Как получить кредит под залог недвижимости

Правилах кредита под залог недвижимости предусматривают нецелевую выдачу средств с обеспечением в виде здания, помещения. На собственность накладываются залоговые ограничения, исключающие любые действия по переоформлению: продаже, обмену, дарению, разделу и т. д. При этом допускается личное проживание в квартире/доме, сдача в аренду и другая эксплуатация.

Получение кредита под залог недвижимого имущества позволит исправить финансовое положение, реализовать бизнес-проекты и закрыть прочие потребности. Такие программы имеют множество преимуществ, популярны среди организаций и частных лиц.

Банки охотно дают кредиты под залог недвижимости. Наличие обеспечения позволяет вернуть средства при неожиданно возникшей неплатежеспособности клиента. Одобрение получают лица даже со скромным стажем, низким и средним ежемесячным доходом.

Оформляются кредиты под залог недвижимости по сниженной процентной ставке. Показатель существенно меньше в сравнении с процентами по автомобильным и потребительским продуктам. Это положительно влияет на размер платежа, срок погашения займа и общую долговую нагрузку.

Получить кредит под залог недвижимости можно на срок до 20 лет. Такой подход расширяет для клиента горизонт планирования, предоставляет дополнительные возможности в части рефинансирования и возврата средств. Преимущество особенно важно для заемщиков, предполагающих реализацию бизнес-проектов.

Кредит берется под дорогостоящий залоговый объект. Это исключает потребность в дополнительных гарантиях, в частности привлечение созаемщиков.

Банки выдают крупные суммы в рамках залоговых кредитов. Чем выше стоимость имущества, тем больше средств доступно заемщику. Получить подобную сумму в рамках потребительского кредитования не представляется возможным.

Залоговые кредиты выдаются владельцам жилой и коммерческой недвижимости. Заключить договор с финансовой организацией могут собственники квартир, загородных домов, гаражей, апартаментов и прочих объектов.

Объясняя, как происходит выдача кредитов под залог недвижимости, нельзя обойти вниманием минусы программы.

• Регистрация обременений. На собственность клиента накладываются залоговые ограничения. Они не препятствуют эксплуатации недвижимости, но исключают любые регистрационные действия с ней.
• Страховые издержки. Заемщик обязан оформить страховку на залоговый объект. Она позволяет получить компенсацию при пожаре, залитии и прочих неприятностях. Полис приобретается ежегодно, на протяжении всего периода кредитования.
• Расходы на оценку. Она проводится за счет заемщика. При спорном результате приглашается другой специалист, и процедура выполняется заново. Каждая новая оценка оплачивается отдельно. Это приводит к издержкам при работе с нетиповой недвижимостью, требующей особого подхода.

Если взять кредит под залог квартиры, офисного здания или иного объекта, стоит учесть, что банк потребует неустойку за просрочку более 3 месяцев, а также может обратиться в суд с запросом на реализацию залога с торгов. Однако причиной для самого неблагоприятного исхода становится только жесткое нарушение договора заемщиком.

Оценку выполняют компетентные специалисты. Для каждого типа объектов требуется отдельная аккредитация: одна — для загородных домов, другая — для квартир, третья — для коммерческих зданий и т. д.

При проведении оценочных работ учитываются следующие факторы: материал постройки, транспортная доступность, кадастровая стоимость, общая площадь и техническое состояние. Не последнее значение имеет тип здания и его функционал.

Процедуры завершаются подготовкой отчета. В нем прописываются технические характеристики постройки, формируются выводы о ее состоянии и стоимости на текущий момент.

Финансовые организации работают с объектами, соответствующими следующим требованиям:

• отсутствие неузаконенных изменений в конструкции и планировке;
• высокая транспортная доступность;
• подключение к базовым инженерным сетям — электроснабжению, водоподаче и канализации (требование наиболее актуально для загородных построек);
• строение имеет статус капитального объекта, его износ не более 70 %;
• в качестве основных строительных материалов использованы кирпич и бетон (владельцы деревянных построек часто получают отказ в займе);
• соответствие оценочной стоимости размеру предоставляемого кредита;
• отсутствие залоговых обременений, вызванных другим кредитом, спором, уголовным или административным производством.

Банки редко рассматривают как потенциальный залог постройки, возведенные до 1950 года. Исключение составляют здания, относящиеся к объектам культурного наследия, если они поддерживаются в должном техническом состоянии, регулярно проверяются надзорными органами.

