявок отправлено в разные банки, тем выше шанс одобрения. Не лишним будет заблаговременно проверить свою кредитную историю.
Инструкция по получению кредита на покупку транспорта идентична для потребительских и целевых продуктов. Важно подойти к процедуре ответственно и не совершать ошибок.
Далее остается пользоваться автомобилем согласно своим потребностям и своевременно вносить платежи.
Чтобы получить кредит под залог автомобиля или одобрение по потребительской программе, обратитесь в «Центр Развития Бизнеса». Мы гарантируем для организаций и частных лиц:
Сотрудничество с Центром исключает дополнительные сборы и комиссии, позволяет получить заемные средства на максимально выгодных условиях.
Определить, как выгоднее получить заем на покупку авто, поможет тщательный анализ ситуации. Присмотреться к потребительскому кредиту лучше в следующих случаях:
Взять обычный кредит следует при планировании сопутствующих покупок. Полученные средства можно потратить на машину, запчасти и колеса к ней.
Поводы, по которым стоит брать автомобильный кредит, будут существенно отличаться:
Каждый вариант имеет плюсы и минусы, однако, грамотный подход и взвешенная оценка факторов помогут принять верное решение.
Резюмируя, можно дать общий совет: в случае с новыми авто, большими суммами и сроками стоит рассмотреть автокредит, во всех остальных — потребительский.
21 
7 минут
Действие не является обязательным, выполняется по желанию собственника. Оно поможет защитить авто от внешних факторов, снизит риск значительных потерь. Оптимальный вариант для владельца — использование Мини КАСКО. Полис позволяет выбрать категории дополнительного страхования, дешевле классического аналога.
Нет. Банк устанавливает необходимый минимум, представленный в процентном выражении к стоимости приобретаемой машины. Клиент вправе лишь увеличить взнос, чтобы сократить переплаты и повысить шанс одобрения.
На усмотрение банка. Некоторые финансовые организации предлагают застраховать жизнь и здоровье, а также приобрести дополнительный полис на случай потери работы. Данные действия снизят процентную ставку и повысят лояльность банка.
Сомневаетесь между автокредитом и потребительским кредитом? Позвольте нашим экспертам помочь вам с выбором!
