Что такое краткосрочные и долгосрочные кредиты

Максимальный срок кредита во многом определяет его тип. Займы, выдаваемые на 5 и более лет, принято считать долгосрочными. Они обеспечивают реализацию крупных планов за счет единовременного получения значительных сумм. Кроме того, программы имеют сниженный процент, уменьшающий нагрузку на клиента.

Если продукт рассчитан на срок до 5 лет, он будет считаться краткосрочным. Такая программа предполагает скорый возврат долга и повышенную процентную ставку. Важным отличием является ограничение размера займа до 5 млн рублей.

Также клиентам доступны краткосрочные ссуды от банков. Финансовые организации могут давать такие заемные средства на покупку техники, туристических путевок и прочих товаров. Переплаты субсидирует продавец. В результате ему удается поднять спрос и провести выгодную рекламную кампанию.

Узнать, на сколько лет можно взять кредит, позволяет его разновидность.

• Экспресс-займы. Самые краткосрочные программы. По ним банк может выдать кредит минимум на 1 месяц, максимум на 1 год. Ограниченная длительность предполагает высокий процент.
• Потребительские займы на любые нужды. Максимальный срок потребительского кредита составляет 3 года. Проценты по нему ниже, чем у экспресс-займов, но выше, чем у остальных.
• Автокредиты. Целевые программы на покупку транспортных средств. Такой кредит может выдаваться на срок до 7 лет, предполагает сопутствующие издержки на страхование машины.
• Ипотеки. Кредитные продукты, нацеленные на покупку жилья. Они позволяют получить максимум средств на выгодных условиях. Выплаты по ипотеке производятся до 30 лет.

Также в наличии льготные уникальные программы. Чтобы узнать, на сколько лет дадут кредит в данном случае, нужно связаться со специалистом банка или ознакомиться с параметрами продукта на сайте организации.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты и займы имеют разные условия погашения. Например, при получении 1 млн рублей под 20% на 3 года ежемесячный платеж составит 40 000 рублей. При аналогичном кредите на 1 год регулярные расходы возрастут до 180 000 рублей в месяц.

Изменение срока затрагивает не только платеж, но и переплату. В случае с заимствованиями на 3 года придется переплатить 340 000 рублей, на 1 год — 60 000.

При подборе продукта стоит учитывать личные нужды и условия кредитования. Если средства нужны прямо сейчас, лучше обратить внимание на краткосрочные варианты. Они обеспечат получение следующих преимуществ:

1. Оперативное рассмотрение. Заявки на краткосрочные займы рассматриваются быстрее остальных. Это обусловлено ограниченными суммами, предоставляемыми клиентам. Банк несет малые риски, что позволяет ему избежать глубоких проверок и тщательного отбора заемщиков.
2. Минимальный пакет документов. Чтобы получить краткосрочный заем, достаточного двух документов, как правило, это паспорт и СНИЛС. В ряде случаев банки могут потребовать справку 2-НДФЛ.
3. Использование денег по своему усмотрению. Большинство краткосрочных продуктов не являются целевыми. Полученные средства можно потратить на любые нужды: от ремонта транспортного средства до внесения платежей по другим кредитам.

Если говорить о долгосрочных займах, то их ключевым минусом является повышенная процентная ставка. Программы хороши при работе с малыми суммами, но при значительных объемах заимствования могут привести к очень большим издержкам.

Выбор таких продуктов может быть целесообразен по ряду причин:

1. Возможность продолжительного возврата средств. Внушительный срок позволяет разделить долг на множество мелких частей, что снижает нагрузку на заемщика и риск просрочек.
2. Умеренные переплаты. Процент по долгосрочным кредитам существенно ниже, чем по краткосрочным.
3. Получение крупных сумм. По долгосрочным программам предоставляются значительные объемы средств. С их помощью можно приобрести квартиру, автомобиль и прочее дорогостоящее имущество. Получить аналогичный по сумме кредит на короткий срок невозможно.

К существенным минусам долгосрочных продуктов относится тщательный отбор заемщиков. Банки внимательны к каждому клиенту, запрашивают немало документов и требуют залог. Как правило, в роли последнего выступает объект покупки. При ипотеке это квартира, при автокредите — транспорт.

Порой возникают ситуации, требующие расширения срока кредитования. Данное действие предусмотрено во многих банка, для его выполнения предусмотрено нескольких способов. Кратко остановимся на каждом.

Наиболее простое решение. Клиент получает отсрочку по платежам на определенный срок. Она предоставляется при наличии веских причин временного характера:

• сокращение штата, необходимость поиска новой работы;
• продолжительная болезнь заемщика;
• природные катаклизмы, ЧС другого характера;
• уход за ребенком (младенческого возраста, заболевшим и т. п.).

Предельная продолжительность кредитных каникул достигает 6 месяцев. При этом заемщик не вносит регулярные платежи, ему не начисляются штрафы и пени.

Перекредитование, позволяющее расширить период заимствования. Клиент оформляет на более длительный срок заем для погашения существующего продукта. Если процедура проводится в условиях снижения ставки ЦБ, удается не только расширить временной интервал, но и сэкономить на процентах.

Мера, на которую стоит идти в крайних случаях. Реструктуризация предполагает изменение условий договора с целью обеспечения возврата средств. Она проводится в силу объективных причин, например утраты трудоспособности, потери единственного жилья или появления иждивенцев.

Среди послаблений предусмотрено расширение сроков кредитования. Кроме того, клиент может добиться отмены штрафов, снижения ставки и т. д.

Ключевым минусом реструктуризации является значительное падение кредитного рейтинга. Клиенту с таким «багажом» вряд ли предоставят заем в будущем.

1. Определитесь с параметрами расходования средств и удобным размером платежей.
2. Рассмотрите предложения от банков. Ознакомьтесь с требованиями к заемщикам.
3. Соберите пакет документов, необходимый для целевой группы кредитов (в случае с долгосрочными продуктами он будет больше).
4. Отправьте запросы на кредитование в несколько организаций с наиболее выгодными предложениями.
5. Проанализируйте положительные решения, выберите самое выгодное из них.
6. Заключите договор с банком-кредитором и получите средства на реализацию замыслов.

Перед подписанием договора стоит тщательно его изучить. Особого внимания заслуживают пункты, связанные с просрочками, досрочным погашением и дополнительными условиями.