• Проблемы при получении одобрения. Клиент может иметь невысокий доход или не лучшую кредитную историю. При таких условиях сложно получить потребительский кредит, но залоговый — вполне реально. Обеспечить дополнительные гарантии поможет имущество.
• Риск упустить выгодное предложение. Своевременно выданный заем позволит не упустить продающийся объект или товар. Полученная выгода нередко перекрывает расходы на уплату процентов, а также дает прочие преимущества покупателю.
• Работа с долгосрочными проектами. Бизнес-программы, рассчитанные на длительный срок, требуют крупного и прозрачного финансирования. Данную задачу решает кредит под залог недвижимости. Он обеспечивает сниженную процентную ставку, выдается на многие годы, имеет возможность рефинансирования.

Залоговые займы по достоинству оценили организации и частные лица. Такие банковские продукты помогают, например, расширить бизнес, улучшить жилищные условия, произвести дорогостоящий ремонт транспорта и получить срочное лечение.

• Недостаточная обеспеченность. Ежемесячный доход клиента должен двукратно превышать регулярный платеж, в противном случае увеличивается риск невозврата средств. в качестве альтернативы отказу банк может сократить кредитный лимит.
• Плохая кредитная история. Лица с плохой КИ автоматически получают отказ. Испортить историю могут многочисленные просрочки по прочим продуктам, а также проведение процедуры банкротства.
• Недостаточный возраст. на залоговые кредиты устанавливается жесткий возрастной ценз. Одни банки оформляют продукты с 18 лет, другие — с 20 и 22. Более молодые заемщики не могут получить средства даже при высоком уровне дохода.
• Ошибки в базе. в базе кредитных историй встречаются неточности и ошибки. Руководствуясь недостоверными сведениями, банк может вынести отказ. Чтобы этого не произошло, стоит заблаговременно уточнить информацию в Бюро кредитных историй.
• Малый стаж. Минимальный трудовой стаж на последнем месте — 6 месяцев. при более скромных показателях банк откажет в кредитовании.
• Недвижимость не отвечает предъявляемым требованиям. Если объект не проходит банковскую проверку, выносится отрицательное решение. Заемщик может предложить иную недвижимость или рассмотреть прочие программы, не предусматривающие залог.

В ряде случаев клиенты идут на хитрость. Они просят работодателя скорректировать справку 2-НДФЛ, отобразив завышенный уровень дохода. Такая махинация выявляется службой безопасности банка, после чего заемщик не только получает отказ, но и попадает в черный список.

Теперь рассмотрим, как проходит процедура кредита под залог недвижимости по стандартной схеме.

1. Оценочные действия. Тщательный анализ недвижимости на предмет стоимости и возможности использования в залоге.
2. Получение решения от банка. Это может быть одобрение или отказ. В первом случае клиент продолжает процедуру, во втором — вправе подать повторный запрос после устранения причины негативного решения.
3. Оценочные действия. Тщательный анализ недвижимости на предмет ее стоимости и ликвидности, возможности использования в залоге.
4. Заключение кредитного договора. Подписание документа с финансовой организацией сопровождается оформлением залоговых ограничений на объект недвижимости.
5. Получение денег. Перевод на счет клиента заемных средств в согласованной сумме, которая зафиксирована договором.

Заемщик может использовать полученные финансы по собственному усмотрению. При этом важно своевременно вносить ежемесячные платежи и соблюдать прочие условия договора.

Чтобы получить одобрение банка на заявку и избежать проблем с погашением долга, мало знать, как происходит оформление кредита под залог недвижимости, важно еще правильно применять инструкции.

1. Избегайте просрочек и иных нарушений условий договора при работе с банками. Такой подход исключит падение вашего кредитного рейтинга, позволит получить выгодные условия при оформлении займов.
2. Предварительно оцените объект, обратившись к услугам независимой компании. Это позволит узнать реальную стоимость недвижимости и, при необходимости, оспорить решение оценщиков, рекомендованных банком.
3. Заблаговременно подготовьте документы на недвижимость. Если присутствуют перепланировки и прочие расхождения фактического состояния объекта с его характеристиками и описаниями в бумагах, нужно узаконить изменения. В противном случае высока вероятность отказа.
4. Увеличьте свою привлекательность как клиента банка путем создания дополнительных источников дохода, если имеющийся невелик.